保险公司拒赔背后的真相

谈起保险，很多小伙伴对它印像并不是很好。在很多人看来，保险企业总是喜欢以各种理由拒保，真是能不赔也不赔，也有人吐槽保险企业有两个不赔：也不赔，这也不赔。

客观事实是这样的吗？保险企业为什么喜爱拒保？保险企业靠拒保挣钱？今天我们就来聊聊。

很多人都认为，保险企业购买时各种各样痛快，理赔时却各种各样扣字，也不赔，这也不赔，摆明了便是欺诈消费者。

在他们眼中，保险企业都是靠拒保挣钱的。

这话并不是没有道理的。终究，保险企业赔出来钱，都是保险企业成本之一。拒保得多，赔出来钱也就少了，并不抢到就是赚到了没有？

可是，不会有什么一家保险企业会傻到靠拒保挣钱的。

主要是因为：

1、拒保非常容易摧毁用户评价

先跟大家科普一下，在中国，开一家保险企业是很困难的。

拿注册资本而言，认缴资产不能低于2亿。事实上目前市场上保险公司注册资本全是10亿起步，每一家保险企业背后要么就是顶尖的公司，要么就是资本巨头。

各金融资本历尽艰辛想开一家保险企业，全是冲着挣大钱来的。可是保险行业竞争特别大。若该赔却不赔，摧毁了自身口碑，造成负面报道满天飞舞，相当于涸泽而渔、杀鸡取卵。

设想以现在互联网时代，假如负面报道满天飞舞，拒保得多，谁敢买你们家的保险呢？

2、保险企业赚钱的路子

那样，保险企业挣钱的主要途径到底是什么呢？

保险企业的盈利来源主要包括3个，分别为死差、费差和利差。

我跟大家科普一下这些专业术语。

死差：保险企业在规划险种的情况下，会依据最近几年的一个数据信息，得出一个预订标值。

大家认为保险企业靠拒保挣钱，本身就是感觉保险靠死差挣钱。但实际上，拒保挣钱只能搞臭自身名声，因小失大。

再说一下费差。费差便是具体经营的花费及计划运营成本的差别。

保险企业在规划保险产品时，还会把预估日常经营的各项费用给加进保险费用上来，例如职工工资、办公场所、宣传和推广等。

假如实际费用，超过这种费用预算，那就亏掉；假如保险企业通过优化流程，降低了花费，便是挣了。

费差和死差的差异并不是很大，也挣不到一大笔钱。

保险企业最重要的盈利来源是利差。

利差，便是保险企业把扣除过的保险费用拿来快速赚钱，只需这一快速赚钱了，保险公司也赚钱。

针对一份长期性保险而言，一份保险单从承保到赔付正中间很有可能相隔几十年乃至终生也不会出现。

在此期间，保险单上的钱就等于是存有保险企业，保险企业往往会拿这笔钱来投资，盈利的是多少全看保险企业自已的融资能力。

有关保险企业的融资能力，大家也不必担心。很少有人知道，是碧桂园、金茂、旭辉地产等众多地产商，平安是第二大股东。

因此，在极大投资收益眼前，保险企业完全没必要缺你那一点点保险费用。

即然保险企业不因拒保挣钱，那大家说保险企业拒保，是怎么回事呢？

1、未明确告知

在拒保案例中，有很大一部分原因就是因为被保险人未明确告知过往病史，瞒报身心健康出现异常，造成保险被拒保。

被保险人身保险以前，会要求填好一份健康问卷，保险企业然后根据健康问卷的情况选择标体承保、加保、以外或是拒赔。

依据《保险法》第16条，有明确规定：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。 

保人因过失不履行如实告知义务，对保险事件的发生有严重危害的，保险人对合同终止前发生的保险安全事故，不构成赔付或是支付保险金义务，但应该退回保险费用。

假如未明确告知，人体自身不符身体健康状况而瞒报购买了。后面出现很大几率会出现拒保。

2、不符条文合同约定的保障范畴

