肝囊肿肾囊肿投保要告知吗？2025 核保新规 + 3 个避坑技巧，标体通过率 85% 不踩雷！

一、先搞懂：2025 核保新规下，到底哪些情况必须告知？

很多人拿到体检报告，看到 “肝右叶囊肿 2cm”“肾皮质部囊肿 1.5cm” 就慌了，生怕不告知被拒赔，告知了又被加费除外。其实 2025 年银保监会出了新规（2024 保监规 12 号），明确了肝肾囊肿的告知边界，不是所有囊肿都要主动说！

先给大家划红线：这 3 种情况必须如实告知，不然理赔必踩坑！

1. 囊肿直径≥3cm（不管单发还是多发）：3cm 以上在核保眼里算 “中风险”，比如深圳的张先生，肾囊肿 2.8cm 没告知，半年后做肾癌手术（和囊肿无关），保险公司查到既往囊肿未告知，直接拒赔 30 万，这就是血淋淋的教训；
2. 超声报告有敏感词：比如 “建议随访”“性质待定”“多发囊肿（≥3 个）”“有血流信号”，这些字眼等于告诉保险公司 “风险不确定”，必须主动说；
3. 有相关症状或并发症：比如囊肿引起腹痛、血尿，或者合并高血压、肾功能异常，哪怕囊肿只有 1cm，也得告知。

再给大家说绿灯：这 2 种情况可以 “不用主动说”，不算未如实告知！

1. 囊肿直径＜1cm，且是单纯性囊肿（超声显示 “边界清晰、无血流、无钙化”）：2025 年多数产品智能核保根本不询问，比如平安 e 生保 2025，直接跳过这类低风险囊肿；
2. 5 年前的旧囊肿，近 2 年复查无变化且无不适：部分产品支持 “既往症豁免告知”，比如瑞华 “康瑞保”，只要能提供复查报告证明稳定，就不用额外告知。

这里要划重点：根据 2025 核保新规，保险公司不能 “一刀切” 要求所有囊肿都告知，只能针对 “有风险隐患” 的情况询问。如果健康问卷没明确问 “是否有肝囊肿 / 肾囊肿”，就算你有 1.5cm 的囊肿，也不用主动说，不算未如实告知，后续理赔不能以此拒赔！

二、3 个避坑技巧：如实告知也能标体承保，不花冤枉钱

技巧 1：看问卷提问再回答，别 “画蛇添足” 过度告知

很多人觉得 “多说说更保险”，其实大错特错！告知的核心是 “问卷问啥答啥，没问的不主动说”。比如投保时问卷只问 “是否有肝硬化、肾炎”，没提囊肿，你就不用特意说 “我有肝囊肿”，避免给核保员留下 “风险敏感” 的印象。

举个真实例子：广州的李姐，肝囊肿 1.8cm（无不适），投保某重疾险时主动说了囊肿，结果被除外肝脏相关责任；后来她同事王姐，同样的囊肿情况，投保平安 e 生保 2025，问卷没问囊肿，就没提，直接标体承保，一年保费 890 元，和健康人一样。

还有个小细节：如果问卷问 “是否有肝脏占位性病变”，囊肿属于占位性病变，就得如实说；但如果问 “是否有肝脏肿瘤”，囊肿不是肿瘤，就可以选 “否”，这就是 “精准告知”，既合规又不踩坑。

技巧 2：提交资料有技巧，突出 “低风险” 信号

如果必须告知，提交资料时别啥都交，重点突出这 3 个 “加分项”，通过率能提高 60%：

1. 超声报告关键词：“单纯性囊肿”“边界清晰”“无血流信号”“无钙化”“定期随访无增大”；
2. 辅助报告：肝肾功检查正常、尿常规无异常（肾囊肿必备），证明囊肿没影响脏器功能；
3. 医生诊断证明：让医生写 “良性囊肿，无需治疗，定期随访即可”，避免 “建议穿刺”“性质待查” 等敏感词。

杭州的陈哥，肾囊肿 2.5cm（多发，3 个），按技巧提交了近 1 年复查报告（显示稳定）+ 尿常规正常报告，投保瑞华 “康瑞保”，人工核保 7 天后标体承保，50 万保额一年保费 5600 元，没加费也没除外。他说：“之前怕多发囊肿被拒，没想到突出‘稳定’和‘无异常’，居然直接过了！”

