弘康金玉满堂:安全稳定,长期收益可观,市场第一梯队产品长啥样?

银行打破刚兑,股市基金震荡……今年的金融市场,让许多人切身体会到了什么叫“投资有风险”。但如果什么都不做,只是把钱干巴巴拿在手里,那跟亏了也差不多。

想要安全又有收益的产品,不少人把目光投在了增额寿险——不仅收益稳定,而且受法律保护,安全性很高。

比如今天要给大家测评的弘康·金玉满堂,就是一款非常优秀的增额终身寿险,实际收益率高,现金价值增长快。

在进行产品测评之前,谱蓝君带大家回顾一下,什么是增额终身寿险,以及一款增额寿好不好具体要从哪几个维度去评价?

弘康金玉满堂:安全稳定,长期收益可观,市场第一梯队产品长啥样?

如果你很自信,那么请直接跳到文章第三部分。

主要内容:

  • 什么是增额寿险?
  • 如何挑选增额寿险?
  • 弘康·金玉满堂怎么样?值不值得买?
  • 谱蓝君总结

所谓增额终身寿险,其实就是寿险的其中一种。和我们常听到的“定期寿险”不同,增额终身寿的身故保额会随着被保险人的年龄变化而逐年递增。

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而身故保额逐年递增不是它最大的特点,它的核心优势在于它的理财价值——现金价值高,还能灵活的利用减保来获取部分保单现金价值。

目前市面上比较优秀的增额寿,多数在保单的第7/8个年度,现金价值就会超过已交保费之和,之后10年以上的长期复利能够接近监管设定预定利率上限3.5%

在灵活利用现金价值方面,也是增额寿险和年金险的主要区别之一。两者同为长期主义者青睐的理财工具,但增额终身寿险会比年金险更加灵活。

年金险是必须按照约定的时间领取约定的金额,更适合针对专门的财务目标,比如养老金等。

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但增额终身寿险的现金价值时可以灵活取用,领取的时间、金额都随我们自己的意愿。而且领取部分现金价值后剩余部分还可以继续复利滚存。

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因此利用增额终身寿险,我们可以根据各种财务目标制定不同方案,除了教育金、养老金,还可以作为婚嫁金、旅游基金、中长期理财等。

而它的另一大特点——长期锁定利率,也让增额终身寿在这个利率下行的大环境中,被越来越多的长期主义者青睐。

“人怕出名猪怕壮”,放在保险上同样适用。如今这个宝藏产品,也面临着非常大的被保监爸爸打屁股的风险了。

近日银保监会又下发了一份文件,其中有三条提到了增额终身寿:

(四十一)增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率,存在严重误导隐患。

(四十二)增额终身寿险的减保比例设计不合理;加保设计存在变相突破定价利率风险。

(六十六)产品现金价值计算不符合一般精算原理,存在长险短做风险。

这其实和之前的“停售风”差不多,催促保险公司动起来:

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因此,如果你的家庭还没有进行长期规划,那么不用怀疑,当下就是最好的时机。

市场上的产品这么多,如何判断一款增额寿险是否优秀、值不值得买呢?一般会从以下四个角度去参考:

1. 长期持有的利益

增额终身寿的利益,依赖现金价值的增长。所以,一款增额终身寿是否优秀,就看它长期积累的收益表现如何,或者说它的实际年化收益如何。

2019年12月,银保监会就规定了这类产品预定利率不能超过3.5%,所以,越接近3.5%的越好

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2、现金价值增速

也就是我们退保所能拿到的现金价值多久能超已交保费

有些产品现金价值增值快,缴费完第三个年度就能超过已交保费了,那这款产品就比较适合有短期理财需求的朋友;

有些产品虽然现金价值增值慢,要十年八年,但是越往后现金价值越高,那这类产品就适合有长期目标规划的朋友,比如孩子的教育金、自己的养老金等。

但这类产品对于短期要用钱的朋友来说,提前退保会有损失,自然是“不合格”的。

没有绝对的标准,取决于每个人的需求。

3、是否具备灵活性

就是看产品支不支持加保、减保、缴额交清、保单贷款等操作,以及此类操作是否方便,是否有次数、频次、额度的限制。

支持加保的意义在哪呢?因为这种长期合同一旦签下,就相当于锁定了长期的利率。

弘康金玉满堂:安全稳定,长期收益可观,市场第一梯队产品长啥样?
(数据来源:银行信息港)

