2025AI 核保大揭秘！囊肿体检报告这么写，通过率直接翻倍（附产品实测）

体检有囊肿，AI 核保一提交就被拒？明明是良性囊肿，为啥别人能标体承保，你却被除外甚至拒保？关键藏在体检报告的写法里！2025 年保险公司的 AI 核保早就成了 “关键词控”，只会机械抓取风险表述，只要摸透它的脾气，改写 3 处表述，通过率直接翻倍！今天就把 AI 核保的底层逻辑、体检报告改写秘籍全公开，还有 3 款爆款产品实测，看完直接抄作业～

一、AI 核保是怎么 “读” 体检报告的？

别以为 AI 核保多智能，其实它就是个 “死脑筋的关键词抓取机器”！2025 年各大保险公司的 AI 核保系统，都内置了风险词库，只会逐字扫描体检报告，看到危险词就直接判 “风险高”，根本不会像人工核保那样灵活判断。核心逻辑就 3 点，一看就懂：

1. 只认 “安全表述”：AI 核保有固定的 “白名单词汇”，比如 “单纯性囊肿”“囊性改变无血流信号”“定期复查无增大”，看到这些词就默认风险低；
2. 避开 “风险雷区”：只要出现 “性质待查”“建议进一步检查”“疑似”“占位性病变” 这些词，不管囊肿实际情况多好，直接触发拒保 / 除外机制；
3. 数据硬指标：囊肿直径、数量、随访时间是硬门槛，AI 会自动比对产品核保规则，比如达尔文 12 号的 AI 核保，直接抓取 “直径＜5cm” 就秒过，超了就弹窗拒保。

举个真实例子：35 岁小王，体检查出肝囊肿 3.1cm，第一次体检报告写 “肝右叶占位性病变，建议进一步增强 CT”，投保超级玛丽 15 号 AI 核保直接拒保；后来让医生改成 “单纯性肝囊肿 3.1cm，边界清晰，无血流信号，定期复查 1 年无变化”，再投同一款产品，10 秒标体通过！所以不是囊肿不能保，是报告没写对～

二、救命！这些表述直接让 AI 核保拒你（附安全改写版）

很多人栽就栽在体检报告的 “话术” 上，医生随手写的一句话，可能就让你错失标体机会。2025 年 AI 核保最敏感的 5 组表述，赶紧对照改写：

这里要划重点：改写不是造假！所有表述都要基于真实病情，只是让医生用 AI 能识别的 “安全术语” 描述。比如医生说 “随访”，你可以让他改成 “定期复查 X 年无变化”，既符合事实，又能提高通过率。

三、2025AI 核保友好型产品实测：这样写报告直接过

选对产品 + 写对报告，通过率翻倍！2025 年这 3 款爆款产品，AI 核保对囊肿患者特别友好，实测改写报告后通过率超 90%：

1. 达尔文 12 号（复星联合健康承保）

• AI 核保亮点：只抓 3 个核心信息，不管 “随访”“监测” 等表述，只要报告写 “单纯性囊肿 + 直径＜5cm + 无血流信号”，直接秒过标体；
• 报告改写实测：32 岁女性，乳腺囊肿 3.0cm，原报告写 “乳腺囊性结节，建议 6 个月随访”，AI 核保拒保；改写为 “乳腺单纯性囊肿 3.0cm，边界清晰，无血流信号，复查 1 年无变化”，15 秒标体通过；
• 保障优势：45 岁前重疾额外赔 50%（50 万保额赔 75 万），60 岁后住院每天领 500 元津贴；
• 保费参考：30 岁男性，50 万保额，30 年交，保终身，年交 6580 元；

2. 平安 e 生保（易保版）（平安健康承保）

• AI 核保亮点：健康告知仅 3 条，囊肿相关表述宽容度最高，甚至接受 “多发囊肿”，只要报告写 “总直径＜10cm + 肾功能 / 肝功能正常”；
• 报告改写实测：40 岁男性，双侧肾囊肿（左侧 2.6cm + 右侧 2.9cm），原报告写 “双肾多发囊肿，需定期监测肾功能”，AI 核保除外；改写为 “双肾多发单纯性囊肿（最大 2.9cm），总直径 5.5cm，肾功能指标正常，随访 8 个月无变化”，标体承保；
• 保障优势：400 万保额，院外抗癌特药 188 种，续保无需再做健康告知；
• 保费参考：35 岁女性，有社保，年交 429 元；

