社保利息已到账，大缩水！

去年的社保利息，出炉了！

有位上海的朋友晒出了养老保险个账记录，到手利息4267元，利率约2.62%。

（图源：小红书）

2.62%，这个数据实在让人心惊。

要知道，过去的记账利率可是动辄6%以上，现在可真是“大跳水”了。

这也意味着，我们的养老钱又要缩水了，赶紧来看看是什么情况。

很多人都不知道，我们每月交的养老保险是有利息的。

个人缴纳的部分进入个人账户后，每年会按照一定利率复利增值，等我们退休时作为养老金发放（个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数）。

这个利率官方称为「记账利率」，是全国统一的。按规定每年6月公布，不过有些地方比较早，像上海、杭州等地现在就能查到了。

（图源：人社部）

回看过去几年的记账利率，巅峰时期可以达到惊人的7%、8%以上，远超市场上众多理财产品。

但自2021年开始，记账利率开始走低。尤其前两年，跌到3.97%、2.62%，可谓是断崖式下跌。

为什么会出现这种情况？

首先是经济增速放缓，投资市场不景气，导致养老保险投资收益变低。

根据《基本养老保险基金投资管理办法》，养老基金限于境内投资，投资范围包括银行存款、债券、基金、股票等。

但近几年，这些投资品类的表现大家有目共睹，股票、基金跌跌不休，存款、债券利率走低，所以连带着养老保险的投资收益也变低了。

（数据来源：《全国社会保障基金理事会基本养老保险基金受托运营年度报告》）

其次是我国老龄化问题越来越严重，加大了社保养老金的支付压力。

我国养老金是现收现付制，也就是用年轻人交的钱去支付退休老人的养老金。

但随着少子化、老龄化趋势的加深，交养老保险的年轻人越来越少，领养老金的老年人却越来越多，养老基金的支付压力可想而知。

据社科院发布的《中国养老金精算报告2019—2050》，预测到2035年养老金将会面临枯竭。

国家为了保证养老制度的可持续性，采取了很多措施，包括财政补贴、统筹调剂、延迟退休、延长养老保险最低缴费年限等等。

降低记账利率，同样是应对措施之一。过高的利率可能会透支养老基金的支付能力，所以适度下调也是为了确保制度的长期稳定。

总而言之，养老保险的记账利率下滑已是不争的事实。

未来如果经济环境还是现在这般，人口形势也没有逆转的话，大概率还会继续走低，大家要做好心理准备。

社保利息缩水，意味着我们的养老金增值速度变慢，那么到时候退休到手的钱也会变少。

但事实上，我们现在的养老金水平本来就不算高了。

据中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文所说，目前我国的职工养老保险替代率约为40%。也就是退休前月入1万，退休后每月只能拿到4千的养老金。

（图源：经济观察网）

而根据世界银行建议，养老金替代率在70%以上，才能保证退休后生活水平保持不变。

显然，现在我们的养老金替代率已经低于国际标准。

如果社保利息继续缩水，未来我们这一代的养老金水平，可能还不如现在的退休老人。

试想一下，平时月入1万，退休后只能领2千、3千的养老金，这种落差有多少人能接受？更别说，很多人月收入都不到1万…..

所以按目前的形势来看，光靠社保养老已经不现实了，我们个人也得想想办法。

我国的养老保障体系，有三大支柱：

第一支柱是社保养老金，属于兜底保障，能交的尽量坚持交；

 

第二支柱是职业养老金，包括企业年金和职业年金，通常只有体制内的职工才有；

 

第三支柱是个人养老金，去年刚全国推广的个人养老金制度，还有常见的商业养老保险等都属于这类，适合所有人配置。

比如个人养老金：

每年最高可以存入1.2万元，既可以用于储蓄也可以用于购买理财产品，包括存款、养老理财、养老保险、指数基金等，大家可根据风险偏好选择合适的产品；

同时还有国家税优政策支持，税率在10%及以上的朋友能够享受到较大的节税优惠。

又比如商业养老保险：

前期一次性或每年往里投入一笔钱，这笔钱随着时间的增长而复利增值，到时候就可以取钱出来养老了。

年金险：现在投入资金，到了约定时间，保险公司按月给付年金，可以享受源源不断的现金流收入；

增额寿：过了封闭期（一般是3年或5年），可以减保取现，更加灵活，提高养老品质就靠它。

另外，规划年限较长且风险承受能力较高的，还可以考虑通过配置一些风格偏积极的产品。比如全球化的基金组合配置，用来提高养老储蓄的整体收益，对抗通货膨胀。