小孩子有必要买重疾险吗？每年多少钱合适？

父母常说，“不求我的小孩未来能够大富大贵，只求健康平安就好”，孩子的健康和安全在父母心里永远都是第一位。

有多少父母，是因为孩子才接触到保险，认识到保险的必要性，虽然保险不能让孩子不生病，但它可以为孩子提供健康安全保障。

对于配置保险，相信很多人首先的是百万医疗险，因为它价格便宜、重大疾病也在保障范围内。而对于重疾险就有些由于了，因为它的价格是百万医疗险的几倍，而且种类几多，怕踩坑，很多家长都无从下手。

今天，谱蓝君就跟大家说说：小孩子到底有没有必要购买重疾险？

主要内容如下：

• 小孩子有必要买重疾险吗？
• 不同预算应该如何配置？
• 谱蓝君总结

根据卫生部的数据显示，人一辈子患重疾的概率高达72.18%！

虽然这个数据是否真的准确，有待考证，但大家看看这几年朋友圈泛滥的众筹信息，应该能感觉到：重疾其实离我们并不远。

而且谱蓝君发现有些朋友对重疾有个误解：将重疾等同于癌症。

其实癌症只是重疾中的一种，还有一些很常见的疾病，比如白血病、严重哮喘、严重手足口病、脑中风后遗症、阿尔兹海默病（俗称老人痴呆）等，都是重大疾病，同样也是儿童和老人高发的疾病。

其实，只要是人，都会有生病的可能性。而且随着年龄的增加，人体器官一定会越来越老化、出毛病的。

疾病风险覆盖在每个年龄阶段，任何一个家庭成员发生重疾疾病风险，都会对家庭的财务造成重大影响，甚至导致家庭财务坍塌，因此，每个家庭成员都要应该配置重疾险。

对于小孩，重疾险不仅是必须买的，而且越早买越好，原因如下：

1、儿童也正处于疾病高发期。

小孩由于各机能发育还不全，导致疾病的发生概率也会有所提高。一旦患上重疾，对小孩的身体是会造成极大损伤的，如果没钱及时医治，后果不堪设想。

即便有钱医治，现在小孩医治重疾的医疗费用高达上百万的都有，这会给家庭财务造成很大的损伤，影响未来其他规划的正常进行，如教育规划、自己的养老规划等。

2、现在买，保障期限长、保费还便宜

重疾险是随着年龄的增长，保费逐渐升高。

而且儿童重疾险，很多产品对于少儿特疾都有额外赔。

所以，如果同样是保障终身，相对成人重疾险来说，儿童的不仅保障期限长、保费便宜，而且保障内容更丰富，性价比是大大提升了的。

不少家长就提出疑问了：“宝宝这么小就配置保险，以后遇到更好的产品怎么办？”

其实不管是哪个家庭成员配置保障，都得先规划好，然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障，那每出一款新产品，你就得纠结一次。好的产品不一定适合每个人，适合的产品才是最重要的。

所以现在只要捋清保障需求，选择适合的产品投保即可，之后遇到更好的产品且条件允许，可以在此基础上加保。

儿童重疾险的保费和它的保额、保障期、赔付次数等息息相关。

保障期限肯定是越长越好，覆盖所有年龄阶段的重大疾病风险，所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。

赔付次数也是多次的比一次的要好。出险保险公司赔付后，如果我们再想购买商业保险其实是购买不了了的，因为即便痊愈，我们的身体机能也受到极大创伤，比一般人患重疾的概率会高出很多，保险公司出于风险考虑会不让这部分人再购买。这才有了多次赔付重疾险的诞生。

可见，不同的保额、保障期限、赔付次数也会构成了保障不同程度上的充足度：

• 初级段位：当下充足（定期：一般几百即可）

大家一定要记住一句话：买重疾就是买保额！

有的朋友因为预算有限，本来打算买50万保额的，最后只买了30万保额的重疾险，这是不对的。

一旦发生重疾疾病风险，家里还得额外凑二三十万，不仅劳神费财，万一还凑不上呢？这保险的意义是不是就没发挥出来了？

所以从专业角度来说，如果家庭预算实在有限，保额也不能下调，可以适当缩短保障期，先保障当下，之后预算宽松了，再进行调整、补充。

• 中级段位：时间层面充足（终身：1000多到2000）

在预算较宽松的时候，可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，配置保障终身的重疾险。

• 高级段位：安全余量充足（终身多次：2000多）

目前国家医疗水平不断发展，重疾的治愈率越来越高，即便痊愈后比正常标体再次患重疾的概率是要高出很多的。所以，如果家庭预算充足建议可以优先配置多次赔付的终身重疾险，保障更充足。

谱蓝小提示：

谱蓝君在这里需要提醒一下，买重疾险不用考虑返还的问题。家庭一开始购买重疾险想要解决的是保障问题，而不是储蓄问题，如果想要一份保单解决两个问题，就会过份重视返还因素，反而会失去初心，扰乱对保障与保费性价比的分析。

有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已，还不如把省下来的保费自己拿去理财，收益更高。

总的来说，小孩是有必要买重疾险的，而且越早买越优惠，具体的保障力度可根据家庭的实际情况决定。

另外，上面也有提到过，挑选产品其实不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的实际财务情况和保障需求，做好以上的保障规划，然后再匹配产品。

当然，保险是非常复杂繁琐的，不管大家是否在谱蓝君这里学习，我都建议大家最终投保前还是要去找理财师好好地咨询、规划一下，让专业的人来做专业的事，不失为一种聪明的做法。

想要配置保险或者做进一步咨询的朋友，可以点击下方图片，免费报名体验价值800元的家庭保障规划服务，专业的理财师会为您细心讲解，并协助规范投保、提供后续理赔服务。