保证续保20年=终身不涨价？2025年拆穿3大文字游戏，选错多花10万！
“买医疗险最怕什么？不是贵，是续保！”
后台收到粉丝吐槽：“买了保证续保20年的医疗险，结果第3年保费涨了30%，这‘保证续保’到底保了个啥？” 今天咱们就撕开保险行业最隐秘的“文字游戏”——保证续保20年≠终身不涨价！3个套路让你保费翻倍，理赔缩水！
一、文字游戏1：“保证续保”≠“保证不涨价”
血泪案例：张女士2023年投保某“保证续保20年”医疗险，年缴800元。2025年因乳腺癌理赔后，第4年保费直接涨到1200元，合同里赫然写着“费率可调”四个字！
真相拆解：
根据《健康保险管理办法》，所谓“保证续保”只需满足三点：
- 续保权保障：20年内不停售、不拒保；
- 条款不变：保障责任不缩水；
- 费率可调：保费可能按规则上涨。
划重点：
- 前3年不涨价：银保监会规定，保证续保产品前3年不能调费；
- 第4年起每年最高涨30%：极端情况下，保费10年翻3倍；
- 触发条件模糊：赔付率超标、医疗通胀等理由都能成为涨价借口。
避坑指南：
- 投保前翻合同找“费率可调”字样；
- 优先选“费率不可调”产品（如好医保6年版），但这类产品已逐渐停售。
二、文字游戏2：“保终身”≠“保所有病”
套路揭秘：
某些产品宣传“保终身”，实则暗藏三大缩水陷阱：
- 仅限防癌医疗险：比如微医保终身防癌医疗险，只保癌症，心梗、脑梗一分不赔；
- 保额总限额：平安i康保终身防癌医疗险，20年累计赔付超800万就合同终止；
- 既往症除外：投保前的高血压、糖尿病，终身不保。
真实对比：
- 百万医疗险：保所有疾病，但最长保20年（如e享护-医享无忧）；
- 防癌医疗险：保终身但只赔癌症，适合三高人群。
一句话总结：
“保终身”是单项冠军，“保全面”是短跑选手，别把防癌险当全家桶！
三、文字游戏3：“连续投保”≠“保证续保”
血泪教训：
李大爷买了某“可续保至105岁”的医疗险，第二年因肺结节被拒保，条款里竟写着“续保需重新审核”。
核心差异：
- 保证续保：20年内无条件续，生病、理赔、停售都不怕（如平安e生保长期医疗）；
- 连续投保：只是“允许你申请”，审核权在保险公司（如众安尊享e生）。
如何识破套路？
- 看保险公司类型：财险公司（如众安）不能出保证续保产品；
- 抠合同关键词：真保证续保会写明“保证续保期间内费率调整规则”；
- 警惕“免费升级”：部分产品用“续保至80岁”话术掩盖审核条款。
我的观点：保险不是玄学，条款才是圣经！
很多人以为“保证续保20年”就能躺平，其实真相是——
- 保险公司比你更懂风险：医疗通胀年涨8%，保费不调价分分钟赔穿；
- 理性看待涨价：适度调价能维持产品稳定，但30%的涨幅是割韭菜；
- 混合搭配更聪明：百万医疗险（保全面）+ 防癌险（保终身），癌症和心脑血管两头防。
记住：
买保险不是买传销口号，而是买白纸黑字的合同！ 与其迷信“保终身”，不如盯紧这三点——
- 健康告知如实填：隐瞒病史，保证续保权直接作废；
- 缴费期别断供：忘交保费30天，保障中止再难续；
- 动态调整保单：每5年检视一次，新产品更好就换！
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