要知道,20年前咱们的一年期存款利率能达到10%,而20年后的今天咱们的一年期存款利率只有不到2%。

在利率下行的今天,锁定一个相对不低的长期收益,在未来意义重大。

而减保、减额交清、保单贷款,则决定了我们后期支取方不方便。

4、附加价值

有的产品有年金转换权,可以对接信托,养老社区,可以附加失能保障等等。

有特定需求的人可以关注这部分的内容。不过,就大多数人而言,买增额终身寿的目的还是在于资产的稳健保值增值,因此,前三点比较有参考价值。

还是那句话,因人而异。没有最好的产品,只有最合适的产品。

带着这些,我们来看看今天的主角:弘康金玉满堂增额寿险。

金玉满堂的承保公司是弘康人寿。弘康人寿成立于2012年7月19日,总部设立在北京,实缴注册资金达10亿元。 最新一季度的偿付能力报告显示,弘康人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为153.08%,最近一期风险综合评级为B级,均达监管要求。

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(弘康人寿2021年第四季度偿付能力)

公司方面大家可以放宽心~

再来看看产品形态:

弘康金玉满堂:安全稳定,长期收益可观,市场第一梯队产品长啥样?

先总结一下它的核心优势:

  • 实际收益率高,IRR属市场第一梯队的头部
  • 现金价值高、增长快,最快七年超过已交保费
  • 身故保障好,身故有效保额3.8%复利递增
  • 灵活性强,支持线上加减保

IRR和现金价值是我们选择增额终身寿的关键,金玉满堂增额终身寿的IRR属市场第一梯队前列,且早期IRR增长很快,大多数增额寿都是后期才增长更高的。

我们通过具体案例来看:

1、实际收益高,现金价值增长快

以30岁男性,10年交,年交2万为例,在投保的第8年,现金价值就达到了179052元,超过了累计已交保费16万元。

也就是说,在还没有交完保费的时候,保单就已经开始在赚钱了。

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从上表中我们也可以看到,存的时间越久,保单的现金价值就越高:

  • 60岁时,保单现金价值480578元,相当于已交保费的2.4倍;
  • 80岁时,保单现金价值955928元,相当于已交保费的4.77倍;
  • 100岁时,保单现金价值1901414元,相当于已交保费的9.5倍。

这些钱,如果要急用也可以通过“减保取现”或者“保单贷款”的方式灵活取出来。

2、支持随时加减保,满足多种场景需求

如果把增额终身寿险比作一款收益可观且稳定的存款的话,那么从账户里取钱就是“减保”,即从保单里提取现金价值。同理,往账户里存钱,即“加保”,增加现金价值。

金玉满堂当前同样支持加减保,且加减保条件非常灵活——

  • 加保
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(保司特别约定)
  • 减保
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(保司特别约定)

除了支持线上加减保操作,还支持保单贷款,最高可贷保单现金价值的80%,缓解我们突发的现金流压力。

灵活性极强,能满足生活中各场景需求,比如孩子教育金,创业,婚嫁,未来养老等等。

3、身故保障好,身故有效保额以3.8%复利递增

除了保单利益,身故保障也是我们关心的点,毕竟是一份具有寿险属性的产品,万一身故,能赔多少钱,留给家人也是关键。

增额终身寿险身故赔付和已交保费、现金价值和有效保额有关。在大于等于18岁,且交费期满时,身故按现金价值,累计已交保费*给付系数,有效保额,三者中较大者赔付。

弘康金玉满堂的保额每年会以3.8%进行复利增值。市面上同类型产品的递增比例在3.5%左右,而金玉满堂能达到3.8%,优势明显。

可别小看这0.3%的差距,利滚利下来,金玉满堂就比同类型产品收益高很多了。

谱蓝君找来几个热门终身寿险来和金玉满堂作比较,这里主要通过现金价值来对比。

以30岁男性为例,试算不同的缴费期,在各个年龄段的内部收益率——

弘康金玉满堂:安全稳定,长期收益可观,市场第一梯队产品长啥样?

可以看到,无论是趸交,还是3/5/10年交的情况,金玉满堂在保单第十个年度末的IRR均能超过3.4%,最高达到3.49%——非常逼近3.5%预定利率,基本达到增额终身寿险预定利率的天花板了。

总的来说,无论是从保单利益,灵活性及身故保障来看,金玉满堂增额终寿整体都很不错,属于市场第一梯队前列的产品。

如果有计划投保增额终身寿险,它会是很不错的选择,现在也是投保的好时机。

想了解更多,或有理财规划需求的朋友,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/lczs/37589.html

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