终身重疾险是个深坑吗？行内人如何看？

“谱蓝君，终身重疾险是个深坑吗？想要知道你们行内人对它是啥看法的，我担心掉坑。”

近期有一个好朋友这样跟我说，谱蓝君感觉这应当也是很多家庭正烦恼的问题之一。

为了更好地解决这个问题，协助选择合适的重疾产品，谱蓝君专门写了这篇文章，分析为什么有的人会觉得终身重疾险是个坑！

在解答这个问题的同时，分享一些性价比不错的重疾产品给大伙儿，让大家可以更了解重疾险。

|终身重疾险是个深坑吗？

|行内人教你如何避坑

|目前性价比不错的重疾险有哪些？

|谱蓝君总结

有些人往往要说终身重疾险是个深坑，可能是觉得保险费用贵，并且一旦买了终身重疾险，保险金额就没法更改，很有可能会发生保险金额不足的状况。

也有的人说终身重疾险保障的病症类型基本上固定不动，后期又没法调整，没有短期重疾险那麼灵便。

可是，大家换一个角度想一想，短期重疾险是否有终身重疾险稳定呢？

首先，终身重疾险的保险费用是确定的，不受通胀等原因而提升保险费用；而假如买短期重疾险的话，保障到期后再想购买保险，保险费用价钱也会更高一些。

其次，终身重疾险还不必担心续险问题，买了终身保障的，那麼保险公司就不太可能单方拒绝续险，终身都不必担心得了重大疾病无力承担的风险。

并且有一些多次赔偿的重疾险产品，就算大家得了某类重大疾病，保险公司赔偿之后，保险合同还能再次赔付，直到保险投保义务频次用完才终止。

对于短期重疾险，保险公司一旦发觉被保险人有某类病症，极有可能由于身体状况出现异常或是历史理赔过，不符合健告而拒赔。

所以说，终身重疾险是个深坑这句话并不准确，应当说每一种重疾险都是有它的优劣势，重要或是取决于这款产品适不适宜你。

假如你费用预算非常低，觉得自己并不不需要终身的保障，当然会觉得保险费用贵的终身重疾险是个深坑。

倘若你的收入非常高，较为担忧自身的身体状况，相对就会觉得终身重疾险保障更强，还不必担心续险问题，是款良心产品。

终究每一个人向往的保障不一样，每一款商业保险都有合适它的群体。 

所以说，并没有完美的产品，可是有一些坑，我们还是可以避免的：

1、挑选重大疾病病种多的产品

有一些产品会打着有一百多种重大疾病保障的旗号，宣传自身的产品非常好，保险费用也会高一点。实际上，重大疾病类型并非愈多愈好。

银保监会规定，现阶段市面上正在销售的重疾险都必须包括规范的25种重大疾病（命名和界定必须一致，且这25种重疾理赔的频次很高，占到95%以上），换句话说，大家买的重疾险已经涵盖了多发重大疾病确保。

因此，大家没必要追求重大疾病病种的数量，反而要把重点放到保险额度、保障力度、保险费用上。

2、觉得重疾险确诊即赔

重疾险并不是确诊就立即可以赔付了，首先，就有个等待期的限制。

等待期一般为3或6个月，在这段时间内即使产生疾病风险，保险公司也不会赔付保障金。

并且有一些重大疾病是必须做到某种程度，例如冠脉搭桥术，须开展了开胸手术以后才可以申请理赔。

此外，假如你瞒报了往日病历，即使得了承诺的重大疾病，保险公司还可以不赔。

为了防止踩坑，属实告之是很重要的。

3、多发重大疾病放到同一组

多数人都会首选可多次赔付的产品，觉得那样保障才充足。

可是她们忽略一个问题，有一些保险公司设计重疾险的时候会设有分组的情况，故意把多发重大疾病放到同一组，减少多次理赔的几率。

对于这些问题，大家一定要注意保险公司产品的保险条例，不必感觉赔偿频次多的产品便是好产品。

其实还有一些买重疾险必须留意的地方，假如你有兴趣可以关注“谱蓝保”公众号，后台留言谱蓝君，谱蓝君看到会第一时间为你解答~

那麼目前市面上有哪些重疾险比较好呢？谱蓝君专门挑了几款来给大家分析：

（可点击放大观看）

下面给大家大概说说各款产品的特点：

（点击产品名字可查看详细测评文章）

性价比高，单次赔付——

和泰人寿·超级玛丽6号(青春版）

• 含重疾复原责任，60岁前确诊重大疾病的，间隔三年可再赔0.8倍基本保险金额；
• 重疾首创最高额外赔，60岁前出险重大疾病的，直接赔付到2倍，保障力度超强；
• 中轻症保障全，60岁前确诊中症额外赔20%；
• 各项保障责任独立附加，整体性价比很高

国富人寿·达尔文6号

达尔文系列同样也是“卷王”一列，每次出新，都给市场带来新风气、新变化，实为推动市场进步的好手。6号的上线，更是创新了线上重疾险的保障责任。

• 自带重疾保额复原。
• 自带少儿特疾额外赔付保障；
• 可选责任：60岁前重大疾病额外赔，最高100%；
• 可自由选择高发疾病多次赔，其中癌症多次赔不限次数；

适合谁买：想保至70岁、看重心脑血管与癌症保障、为孩子配置，优先考虑达尔文6号；

同方全球人寿·凡尔赛PLUS

虽然名为“PLUS”，但它的保障相比起前面两款产品，就显得比较平凡了。

不过它也有自己独有的竞争优势，该产品的健康核保非常宽松，除了智能核保，还提供人工核保，简直是非标体的救命稻草。

保障全面，多次赔付——

昆仑健康·健康保普惠多倍版

性价比极高：

• 多次赔产品，且疾病种类不分组，每次出险赔付的比例逐次增高；
• 保费甚至比单次赔付产品还便宜，且不捆绑身故；
• 自带少儿特疾。

还有些小细节上的优点就不再赘述了。

不过该产品在肝病方面的保障比较弱，有肝病的朋友建议可以考虑其他产品。

如果健康状况可以通过健康告知的，该产品绝对是值得大家着重考虑的优选项，大人小孩都很合适。

富德生命人寿·橙卫士1号

橙卫士1号前阵子升级后，基本上无短板，保障力度非常强。

• 投保前15年，重疾和轻症能赔多少次；
• 针对良性肿瘤，产品自带手术金；
• 可选责任包括：针对高发的重大疾病有二次赔付，以及高龄特疾额外赔保障。

昆仑健康·阿波罗1号

• 60岁前，首次轻中重疾都有额外赔；
• 本身就是重疾多次赔，保障很充足了，在此基础上还可以选择额外的高发重疾多次赔，保障很充足；
• 该产品的费率在多次赔付产品中非常具有优势，尤其是保终身的费率，甚至比某些单次赔付产品还低。

总体来说，“终身重疾险是个深坑”——谱蓝君觉得这一观点并不准确。每个人有自身的保障需求，能挑选一款合适自身的产品，那便是好产品。

换言之，虽然这些产品都卖得非常火，但不适合自己话，那么这款产品一样是个“深坑”，所以切勿盲目跟风购买保险。

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