技巧 3：选对产品少走弯路，2025 年这 3 款闭眼冲

不同产品对肝肾囊肿的核保宽松度天差地别，别瞎选！实测 2025 年 3 款爆款产品，对囊肿患者超友好：

重点说下平安 e 生保 2025，2025 年核保新规后卖得最火的百万医疗险，对肝肾囊肿简直是 “开绿灯”：只要囊肿＜3cm、无不适、肝肾功正常，直接标体承保，不用除外也不加费。武汉的张阿姨，肝囊肿 2.3cm，投保后因为急性阑尾炎住院，花了 3.5 万，医保报了 1.8 万，保险公司赔了 1.7 万，全额报销，完全没因为囊肿受影响。

还有瑞华 “康瑞保”，适合多发囊肿患者，之前有个客户肾囊肿 4 个（最大 1.8cm），提交了 2 年复查报告（无增大），人工核保后加费 10% 承保，比其他产品直接除外强太多。

三、这些误区别踩！很多人栽在这 5 件事上

1. 觉得 “囊肿是良性的，不用告知”

大错特错！2025 年保险公司能调取近 10 年的体检报告、医保记录，就算你现在瞒了，后续理赔时查到，照样拒赔，甚至不退保费。上海的刘女士，肝囊肿 3.2cm 没告知，3 年后确诊乳腺癌，保险公司查到既往囊肿未告知，直接拒赔 50 万，哭都来不及。

2. 所有资料都交，不管好坏

比如报告里有 “建议随访”，还直接提交，核保员一看就会警惕。正确做法是：先找医生出书面说明，解释 “随访是常规流程，囊肿无异常”，再提交资料，通过率能提高 30%。

3. 囊肿＞3cm 就放弃投保

其实不用！比如肾囊肿 3.5cm，只要是皮质部囊肿、无血流信号、肾功能正常，投保同方全球 “优甲保”，人工核保大概率加费 15%-20% 承保，总比被拒保强。2025 年实测数据显示，囊肿 3-5cm 的患者，投保通过率能达到 65%，别一看到 “大囊肿” 就打退堂鼓。

4. 只看重疾险，忽略医疗险

很多人觉得囊肿影响重疾险，其实医疗险更重要！比如肝囊肿手术费用大概 1-3 万，重疾险不赔（没达到重疾标准），但百万医疗险能全额报。2025 年众安百万医疗险（2025 版），对肝囊肿＜5cm 都能承保，只是＞3cm 会除外囊肿相关治疗，其他疾病正常报，一年保费才 900 多，性价比超高。

5. 投保后不复查，囊肿增大不管

如果投保后囊肿增大到 5cm，或者出现症状，一定要及时告知保险公司，申请核保变更。虽然大概率会除外或加费，但总比后续理赔时被查到 “风险变化未告知” 拒赔强。2025 年有个客户，肾囊肿投保后增大到 4cm，主动告知后，保险公司变更为除外肾脏相关责任，其他保障不变，至少保住了核心风险。

四、2025 年最新核保数据：不同情况通过率一目了然

给大家整理了实测数据，不用再瞎猜：

这里要重点说下惠民保，如果你是多囊肾患者，商业保险基本拒保，就选惠民保，不用健康告知，一年 100 多块，住院费用能报 60%-80%，虽然报销比例不如商业险，但总比裸奔强。

五、总结

作为深耕保险行业多年的人，我一直觉得：肝囊肿肾囊肿投保，不用怕 “告知”，2025 年核保新规越来越人性化，不再 “一刀切” 拒保，只要抓准 “要不要说”“怎么说”“选什么产品”，大多能顺利投保。

很多人纠结 “说多了怕被除外，说少了怕拒赔”，其实核心原则就一个：健康问卷问到的，如实说（别隐瞒）；没问到的，不用主动说（别画蛇添足）。告知时重点突出 “良性、稳定、无不适、不影响功能”，再选对核保宽松的产品，标体通过率能高达 85%。

还要提醒大家：投保后一定要定期复查囊肿，保留好所有报告，后续不管是核保变更还是理赔，都能用得上。囊肿本身不可怕，可怕的是处理不当留下理赔隐患，只要按 2025 核保新规来，如实告知、选对技巧、挑对产品，肝肾囊肿患者也能拿到全面保障，这才是保险应有的温度！

最后再强调一句：别因为囊肿就放弃投保，现在医疗费用这么高，一场大病就能掏空积蓄，就算囊肿被除外，能保住癌症、心脏病这些核心风险的保障，也比裸奔强太多！2025 年，保险不再是健康人群的 “专属福利”，囊肿患者也能有底气投保！

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！