利率下行，普通人该如果理财？

减薪、裁人…今年学生就业市场行情有点儿槽糕。以前人们都疯狂购物，如今很多人都想着存点钱。

今天我们就来聊聊，市场行情不好的情况下，普通大众又该如何牢牢地握紧手里的钱袋？

“年轻一代月均储蓄率已经达到25%”，在其中18—34岁年轻一代比例为44%。

这是一个是什么概念？也就是说，每一个月，他的均值存款额度达到1624元。

众人匆匆忙忙，但是为了能这碎银几两，但偏偏这碎银几两，让青少年沾染苍桑，压弯了梁柱，鬓满盐霜，让众人愁断肠。

去30年，中国老百姓习惯飞速发展的经济发展。

从前的问好:“今日，你买什么”新款包、笔记本、换了一个家俱……

现今问好:“近期很多企业降薪裁员，你的公司还好？”“有没有钱借给我付房租，被列入裁人名册了”“想家了犁田，是否有一起的？”

炫耀性消费流行的以前，存款显得十分土气、不符合时期！

可是，我们自己的经济发展不会一直飞速发展，在美好的时代，也不一定会永久性维持。

安不忘危，防患于未然。以前“土气”的存款，新时代背景下，但可以带给我们十分可贵的归属感！

但是，银行贷款利率不断减少。

上年9月，一部分国有银行、股份行首先下降人民币存款挂牌利率，接着一部分城市商业银行、农商银行追随下降。现阶段国有银行实施的人民币存款挂牌利率为活期存款0.25%、2年限2.15%、3年限2.6%和5年限2.65%等。

要存款，选择适合自己的存款专用工具也非常重要。

俗话说得好，你不理财，财不搭理你。但也有许多好朋友感觉，自己连一定的储蓄也没有时，仿佛也不建议尝试用理财工具。

实际上，现在市面上也存在许多通俗易懂的一种手段，非但没有鼓励大家有专门的理财知识，也避免了一定的经营风险。

1、存款

就是我们印象最深的存款方法了，短时间要出的钱，比如家中3-6个月生活费用存有金融机构，方便快捷。

但是如果是未来给孩子教育金，自已的养老保险金，仅仅只是把钱放进银行就不太适宜。

2、定投基金

定投基金，能够自己挑选组成，且项目投资门槛较低，可选择按周、按月投等。但是要注意，定投基金有一定的风险性，股票基金一般是一篮子股票构成，而个股也被公司的经营情况决定着。

3、年金保险

年金保险，就是我们先将保险费用交到保险企业，随后按合同约定的时间也逐渐，只需被保险人好好活着，保险企业就按照年（月）支付保险金。

带各位看一款养老年金，一起来看看它实际收益率状况：

这儿我用光大永明一生养老年金举例说明。

30岁女士为自己购买了这个产品，5万5年交，花费的总保费是25万余元。

从被保险人60岁起，每年都会可以领的养老保险金是34950元，一直领取80岁得话，一共领到了73.39万余元，贴近所交保费的3倍，相对应的IRR利滚利是3%。

如果一直领取100岁，总计发放的养老保险金是143.29万余元，是所交保费的5倍还多，对应的IRR利滚利是4.02%。

并且年金保险和增额终身寿全是锁住利率，3.5%年利率进入车内，这也就意味着你进入了一个财运明确圈子，伴随着年利率不断下滑，这一年利率多年以后很有可能是别人无法企及的高度。

4、增额终身寿

另外还要提出来的，便是近期特别火的：增额终身寿。

总结一下，增额终身寿的三个特点分别为：盈利性、安全系数、协调能力。

在盈利性上，现在市面上长期性利滚利可以达到3.4%可千万不要小看复利的威力，增额终身寿确定了回报率，在经济下行的大背景下，是一个长期升值的好伙伴。

针对诸多消费者而言，安全系数是投资后的必需因素之一。但是个股、投资等专用工具，风险性起伏很大；而存款，高于50万如今都不受保护。

而增额终身寿，不但有合同书维护，也有保险保障股票基金托底，在资金安全性这一块，很耐打。

针对追寻资产协调能力的小伙伴来说，增额终身寿与众不同的减保作用，可以满足这一要求。除此之外，现在大部分保险单也支持保单贷，最多可贷借保险单80%的保单现金价值，用于流动资金。

现在市面上也有不少增额终身寿利益非常可观，保单现金价值确立写到合同书，需要终生锁住利率好朋友可千万别错过！

就以趸缴、三年交、5年交比较一下

趸缴：

3年交

5年交：

增多多3号泰山版，归属于长期性权益率浅池商品，IRR可以达到3.484%；1千块起投，可额外最低3%，现阶段结算利率4.7%高品质万能账户，而且现阶段保险费用增加无限制。

弘康人寿的弘福更多的主要表现也十分出色，超长期性迅速贴近3.5%利滚利。

并且，必要时保单贷，弘康人寿的银行贷款利率现阶段整个行业比较低；

其次，这个产品由于出来的较早，条文中对“减保”没有明确限定，花钱的时候也能做到更加灵活。

康乾3号·瑞祥人生封闭期比较短，趸缴只需4年资产就资金回笼；2千块起投，初期市场价没什么优点，但是长期权益很高，IRR可以达到3.499%，比较适合用于整体规划养老保险金、长期性存款、资产规划或财富传承等。

(商品许多，涉及到实际产品简介仅作参考，还是要以商品条文为标准。)

在全球范围内经济寒冬的大环境下，怎样在不确定性的环境里积极造就可预测性，怎样紧紧握紧手里的钱袋，就是我们每一个平常人需要考虑的。

多挣钱，多存款，也成为了大伙儿应对困境后的的共识，将来家中资产规划方位也应当以稳定安全为先。

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