存钱理财选什么？银行大额存单和增额终身寿哪个收益更高？

如果手里有20万闲钱，你会怎么存？

前段时间，有个在深圳的朋友，恰好就有这样的疑惑：

“他想存钱理财，可是又不想承受太大的风险，不知道如何规划比较好😔”

谱蓝君当时给出了3个选择，也是现在市面上公认的3种保本理财方法：

• 国债
• 银行存款
• 储蓄险

首先对于国债，据最新发售的利率：三年期3.2%、五年期3.37%，盈利还算可以。

但太难抢了！

前不久，400亿额度一放出，不到1分钟就被抢光了…

好多人蹲点抢也没有抢到，只能痛拍大腿。

所以谱蓝君这位朋友也就只能在「大额存单」和「增额终身寿险」这俩之间纠结…

为了帮助他解决这个问题，谱蓝君特意帮他做了一次详细的测算，来看看银行大额存单和增额终身寿哪个收益更高？

如果你恰好也有类似的烦恼，建议仔细阅读下文哦~

为了进一步确定大额存单的利率，谱蓝君将四大银行的人工客服逐个打了一遍，结论是：

目前，最高利率大约在3.25%上下。

不过要达到这个利率很多产品都有额度上的限制，而且你需要提前找客户经理预约，换句话说，能不能买到，咱也说不准。

那我们姑且假定，最终想办法买到了3.25%的大额存单，来看一下收益：

存20万到里边，3年期的利息最高。

再考虑到大额存单是按单利计息，如果你想收益最大化，就必须每过3年，把到期的本金和利息取出来以后，立刻再存进来。

因此，大家假定一次性存20万，3年期满以后立刻接着存，持续存10次；

到了第30年，连本带息一共可以达到50.7079万。

先记牢这个数字啊：50万左右！

现在，我们再来看一下增额终身寿险的情况：

拿时下一款热门的产品来说，一样一次性存20万，第30年现金价值是55.72万！

光这样说可能不太直观，咱们把那两张表放一起对比一下：

这样就非常清楚了：增额终身寿前几年的现金价值比较低，但在第七年之后，从第八年开始，盈利就已比大额存单多了5千。

并且，随着拥有的时间越长，这个差额会越大。

到第21年的时候，增额终寿就实现本钱翻番了，比大额存单多了2.5万+；

到第30年的时候，就有5万多差额！

并且这里有一个前提：大额存单想要达到这个盈利，一定要确保利息不会降低才行。

而现实是，如今各家银行的大额存单利率都在一直下跌，结合过往的走势来看，未来二三十年大概率也只会越来越低。

因而，大额存单实操起来，长期盈利要比前边计算得更低。

而增额寿能够终身锁住利率、现金价值也是一清二楚写在合同里。

合同里边盈利是多少，那时候就能拿到多少，还不需要存存取取地折腾，一直放里面、轻松赚钱就行了。

不过，从灵活度上看：

• 大额存单每存3年，你的钱都可以重新变为活钱；
• 而增额寿前几年的现金价值非常低，假如在此期间取出来，便会有亏本。

但只要过了这个时间段，它同样也是非常灵活的，你用钱的时候，可以通过减保灵活变现。

所以结果已经很明显了：

• 短期3-5年的储蓄，大额存单更合适。
• 想做长期理财规划，增额终寿的盈利则更高。

假如这笔钱3～5年内就要用，那么大额存单更合适你。

但如果你有一个长久的目标，比如说给小孩准备教育金、为自己存养老金，或是就算你如今还没想好要干啥，但这笔钱暂时还不需要用到且希望这笔钱能够长期、平稳升值，那么增额终身寿就更香！

而且前边算的还只是20万本钱的情形下，假如你存个50万、几百万，那么收益的差额还会更大！

所以，具体怎么选，我想大家应该都有答案了吧？

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