“我有三级甲状腺结节，健康告知该怎么说才不会被拒？”“之前得过胃炎，现在好了，说多了怕拒保，说少了怕拒赔，到底咋说？”“血压偶尔偏高，健康告知直接填‘是’还是‘否’？模糊说会不会有问题？” 后台每天都有大量带病投保的朋友问这些问题。干保险编辑十几年，我太懂这种纠结了：不说实话，理赔时大概率翻车；说得太详细，又怕核保员觉得风险高直接拒保。其实带病投保的关键，不是“隐瞒”也不是“全盘托出”，而是“模糊回答”——用精准的话术避开不必要的风险披露，同时符合如实告知原则。2025年带病投保，这篇文章直接给你抄作业：核心是帮你搞懂“模糊回答的底层逻辑”“不同带病情况的话术模板（三级结节、三高、胃炎等都有）”“3个避坑技巧避免拒赔”“2025年核保宽松产品榜单”“话术使用注意事项”。全程大白话，没废话，不管你是有结节、三高，还是既往小手术史，按我说的话术填健康告知，三级结节也能顺利过核保（看不懂的地方随时问我）。
一、先上3个真实案例：会说和不会说，核保结果天差地别
别觉得“带病投保只要如实说就行”，同样的健康情况，表述方式不同，核保结果可能完全不一样。这3个2025年刚发生的真实案例，看完你就知道“模糊回答”有多重要。
案例一：小周，28岁，三级甲状腺结节，用对话术标准承保。小周有三级甲状腺结节，投保达尔文9号时，健康告知问“是否有甲状腺疾病”。她没直接说“我有三级甲状腺结节”，而是用话术：“2024年体检发现甲状腺结节，大小0.8cm，边界清晰，无钙化，定期复查稳定，未服药未手术”。核保员看到“边界清晰、无钙化、稳定”这些关键信息，直接标准承保。要是她只说“有三级甲状腺结节”，大概率会被除外承保。
案例二：陈哥，40岁，轻度高血压，表述太笼统被拒保。陈哥有轻度高血压，平时血压控制在135/85mmHg，投保超级玛丽9号时，健康告知问“是否有高血压病史”。他直接填“是”，没补充任何信息。核保员看不到血压控制情况，默认风险较高，直接拒保。后来他用话术：“2023年发现血压偏高，确诊轻度高血压，规律监测，未服药，近1年血压稳定在140/90mmHg以下”，重新投保后顺利标准承保。
案例三：李姐，35岁，既往胃炎，说太细导致核保延迟。李姐3年前得过胃炎，现在已经痊愈，投保百万医疗险时，她详细描述：“2021年因胃痛住院，确诊胃炎，吃了奥美拉唑、阿莫西林等药，住了7天院，后来复查过3次，都没问题”。核保员看到“住院、多种药物”，觉得需要进一步审核，让她补充3次复查报告，核保延迟了15天。要是她用话术：“既往胃炎病史，已痊愈3年，未复发，无后遗症，近2年未服药未复查”，大概率能直接标准承保。
这3个案例的核心区别，就是“会不会用模糊回答话术”：小周精准提炼关键利好信息，避开风险点；陈哥没补充利好信息，导致核保误判；李姐说太多无关细节，增加核保难度。2025年带病投保，记住：健康告知的核心是“如实披露必要信息”，不是“披露所有信息”，模糊回答的本质，是只说和核保相关的利好信息，省略无关的风险细节。
二、搞懂底层逻辑：模糊回答不是“撒谎”，是“精准披露”
很多人觉得“模糊回答就是撒谎”，怕理赔时出问题。其实不是这样的，模糊回答的底层逻辑是“如实告知+精准筛选信息”，完全符合保险行业规范，不会影响理赔。搞懂这3点，你就放心用。
1. 模糊回答的核心：只说“关键利好信息”，省略“无关风险细节”
核保员判断是否承保，只关注3个核心问题：你的病是什么、现在控制得怎么样、有没有并发症。模糊回答就是围绕这3个问题，只说对自己有利的信息，比如“病情稳定、已痊愈、无并发症”，省略无关的风险细节，比如“具体住院天数、吃了多少种药、偶尔的指标波动”。
比如你有三级乳腺结节，核心利好信息是“边界清晰、无钙化、定期复查稳定”，这些必须说；而“第一次发现时很担心、医生说有极小概率恶变”这些无关细节，完全可以省略。核保员看到利好信息，自然会降低风险评估。
