银行理财不保本了！年金险和银行理财哪个好？金融老司机说实话

最近总有人问我：”现在银行理财都不保本了，钱放哪里才安全？年金险和银行理财哪个好？”这话问得真及时！自从资管新规打破”保本刚兑”后，我那些买了银行理财的客户天天提心吊胆，反倒是买年金险的睡得特别香。今天咱们就掰开了揉碎了说说这事儿。

一、先说银行理财那些”变脸”事

记得三年前去银行，理财经理张口闭口”保本保息”，现在再去，满墙都是”预期收益””非保本浮动”。我邻居张阿姨去年买的90天理财，到期还亏了2000多，气得她直接杀到银行讨说法。结果呢？人家指着合同说”投资有风险”六个大字，阿姨差点没背过气去。

现在银行理财就像开盲盒：

• 收益可能比存款高那么一丢丢
• 但也有可能亏得你肉疼
• 最要命的是急用钱时可能取不出来

二、年金险凭啥能”稳如老狗”？

我表姐就是个活例子。10年前她买了份年金险，当时我还笑她”钱都被锁死了”。结果今年开始领钱，每月雷打不动8560元，合同白纸黑字写着领到105岁。更绝的是，保险公司还得按约定利率给付，管它外面是金融危机还是股市熔断。

年金险的三大”硬核”优势：

1. 法律兜底：保险法第92条明文规定，就算保险公司倒闭，你的保单也得有人接盘
2. 锁定利率：现在预定利率3.0%，未来降息到1%也跟你没关系
3. 终身现金流：活多久领多久，专治长寿焦虑

三、比一比才知道怎么选

上周帮客户王总做规划，他拿着银行给的5%预期收益产品来炫耀。我直接给他算了笔账：

• 银行理财：5%可能只有第一年，第二年可能就3%，第三年…
• 年金险：虽然现在看3%不高，但20年后可能就成香饽饽

更别说那些隐藏福利：

• 年金险可以指定受益人，避免遗产纠纷
• 部分产品自带养老社区入住权
• 急用钱时保单贷款能救急

四、”保险安全吗”的灵魂拷问

总有人担心保险公司跑路。这么说吧，我国保险监管严格程度全球数一数二：

• 每收1元保费就要提取责任准备金
• 有保险保障基金兜底
• 偿付能力每季度披露

反观银行理财，钱到底投去哪了？风险等级怎么定的？普通老百姓根本搞不明白。

五、总结

如果你是：

• 风险厌恶型选手
• 准备养老钱
• 想给子孙留点保障

那年金险绝对值得考虑。但要是你：

• 三五年内要用这笔钱
• 能承受一定波动
• 具备专业投资知识

银行理财可能更灵活。不过说实在的，现在这经济形势，我建议大部分普通人把核心资产放在年金险这种”压舱石”上，小部分钱玩玩理财就够了。毕竟年纪大了经不起折腾，稳稳的幸福比什么都强！

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