若有得人购买了一份意外保险，病了却需要用来报销医药费用。非常明显并不属于意外保险的保障义务，当然是很难赔付的。

好多人购买时自身就把一些人体部位展开了除外承保，例如由于乳腺囊肿、甲状腺囊肿，乳房和甲状腺囊肿有关的除外承保了，万一这样的地方产生病症，保险企业是有权利拒保的。

此外，保险产品合同中还有免责声明，例如过失犯罪、酒后驾车、自尽等，在免除责任范围之内状况都是不予以赔偿。

3、等待期出险

为了避免顾客带病投保，健康保险一般都配有间隔期。在这样一个期内产生保险安全事故，保险企业一般并不是理赔的。

拿大伙儿买来的较多的重疾险而言，等候期限内假如患上轻疾或是中症，很有可能轻中症义务停止，保险单继续执行（实际的人要按照其买重疾险相关条款叙述）。

可是如果等待期限内罹患重疾，保险单会停止，保险公司可以退回保险费用。

因此一般建议，要不是不必要检查，提议过去了间隔期再去做。假如状况的确非常严重，提议去医院就诊。

为什么很多人会以为保险企业喜爱拒保呢？

我这边归纳了2种情况：

1、顾客了解禁止

保险不同于一般的产品，保险合同书更加是专业名词多种多样，比较难懂。

这样的事情很容易导致错误认知，便是很容易出现保险条文讲的是一回事，大家一般接受的也是另外一回事。

举例说明，有些意外保险赔死亡和全残，有些意外保险赔死亡和残废。全残和残废看起来仅有一字之差。

可是赔付时却差距很大。万一购买的是保障全残的意外保险，那样万一产生残废，这一份意外保险是赔不掉的。

都觉得保险企业爱玩“文字类游戏”，在很多人看来，也就成了保险企业找借口拒保。

我觉得这个早已白底黑字的写上合同上。只能作为顾客，并不知道这一两个字会出现如此大的差别。

2、业务员业务不精

许多保险市场销售为了业绩，会做出一些虚报承诺。

或是工作能力自身不到家，许多保险条文自身都不知道，与客户就更说不清楚了。

而因为销售员的原因造成的拒保也就成为了保险企业背黑锅。

假如理赔时，碰到保险企业赔付不科学，和保险企业形成了赔付纠纷案件，大家应该怎么做呢？

一般来说，解决方案关键有几类：

1、技术专业委托代理人/艺人经纪人帮助赔付

一旦被拒保了，能找保险委托代理人或是保险艺人经纪人开展帮助，他们对于保险赔付纠纷案件之类的事情更具解决工作经验，也可以更有效地处理问题。

大家多保鱼也有专业的保险赔付帮助单位，专业协助我们自己的客户帮助赔付。之前我也读过许多帮助赔付的实例，有兴趣的话可以看一下：

2、找保险企业商议

找保险企业，对于有争议地区，以保险合同书为基础，和保险企业好好谈谈。清除自己与保险企业的误会。最好是和保险企业一起想出一个折中的方法处理问题。

3、找银保监会投诉

假如协商未果，那样能找保险企业的监督机构，银监会进行举报。

银监会全国各地保险消费投诉维权热线是12378，如果你想要举报，可拨打这个号。

一般银保监局接到投诉后，会勒令保险企业尽快解决评价反馈。

4、诉讼

假如向银保监会投诉后依然无法得到合理的解释，那样能把赔付异议递交到正规的仲裁机构，达到仲裁条款，经仲裁机构裁定解决。

仲裁程序简单灵便，裁定具有法律效应，本人务必执行，时限内不履行，另一方当事人可以申请强制执行。

5、起诉

假如诉讼没法处理，最终还能够选用起诉，也就是常说的起诉的形式。

依照司法程序，由人民法院依照法律程序化解异议、开展裁定。但是，诉讼用时会非常长，并且需要投入极大人力资金，因此一定要慎重挑选。

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