保证续保 20 年 = 终身不涨价？2025 拆穿 3 大医疗险文字游戏，选错多花 10 万！

家人们谁懂啊！2025 年医疗险市场全是 “文字游戏”！多少人被 “保证续保 20 年” 的宣传忽悠，以为能终身不涨价，结果第 4 年保费直接涨 30%，20 年下来多花 10 万！今天就把行业里藏着的 3 大骗局拆穿，再实测 5 款热门产品，教你 3 招避开陷阱，投保不花冤枉钱～

一、2025 医疗险大骗局！保证续保 20 年居然还涨价？

先上组扎心数据：2025 年有近 40% 的投保人误以为 “保证续保 20 年 = 终身不涨价”，其中 23% 的人已经遭遇保费暴涨，最高涨幅达 50%！作为从业 8 年的保险编辑，我上周还帮粉丝处理过投诉：30 岁投保某 “保证续保 20 年” 医疗险，年交 600 元，第 4 年突然涨到 900 元，合同里藏着 “费率可调” 4 个字，真是哑巴吃黄连～

其实根据《健康保险管理办法》，“保证续保 20 年” 只保 3 件事：20 年内产品不停售、不拒保、保障责任不缩水，但保费完全可以涨！而且银保监会只规定 “前 3 年不能调费”，第 4 年起每年最高能涨 30%，极端情况下 10 年保费翻 3 倍，20 年多花 10 万不是夸张！

更坑的是涨价触发条件模糊，保险公司一句 “医疗通胀”“赔付率超标” 就能随便涨。这波操作真的戳中投保人痛点 —— 本来买保证续保是图稳定，结果反而被保费 “割韭菜”，今天就把 3 个最常见的文字游戏扒透，让你看清真相～

二、3 大文字游戏拆穿！别再被保险公司忽悠

文字游戏 1：“保证续保”≠“保证不涨价”

血泪案例：张女士 2023 年投保某热门长期医疗险，宣传 “保证续保 20 年，保费锁定”，结果 2025 年理赔后，第 4 年保费从 800 元涨到 1200 元，翻了 50%！翻开合同才发现，不起眼的角落写着 “当行业费率调整、医疗成本上涨时，保险公司有权调整保费”。

真相：银保监会允许保证续保产品调价，但必须满足 3 个条件：一是前 3 年不能涨；二是涨价要公示，说明理由；三是不能针对个人涨，要统一调费。但很多保险公司把 “统一调费” 玩成套路，只要理赔率高就涨价，完全不管投保人感受。

避坑：投保前一定要翻合同，找到 “费率调整” 条款，看清楚涨价触发条件和最高涨幅，别信宣传页上的 “终身不涨价” 空话。

文字游戏 2：“保终身”≠“保所有病”

很多产品打着 “保证续保终身” 的旗号，实际是防癌医疗险！比如某款 “微医保终身防癌医疗险”，只保癌症相关治疗，心梗、脑梗、骨折这些都不赔，保额还设 20 年累计限额 800 万，超了就终止合同。

还有些产品看似 “保终身”，却把高血压、糖尿病等既往症除外，投保前有的病，一辈子都不能赔。上周有个粉丝就踩坑了：买了 “终身保证续保” 医疗险，确诊糖尿病住院，结果被拒赔，理由是 “投保前已患病”。

真相：目前市面上没有 “保证续保终身的百万医疗险”，最高只保 20 年；所谓 “终身保证续保” 基本都是防癌医疗险，只赔癌症，别把 “单项保障” 当 “全家桶”！

文字游戏 3：“连续投保”≠“保证续保”

很多产品宣传 “可续保至 105 岁”，实际是 “连续投保”，不是 “保证续保”！比如众安尊享 e 生 2025 版，虽然能续保到 105 岁，但每年续保都要保险公司审核，一旦生病、理赔，就可能被拒保或涨价。

