一篇文章,让你了解什么是科学的理财规划

最近这几年,「理财规划」这个词越来越被大家所熟知和提及。但也会有很多人问,为什么要做理财规划?不做不行吗?

今天谱蓝君就与大家来聊聊理财规划。

主要内容如下:

可能大家一听到「理财规划」就会想到,怎么能把我的钱变得更多,让我快点成为有钱人?

事实上,变有钱只是「理财规划」的一个过程,而不是结果。理财规划真正的意义是根据你现在的年龄、未来的收入支出情况,帮你把未来各项开支都提前做好准备。毕竟人的一生从出生开始就背负了未来的负债~

怎么理解未来的负债和理财规划呢?谱蓝君借用下面这张草帽图帮助大家理解:

一篇文章,让你了解什么是科学的理财规划

可以看到,在我们的一生中,无论哪个阶段我们都在消费(未来的负债)。如果把生命按照年龄划分,可以分为三个时期,分别是:教育期、奋斗期、养老期

  • 首先是教育期(0~25岁),我们在父母的保护下长大,我们所有的生活费、教育费都由父母承担。
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  • 而在养老期(60岁~终老),我们开始步入退休,工作收入中断,而我们辛劳了大半辈子,也该开启我们全新的下半生享受,这同样意味着消费。
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  • 再看奋斗期(25~60岁),我们为事业奋斗,追求美好生活,这是人生的黄金阶段,同时我们会发现赚钱的时间非常有限,仅有约35年(25~60岁)。

而正是这期间我们所创造的收入,除了要满足我们的衣食住行费用、买房买车费用外,别忘了,我们还一直在传承,譬如父母供我们读书,我们供下一代读书。在奋斗期(25~60岁)预留出来的盈余就是让我们提前规划孩子教育金、自身养老金的。

我们所提及的「理财规划」正是帮助我们在奋斗期(25~60岁)提前将未来的各项开支(教育金、养老金、旅游资金等等)汇集在一起做成一个切合实际的整合,实现在人生各阶段都过得幸福的财务安排。

用大白话来说,就是该旅游的时候有钱旅游,该上学的时候有钱上学,该养老的时候有钱养老。我们的人生不是为了财富而来,而是为了自由而来。

可能有朋友会想,我们的父母一辈,并没有做什么规划,一辈子不还是这么过来了?

确实如此,那和这三个时代特点离不开关系:

第一点是:每代人需求和目标都是不一样的,爷爷辈和父母辈生长新中国刚成立阶段,物质条件压根不允许他们想太多,他们追求更多的是温饱问题、生存问题。

第二点是:遥想我们父母辈当年,整个社会以公有制经济为主体,只要父母是国有单位的,教育、养老、医疗、住房统统由国家承包,从严格意义上讲他们不需要过分担心他们自己的财务,然而所有的事情都在九十年代发生了翻天覆地的变化教革房改、医改、养老改革,“狼”来了!等我们年轻这一辈在上述的四座大山(教育、养老、医疗、住房)都需要自己来承担。

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第三点是:纵然上述如此,我们上一代也是非常勤俭节约的攒钱,才能够给我们这一辈创造出良好的教育环境和生活环境,在他们的认知中这就属于是他们最直接的理财规划方式,也就是存好当下的每一笔结余。

只不过对于我们来说,假如能够系统化地进行理财规划,在效率上必然是比父母直接存钱更高效的。

说了这么多「理财规划」的重要性,那么科学的理财规划又是怎么进行的呢?下面谱蓝君以我们理财师为客户做理财规划的一般流程为例,给大家讲解一下基本思路:

1、理财规划第一步:梳理人生重要目标

在此之前,有多少人认为理财规划的第一步是选择一款收益足够高的产品的?

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高收益意味着高风险,而我们人生的重要目标却往往有时间刚性要求(比如说从孩子出生那一天开始,他大概哪年上小学、中学、大学都已经是确定的了),在目标到来时我们必须要有足够的资源去支持,而不是——

“爸,我考上大学啦!”

“孩子啊,今年咱家理财亏啦,家里没有钱,你晚一年再去上学吧!”

