“不是说好熬过两年，保险公司就必须赔吗？”李女士拿着法院的判决书，双手都在发抖。她给父亲续保了3年的医疗险，结果父亲突发心梗住院，就因为投保时没告知高血压病史，法院居然支持了保险公司的拒赔决定！这个发生在2025年上海的真实案例，彻底颠覆了许多人对两年不可抗辩条款的认知。今天咱们就来说清楚，为什么这个被很多人奉为”免死金牌”的条款，对医疗险基本无效。
要说清楚这事儿，得先弄明白两年不可抗辩条款的来龙去脉。这个条款规定在《保险法》第十六条，大意是：保险合同成立满两年后，保险公司不得以投保人未如实告知为由解除合同或拒绝理赔。 但它有个重要前提——主要适用于长期险，比如重疾险、寿险。而咱们今天说的医疗险，特别是市面上大多数的一年期产品，压根就不在这个条款的保护范围内！
一、上海法院最新判例：颠覆你的认知
2025年初，上海市第一中级人民法院的一个判决，在保险圈里炸开了锅。
王先生2022年为自己投保了某公司的”尊享e生2025版百万医疗险“，投保时未告知自己的高血压病史。之后每年正常续保，到2025年已经是第三年保单了。年初他因急性心肌梗死住院，总共花了8万多块钱。当他拿着理赔申请去找保险公司时，等来的却是拒赔通知书。
保险公司调查发现，他在投保前就有明确的高血压诊断记录，而且一直在服用降压药。法院最终认定，虽然这份医疗险连续投保了3年，但每年的续保都构成一个新的保险合同。由于他在最初投保时就存在故意不履行如实告知义务的情形，因此不支持其诉讼请求。
二、为什么医疗险不适用这个条款？
这里有三个关键原因：
- 保险期间不同：两年不可抗辩条款适用的前提是”自合同成立之日起超过二年”。而一年期医疗险的保险期间只有一年，根本达不到”成立超过二年”的条件。
- 续保性质不同：对于非保证续保的医疗险，每次续保在法律上都视为重新订立合同。
- 条款设计不同：很多一年期医疗险在续保时，保险公司会重新进行健康问询，这相当于新一轮的核保。
三、新旧认知对比：变化有多大？
为了让各位看得更明白，咱们做个简单对比：
| 对比维度 | 传统认知（误区） | 2025年司法实践 |
|---|---|---|
| 适用范围 | 以为所有险种都适用 | 主要适用于长期险 |
| 法律依据 | 片面理解《保险法》第16条 | 综合考量合同性质与条款设计 |
四、实用建议：如何避免掉进这个坑？
看完这些，可能有人会觉得”那医疗险还能买吗”。其实只要注意以下几点，就能有效规避风险：
第一步：看清产品类型在购买前，一定要分清是保证续保还是非保证续保产品。
第二步：把握告知时机投保时：保险公司问什么，你就答什么。比如某医疗险健康问卷只问”是否患有恶性肿瘤”，那么高血压就不用主动说。
第三步：保留完整证据包括但不限于：所有体检报告、医生诊断证明、与保险公司的沟通记录等。
第四步：咨询专业人士如果对自己的情况拿不准，建议咨询专业的保险顾问或律师。
五、总结
作为一名从业多年的保险编辑，我认为大家必须认清一个现实：保险合同的基础是最大诚信原则。想要通过”隐瞒病史“来获取保障，最终只会竹篮打水一场空。
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