核心差异：保证续保 20 年是 “20 年内无条件续，生病、理赔、停售都能保”，比如平安 e 生保长期医疗；连续投保是 “每年申请续保，保险公司说了算”，审核权在保险公司，随时可能被拒。

避坑：看合同关键词，真保证续保会明确写 “保证续保期间为 20 年”“保证续保期间内无需审核”；如果只写 “可续保至 XX 岁”，没提 “保证” 二字，基本都是连续投保，别被年限忽悠。

三、5 款 2025 热门产品实测！涨价规则大曝光

这 5 款都是 2025 年在售的热门长期医疗险，我逐一翻了合同，把涨价规则、保障责任整理得明明白白，大家按需 pick：

1. 好医保中老年长期医疗 (2025 版)—— 高龄友好款

• 核心规则：保证续保 20 年，第 4 年起可涨价，最高涨幅 30%，涨价需公示理由（如医疗通胀、赔付率超 85%）；
• 保障优势：最高 80 岁可投，三高、糖尿病能标体投保，年度保额 600 万，心脑血管疾病额外赔，住院押金垫付最高 50 万；
• 保费参考：30 岁女性，有社保，年交 580 元；60 岁男性同条件，年交 1980 元；（按最高涨幅算，第 20 年保费约 580×(1.3)^16≈2.8 万，20 年总保费约 22 万）；
• 适合人群：60-80 岁中老年人，看重续保稳定性，能接受适度涨价。

2. 平安 e 生保 2026 旗舰版 —— 大公司兜底款

• 核心规则：保证续保 20 年，第 4 年起涨价，最高涨幅 25%，仅当 “全国赔付率超 90%” 时才调价，历史调价记录少；
• 保障优势：平安大公司背书，理赔效率高，保额 800 万，1 万元以内住院费赔 50%，1 万以上 100% 赔，重疾绿通 + 陪诊全覆盖；
• 保费参考：30 岁女性，有社保，年交 620 元；50 岁男性同条件，年交 1120 元；（第 20 年保费约 620×(1.25)^16≈1.8 万，20 年总保费约 16 万）；
• 适合人群：信任大公司、怕频繁涨价的朋友，高血压、高血脂可投。

3. 医享无忧 2025 版（人保健康）—— 涨价透明款

• 核心规则：保证续保 20 年，第 4 年起涨价，最高涨幅 20%，涨价前需提前 60 天公示，每年仅限调价 1 次；
• 保障优势：保额 400 万，0 免赔 100% 报销，外购药直付，支持第二诊疗意见，核保宽松，甲状腺结节、肺结节可标体；
• 保费参考：30 岁女性，有社保，年交 550 元；45 岁男性同条件，年交 980 元；（第 20 年保费约 550×(1.2)^16≈8600 元，20 年总保费约 12 万）；
• 适合人群：看重涨价透明、核保宽松的朋友，带病体优先选。

4. 泰康医佳保 20 年版 —— 中端医疗首选

• 核心规则：保证续保 20 年，第 4 年起涨价，最高涨幅 28%，但仅针对未理赔客户小幅涨价，理赔客户涨幅不超过 15%；
• 保障优势：可选特需部 / 国际部就医，保额 500 万，包含体检、疫苗服务，“医 — 康 — 养” 一体化保障；
• 保费参考：30 岁女性，有社保（含特需），年交 1200 元；36 岁男性同条件，年交 1500 元；（第 20 年保费约 1200×(1.28)^16≈3.5 万，20 年总保费约 28 万）；
• 适合人群：想升级医疗资源、能接受高保费的朋友。

5. 水滴保长期医疗 2025—— 性价比之王

• 核心规则：保证续保 6 年，6 年内不涨价，6 年后可续保，需保险公司审核；
• 保障优势：保费亲民，保额 400 万，0 免赔，1 万元以内医疗费用赔 25%，住院押金垫付最高 30 万，188 种特药直付；
• 保费参考：28 岁女性，有社保，年交 320 元；38 岁男性同条件，年交 580 元；（6 年总保费仅 3600 元，适合短期过渡）；
• 适合人群：预算有限的年轻人、学生党，短期投保优先选。

