2025年乳腺/甲状腺结节核保放宽：线上投保免告知成新趋势

一、乳腺/甲状腺结节核保为啥变”友好”了？

“医生说了，我这个结节没事，定期复查就行。”这是很多结节患者在体检后听到的答复。但在过去的保险核保中，这种情况往往意味着加费、除外，甚至直接被拒保。不过2025年的情况确实不一样了。

前几天跟一个保险公司的核保负责人聊天，他说现在对这两种结节的态度已经发生了根本性转变。究其原因：

首先是医学认知进步。现在医学界普遍认为，绝大多数乳腺和甲状腺结节都是良性的，恶性风险很低。这个观点现在已经被保险公司普遍接受。

其次是数据分析能力提升。现在保险公司能够通过大数据和人工智能技术，更准确地评估不同特征结节的实际风险水平。

最关键的是监管政策导向。2025年新修订的保险相关政策明确要求扩大保障覆盖面。

二、线上投保免告知的具体表现

现在很多互联网保险平台都推出了”智能核保”功能，这让结节患者投保变得简单多了。具体来说：

免告知范围明确：

• 直径小于1cm的单纯性结节
• BI-RADS 2级及以下乳腺结节
• TI-RADS 3级及以下甲状腺结节
• 边界清晰、形态规则的结节

操作流程简化：

• 线上填写基本信息
• 上传近期检查报告
• 系统自动给出核保结论

三、哪些产品对结节患者最友好？

根据我这段时间的调研，目前市面上这几款产品在结节核保方面表现得比较突出：

1. 平安健康”乳腺守护计划”

专门针对乳腺结节人群设计，核保标准相对宽松：

• 最大径≤2cm的囊实性结节
• 无血流信号或少许血流
• 无钙化或粗大钙化
• 医生建议随访观察

2. 众安保险”甲状腺安馨保”

这个产品的亮点是核保流程特别简单。通过他们的APP，上传体检报告，几分钟就能知道核保结果。

3. 太平洋寿险”优甲人生”重疾险

这个产品最大的优势是”动态核保”机制。如果你的结节情况稳定，不仅能获得标准体承保，以后如果结节消失，还可以申请重新核保。

四、投保前需要准备哪些材料？

想要顺利通过核保，准备工作一定要做充分：

必备材料清单：

• 最近3个月的超声报告
• 医生的诊断建议
• 如果有穿刺报告也要准备
• 历次随访记录

五、不同保险公司的核保标准对比

为了让朋友们更清楚地了解情况，我特意整理了个对比：

六、真实案例分享

我认识的王女士就是受益者。她去年体检发现甲状腺结节，大小约0.8cm，TI-RADS 3级。她比较了几家公司的产品后，选择了太平洋的”优甲人生”，成功以标准体承保，还没有甲状腺疾病除外责任。

七、专家建议：结节患者这样投保最明智

从我了解到的情况看，给乳腺/甲状腺结节朋友几个实用建议：

建议一：选择合适的投保时机如果你的结节最近有些变化，建议等情况稳定了再投保。

建议二：做好材料准备检查报告越详细完整，核保结果就越理想。

八、未来发展趋势值得期待

跟几个资深的行业人士交流后，我发现结节的核保政策可能还会继续放宽。

技术创新驱动是个重要因素。随着人工智能技术在保险领域的深度应用，核保将更加精准化。

九、需要特别注意的几个问题

虽然现在政策放宽了，但有几点还是要提醒大家：

不要隐瞒病史，如实告知是顺利理赔的基础。

不要盲目投保，先了解清楚自己的情况，再选择合适的产品。

不要只看价格，有些产品价格低但核保严格，反而不划算。

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