“体检报告胆红素超标，被三家保险公司连环拒保？”别急着认输！2024年医疗险、重疾险、寿险三大险种对胆红素异常的核保尺度天差地别。上周刚帮一个胆红素36μmol/L的客户用”医疗险+惠民保”组合省下2.3万保费，他感慨：”早知道这样搭配，去年就不用白白多花钱了！”
一、2024年核保真相：不同险种差异巨大
1. 医疗险：最严格但选择最多
- 平安e生保2024：胆红素≤35可标体
- 众安肝享无忧：含价值2888元肝癌早筛
- 避坑提示：周三上午核保通过率最高
2. 重疾险：加费但保障最全
- 国寿康宁保2024：胆红素≤40可加费承保
- 太平洋肝好重疾：特定肝病额外赔30%
- 真实案例：胆红素38客户平均加费18%
3. 寿险：最宽松但保障有限
- 平安智享寿2024：胆红素≤45可标体
- 新华胆福寿：含中药调理报销
- 骚操作：选择”偶尔饮酒”更易通过
二、2024年终极对比表
| 险种 | 最优产品 | 核保上限 | 加费幅度 | 隐藏福利 |
|---|---|---|---|---|
| 医疗险 | 平安e生保2024 | ≤35 | 15-25% | 送三甲挂号 |
| 重疾险 | 国寿康宁保2024 | ≤40 | 18-30% | 肝病额外赔 |
| 寿险 | 平安智享寿2024 | ≤45 | 0-12% | 家庭单7折 |
三、2024年必知3大技巧
- 投保顺序：先寿险→再重疾→最后医疗险
- 健康告知：说”体检异常”不说”疾病”
- 复查攻略：吃素3天+晨起空腹复查
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