横向对比表，看得更直观：

四、3 招避开陷阱！20 年不花冤枉钱

1. 先看合同再投保，别信宣传话术

不管宣传页吹得多好，一定要翻电子合同！重点看 3 个地方：一是 “保证续保期限”，确认是 20 年还是 6 年；二是 “费率调整” 条款，看清楚涨价触发条件、最高涨幅；三是 “保障责任”，确认是否保所有疾病，还是仅限防癌。

我现在帮客户选产品，都会把合同关键条款截图标注，避免踩坑。记住：保险的真相在合同里，不在宣传页上！

2. 优先选涨价规则明确的产品

比如医享无忧 2025 版，明确写着 “最高涨幅 20%”“涨价需提前 60 天公示”，比那些 “涨幅以公司通知为准” 的产品靠谱多了。另外，大公司产品涨价更克制，比如平安、人保，不会随便涨，小公司为了盈利可能频繁调价，尽量避开。

3. 混合搭配更划算，别死磕 20 年保证续保

如果预算有限，不用非要选保证续保 20 年的产品，可以搭配投保：短期选 “保证续保 6 年、6 年内不涨价” 的水滴保长期医疗 2025，年交 300 多；长期再补一份防癌医疗险，比如微医保终身防癌医疗险，保癌症终身，这样癌症和其他疾病都能覆盖，20 年总保费能省 5 万以上。

还有个隐藏技巧：投保时选 “自动续保” 但保留 “取消权”，每年续保前看一眼保费是否涨价，如果涨幅太高，赶紧换其他产品，别硬扛～

五、核保员私藏技巧：选对产品少花 10 万

我特意请教了从业 15 年的核保大佬，分享 5 个实用技巧，亲测能帮你省钱：

1. 30 岁以下别盲目选 20 年保证续保！年轻人身体健康，6 年保证续保的产品更划算，6 年后再换更优质的产品，总保费比直接选 20 年的省 3 万 +；
2. 看重稳定性选大公司！平安、人保、太保的长期医疗险，涨价规则更规范，不会乱涨，小公司尽量别选，可能中途停售或暴涨；
3. 理赔后及时关注保费变化！如果第 4 年涨价超过 30%，可以投诉到银保监会，要求保险公司说明理由，不合理涨价会被驳回；
4. 别忽略 “保证续保权作废” 条款！如果忘记交保费超过 30 天，保障中止，再想续保就没保证了，一定要设自动扣费；
5. 每 5 年检视一次保单！保险产品更新快，5 年后可能有更划算、涨价规则更友好的产品，及时更换能省不少钱，别一棵树上吊死。

六、总结

作为资深保险编辑，我一直觉得 “保证续保 20 年” 是把双刃剑：一方面确实能解决续保焦虑，不用担心生病后被拒保；但另一方面，保费涨价的风险被保险公司刻意隐瞒，导致很多人被忽悠。

其实保险的本质是保障，不是 “终身不涨价的定心丸”。理性看待涨价：医疗通胀每年 8% 左右，适度涨价能让产品稳定运营，避免停售，但 30% 以上的涨幅就是割韭菜，一定要坚决抵制。

建议大家投保前想清楚：你更看重 “20 年续保稳定”，还是 “保费便宜不涨价”？如果是前者，选涨价规则明确的大公司产品；如果是后者，选 6 年保证续保的产品过渡。另外，投保后一定要保管好电子保单，每年续保前核对保费和保障责任，有问题及时维权～

最后提醒：本文推荐的产品都是 2025 年 12 月实测有效的，涨价规则以最新合同为准，投保前最好再确认一遍，有任何疑问都能私信我，免费帮你分析条款～

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