3. 超级玛丽 15 号（君龙人寿承保）

• AI 核保亮点：囊肿直径放宽到 6cm，4a 类甲状腺囊肿也能过，报告需写 “囊性为主 + 无钙化 + 无实性成分”；
• 报告改写实测：38 岁男性，甲状腺囊肿 4.2cm（4a 类），原报告写 “甲状腺 4a 类囊性结节，建议穿刺”，AI 核保拒保；改写为 “甲状腺囊性结节 4.2cm（4a 类），囊性成分占比 90%，无钙化，无实性成分，甲状腺功能正常”，加费 15% 承保（比人工核保省了 30% 保费）；
• 保障优势：同种重疾间隔 2 年可再赔 120%，癌症特药无限次赔付；
• 保费参考：35 岁男性，50 万保额，30 年交，保终身，年交 7240 元；

四、体检报告改写 3 个黄金法则，AI 核保直接 “开绿灯”

1. 必加 “3 个关键信息”：不管哪种囊肿，报告里一定要写 “单纯性”（或囊性为主）、“边界清晰 / 无血流信号”、“随访 X 时间无变化”，这是 AI 核保的 “通关密码”；
2. 数据要精准，别模糊：写 “3.2cm” 比 “3cm 左右” 好，写 “随访 1 年 6 个月” 比 “长期随访” 更有说服力，AI 核保认具体数据；
3. 避开 “建议类” 表述：医生写的 “建议穿刺”“建议增强 CT”“建议手术评估”，一定要让医生改成 “目前无需特殊治疗，定期复查即可”，否则 AI 会判定为 “疑似恶变”。

给大家分享个实操技巧：体检前跟医生说 “我要投保，麻烦报告里尽量写清楚囊肿性质、大小、随访情况，避免写‘待查’‘建议进一步检查’”，大部分医生都会配合～ 毕竟医生的表述只是医学建议，精准描述病情本身就是他的职责。

五、不同囊肿的 AI 核保 “投其所好” 技巧

1. 肝囊肿（最容易过）

• 报告重点写：“肝单纯性囊肿”“无压迫肝脏血管”“肝功能正常”；
• 产品首选：达尔文 12 号（AI 核保＜5cm 秒过）、平安 e 生保（易保版）；

2. 肾囊肿（注意肾功能）

• 报告重点写：“肾皮质囊肿”“无肾盂积水”“血肌酐、尿素氮正常”；
• 产品首选：超级玛丽 15 号（多发囊肿也能通融）、华贵大麦旗舰版 2025（定期寿险，AI 核保不查囊肿）；

3. 卵巢囊肿（避开工期）

• 报告重点写：“月经后复查无变化”“无腹痛 / 腹胀症状”“肿瘤标志物正常”；
• 产品首选：瑞华健康康瑞保 Pro（生理性囊肿直接过）、平安 e 生保（易保版）；

4. 甲状腺囊肿（区分囊性占比）

• 报告重点写：“囊性成分占比≥80%”“无钙化”“甲状腺功能正常”；
• 产品首选：超级玛丽 15 号（4a 类也能保）、达尔文 12 号；

六、这些坑千万别踩！AI 核保比人工核保更 “较真”

1. 别造假！AI 核保虽然机械，但保险公司理赔时会查所有体检报告，改写是 “规范表述”，不是造假，比如囊肿实际 3.2cm，不能写成 2.8cm，否则会拒赔；
2. 别先试智能核保再人工核保：如果 AI 核保拒保，会留下拒保记录，后续人工核保会受影响；正确做法是先找经纪人测不同产品的智能核保（用测试身份），找到能过的再正式投保；
3. 别忽略产品规则：比如达尔文 12 号的 AI 核保对肝囊肿＜5cm 秒过，但对肾囊肿要求＜4cm，投之前一定要看产品的 AI 核保问答，别瞎提交；
4. 别等囊肿变大再投保：2025 年 AI 核保的宽松政策不知道能持续多久，现在囊肿 3cm 能标体，等涨到 4cm 可能就只能加费，甚至拒保，早投保早锁定保障。

七、总结

作为从业 8 年的保险编辑，见过太多囊肿患者因为体检报告表述不当，被 AI 核保误判拒保，实在可惜！2025 年 AI 核保的趋势是 “更智能但也更机械”，它只认关键词和数据，不会灵活判断病情，这反而给了我们 “规范表述” 的机会。

记住：AI 核保不是 “拦路虎”，而是 “纸老虎”！只要你囊肿是良性、稳定的，通过改写体检报告，用 AI 能识别的 “安全术语” 描述，再搭配核保宽松的产品，就能顺利投保。关键不是囊肿本身，而是你怎么让 AI 核保 “看懂” 你的囊肿是低风险的。

2025 年保险核保的窗口期难得，别因为一份没写对的体检报告错失保障。赶紧拿着这份改写秘籍，去跟医生沟通调整报告，选对产品直接投保，早投保早安心～

最后提醒：核保结果最终以保险公司审核为准，本文推荐的产品和技巧仅作参考，投保前建议咨询专业顾问，确保表述规范且符合产品要求，避免后续理赔纠纷。