这可不是随手编的段子,经历过08年股灾的朋友应该深有体会。

如果只谈收益的话,2008年前的两年中国股市,收益高不高?两年涨六倍!


但转眼不到一年的时间,又打了三折。

我们知道孩子哪一年上大学,但是那年的行情到底是2007年还是2008年,你能猜到吗?连巴菲特都做不到。

因此,理财的第一步,绝非选择高收益产品,而是梳理你人生中有哪些重要的理财目标,根据目标倒推理财方案。收益再高,如果不能在我们需要的时候有,也不能让我们实现人生的幸福。

从理财的角度考虑,哪些算是人生的重要目标?就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标

比如,对大多数人来说,买房买车能给自己带来安全感和幸福感;

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再比如,对于有孩子的家庭来说,孩子能接受良好的教育是重中之重;

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更长远一点的,希望可以早日实现人生财富自由,提前退休,环游世界……

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住房、子女教育、退休、养老……这些人生大事,谁也不敢拍胸脯说,大事发生前一年,我们靠当期收入能够解决。孩子上大学前一年,我们不能确保一下子就存够他上大学的钱;退休前一年,我们也不能确保马上能存够环游世界的钱;房子就更不用说了。

理财规划要做的第一件事就是面对现实,面对自己的需求,看看自己内心的期许有多高,而不是讨论外部的投资收益有多高。外部收益再高,不能按时实现我们的人生目标,也会抱憾终生。

2、理财规划第二步:梳理家庭财务状况

在第一步我们明确了家庭的理财目标,接下来就进理财规划的第二个环节——明确自己到底有多少财务资源。

理财资源一般分为资产与收入两大类:

  • 第一类:现在已经挣到的钱,即家庭现在的资产。这儿说的资产要减去你们的负债,即净资产。
  • 第二类:未来我们持续能够赚到的钱,那就是家庭的收入。收入需要减掉支出,即每年的盈余。

净资产和每年的收入盈余,是我们真正可以利用的理财资源。

接着我们就可以进一步思考:如何利用资源去达到我们的人生目标?

这就要看我们利用现有资源的效率以及利用时间的效率了。

在理财中,效率与收益是挂钩的,收益越高,意味着效率越高,那收益是不是越高越高呢?当然不是,高收益往往意味着高风险,当收益高到极致,风险也高到极致,人生就成赌博了。

如何在风险和收益中取得一个平衡,那就要提前进行风险承受能力的分析。用科学的方法,先测算出家庭能够承受的风险属性,在明确风险属性的前提下,获得最为合理的资产配置方式,在波动可控的情况下,获得较为理想的收益。

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其次就是看我们利用时间的效率。不知道大家有没有听说过【黄金七年】

简单来说就是如果给我们37年的时间去积累财富,我们在前7年准备的财富让它一直复利滚存,所产生的总体收益会比后面用30年去储备的金额还要高!

也就是说,即便是同样的投资渠道,相同的收益率,越早开始,需要投入的资源越少,最终获得的收益还可能更高。换句话说,资源的效率越高。

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3、理财规划第三步:资产配置,用好自己的家底

有了清晰的目标,把自己的资产和收入都梳理清楚,结合家庭实际情况下的风险属性,接下来就可以把自己的家底好好用起来,通过资产配置的方式一步步实现家庭的目标了。

这个过程,就是根据前面所有数据和测算,来量身制资产配置方案,通过多种不相关的资产,既有防守型,又有进攻型,这样一来,我们既能避免资产大幅波动,又能兼顾稳稳的收益。

一篇文章,让你了解什么是科学的理财规划

经过以上三个步骤,整个理财规划就颇见雏形啦。

接下来我们要做的就是长期坚持,与时间复利做朋友,稳稳地达成我们的目标。

理财规划的过程看似简单,实际操作起来可能有点复杂,因为涉及到很多数字和金融知识。

因此,谱蓝君建议,专业的事可以交给专业的人——让理财规划师来帮助我们,这样我们也可以将更多的时间和精力放在创造财富上~

如果你在理财规划方面无从下手,可以点击下方图片,谱蓝理财师会为你免费量身定制家庭理财规划及保障方案,协助规范投保,并由谱蓝免费提供终身、齐全的后续服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/lczs/37647.html

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