有了社保，商业医疗保险还有必要买吗？

上周末谱蓝君跟高中同学小聚，各种商业吹捧之后闲聊起了保险～

有部分人觉得商业保险没必要，有国家医保不就得了嘛？

大家是不是对国家医保有什么误解？

同时对于自己身上所承担的责任和风险是不是不太了解？

怪我，看来咱们是时候来聊聊医疗保险了！

主要内容如下：

• 人为什么要买保险？
• 国家医保是怎么报销的？
• 商业医疗保险有必要买吗？
• 谱蓝君总结

其实不管国家医疗保险还是商业医疗保险，都是为了转移出险时直接或间接造成的经济损失。

但在具体分析这两者前，我们先来聊聊人购买保险的必要性！

人生需要规划，要使有限的资源实现效益最大化！

如上图，其实咱们可以把人生比作一个水晶杯，而家庭要实现的目标比作往杯子里放的东西，有大石头、小石头、沙子和水。

大石头代表的是我们人生的大目标，是我们人生不能承受之重，如养老、教育、疾病；小石头可以比作买房买车这些目标；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活开支，无处不在。

如果我们先将沙子和水、小石头放进杯子，等到该放大石头的时候发现没有空间了，那就相当于等我们小孩要上大学的时候发现我们没有足够的储蓄，而导致了小朋友上不了理想的大学；或者等我们退休的时候，小朋友除了要承担家庭责任外，还要承担我们的赡养责任。这样的情况下，我们的人生或许是很遗憾的。

但如果我们先把人生中的重要目标先行准备，意味着先把大石头放进杯子里，然后慢慢添加小石头、沙子和水，这样才能往杯子里放最大容量的东西。

说到这里，不知道有没有小伙伴注意到，图中最重要的一个东西——水晶杯，如果没有杯子，我们所以的目标都是空谈。

杯子就好比我们人生的保障，抵挡外来的一切不确定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一个家庭成员，一旦发生重疾疾病风险，家庭几乎所以的积蓄都会花光，甚至负债累累，别说大小目标了，到时家庭生活基本开支都成问题。

但如果我们花一小部分钱配置好全面保障，即便风险来临时也不会影响我们未来目标的实现，这就是我们为什么一定要配置好保险的原因！

我们所面临的风险其实不仅仅是疾病，还有因为疾病甚至身故导致家庭经济收入中断或终止，但我们身上的家庭责任并没有中断，孩子要继续养、房贷要继续还、父母要继续赡养等等，这属于连带风险。

下面，谱蓝君带大家一起分析下，国家医保具体是怎么报销的？当发生上述风险时，国家医保能否完全覆盖？

大家都知道，国家医保不是所有的医疗药品费用都报销的，报销会分为几部分：

 具体的专业名词解释如下：

可以看出，国家医保只能报销部分而已，且还要看每个人选择的医院级别、用药类型而定：

1、医院级别报销，以广州为例：

一级医院：报销比例90%

二级医院：报销比例80%

三级医院：报销比例70%

毕竟当所有人都跑去“好”医院，人满为患，资源也分配不过来。

因此级别越低的医院会设置成报销比例越高！按社保局的说法，分流嘛～

2、用药类型

社保用药范围，越是新药、疗效快的药、进口药之类的，越慢才进医保报销。

范围之外的药物和项目，比如整容、减肥、增高、近视、日常体检、疾病护理这些，都是不能报销的。

交通事故引发的住院也不能报销，因为要由事故责任人来承担。

所以医保报销：

报销金额=（治疗总费用—起付线—报销范围之外的费用）×报销比例

从上述可以看出，国家医保只能报销一定比例，报销范围也有一定限制，且如果是重大疾病，报销还有最大限额（封顶线），可见，医保连基本的医疗费用都不能完全覆盖，更不用说后续的康复费和收入损失了。

所以医保不能覆盖的部分需要由商业保险来补充，那具体应该选择哪些商业保险适合呢？

1、寿险

寿险指以被保人的生存或死亡为保险对象，在保障期间内，被保人发生身故或全残风险，保险公司一次性赔付所购买的保险金。

寿险是作为家庭经济支柱才需要配置的一种保险，因为家庭支柱一旦出现身故的情况就会导致收入永久性的中断，但是收入中断了，家庭责任并没有中断，孩子要继续养、房贷要继续还、父母要继续赡养等等，所以需要用寿险转移这部分风险。

2、重疾险

重疾险是指被保人确诊或大概合同规定的疾病条件，保险公司就一次性赔付所购买的额度。

很多家庭前来考虑保障的时候，都是先想到的是万一生了一场大病怎么办，治病的钱从哪里来呢？

根据统计，其实我们一生大概有72.18%的概率会面临重疾的风险。幼儿时期，抵抗力较弱易生病；年轻的时候，可能由于生活作息、工作压力或居住环境，也常常担心癌症的发生；而到了年老，心脑血管疾病的发病概率又剧增。

所以说不管是谁、或者在哪个年龄阶段，如果一旦发生疾病风险，很大可能我们就要把所有的积蓄掏空，甚至负债累累，所以建议全家人都需要配置重疾险。

这也是家长经济支柱，最不容易面对的风险：如发生重疾风险，不仅不能给家庭带来收入，还会给家庭造成了大额医疗费用负担。

当然对于老年人，由于年纪大，身体多多少少都会存在些毛病，保费又贵，一般家庭就只能给老人配置个医疗险加一份意外险了。所以建议我们现在能买的时候赶紧买，就算不考虑现在，也考虑给自己老年有个保障呀~

3、医疗险

重疾对家庭财务影响最大，而发生概率相对低；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响相对小。

而出于两者之间的就是住院医疗了，发生概率不算太高，但这笔医疗费用却也不小，且随着目前医疗成本不断上升，对家庭财务影响也就越来越大。

根据产品不同，住院医疗险覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

除了儿童时期，小孩生病率高，所以保费不便宜外，住院医疗保险的保费会随着年龄增长而有所上升，提别是45岁之后，费率上升幅度相对高。

4、意外险

意外险主要是作为我们日常生活的补充，意外的定义是外来的、非疾病的、非本意的、突发的，只要是因为上述四个点导致的身故、伤残、住院的门诊的话都可以进行相应的报销。

人因为疾病导致的身故高达90%以上，而意外导致的身故不足10%。所以我们在挑选意外险时，重点关注意外医疗部分，与挑选医疗险的原则类似，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，没有免赔额的更好。

需要跟大家明确一下：

国家医保是最基础的，也是薅国家羊毛最好的方式！

但看过医保报销幅度以后，经过上述分析，你还会觉得有医保就够了吗？