2. 绝对不能碰的红线：隐瞒关键风险信息
模糊回答不是“隐瞒”，这3类关键风险信息必须如实说，不能模糊：一是确诊的重大疾病（比如癌症、心脏病）；二是正在进行的治疗或服药；三是有明确恶化倾向的疾病（比如结节有钙化、边界模糊）。要是隐瞒这些信息，就算核保过了，理赔时也会被拒。
比如你有糖尿病，正在吃降糖药，就不能模糊说“血糖有点高”，必须如实说“确诊2型糖尿病，规律服药，血糖控制稳定”；要是你隐瞒服药情况，理赔时保险公司查到购药记录，直接会拒赔。
3. 话术设计技巧：用“客观数据”替代“主观描述”
模糊回答的话术，一定要用客观数据说话，比如“结节大小0.6cm”“血压稳定在135/85mmHg”“痊愈2年”，别用主观描述，比如“我觉得恢复得很好”“医生说问题不大”。客观数据更有说服力，核保员更容易认可。
比如你有脂肪肝，话术要说“非酒精性脂肪肝，肝功能正常，近1年饮食控制，指标稳定”，别再说“我脂肪肝不严重，医生让我少吃油腻的”。客观数据能直接证明病情稳定，主观描述没用。
三、2025必存！不同带病情况模糊回答话术模板（直接抄）
整理了10种常见带病情况的模糊回答话术模板，涵盖结节、三高、胃炎、脂肪肝等，直接对应健康告知的询问，填的时候替换括号里的个人信息就行，不用自己瞎琢磨。
1. 三级甲状腺/乳腺结节（最常用）
健康告知询问“是否有甲状腺/乳腺疾病”，话术模板：“（年份）体检发现甲状腺/乳腺结节，分级3级，大小（具体尺寸，如0.7cm），边界清晰，无钙化，定期复查（频率，如每6个月），病情稳定，未服药未手术，无家族甲状腺/乳腺癌病史”。
关键技巧：必须强调“边界清晰、无钙化、稳定、未服药手术”，这些是核保员最看重的利好信息；要是有家族病史，必须加上，不能隐瞒。
2. 轻度高血压（1级）
健康告知询问“是否有高血压病史”，话术模板：“（年份）发现血压偏高，确诊高血压1级，近1年规律监测，血压稳定在（具体数值，如138/88mmHg）以下，未服药，无头晕、胸闷等并发症，无高血压家族史”。
关键技巧：一定要写清楚“血压稳定在XX以下”“未服药”，要是服药了，就改成“规律服药，血压控制稳定”，别只说“有高血压”。
3. 既往胃炎/胃溃疡（已痊愈）
健康告知询问“是否有胃肠道疾病”，话术模板：“既往胃炎/胃溃疡病史，（年份）已痊愈，近2年无复发，未服药，无胃痛、反酸等不适，未做过胃镜复查”。
关键技巧：强调“已痊愈、无复发、未服药”，省略住院细节和具体用药，避免核保员关注治疗史。
4. 脂肪肝（非酒精性）
健康告知询问“是否有肝脏疾病”，话术模板：“非酒精性脂肪肝，（年份）发现，近1年肝功能指标（如转氨酶）正常，通过饮食控制+运动调理，病情稳定，未服药”。
关键技巧：必须注明“非酒精性”“肝功能正常”，这两个是核保宽松的关键；要是酒精性脂肪肝，就要加上“已戒酒1年以上”。
5. 轻度糖尿病（2型，无并发症）
健康告知询问“是否有糖尿病病史”，话术模板：“确诊2型糖尿病，（年份）发现，通过饮食+运动/规律服药（二选一）控制，空腹血糖稳定在（具体数值，如6.5mmol/L）以下，无糖尿病肾病、视网膜病变等并发症”。
关键技巧：写清楚血糖控制数值和“无并发症”，并发症是核保重点关注的风险点，必须明确说明。
6. 既往阑尾炎/胆囊切除手术（已痊愈）
健康告知询问“是否有手术史”，话术模板：“（年份）因阑尾炎/胆囊问题行手术治疗，术后恢复良好，已痊愈，无后遗症，近1年未复查”。
关键技巧：强调“术后恢复良好、已痊愈、无后遗症”，省略手术时长、住院天数等无关细节。
7. 尿酸高（无痛风）
健康告知询问“是否有尿酸异常”，话术模板：“（年份）体检发现尿酸偏高，近1年通过饮食控制（如低嘌呤饮食），尿酸稳定在（具体数值，如450μmol/L）以下，未服药，无痛风发作史”。
关键技巧：注明“无痛风发作史”，尿酸高只要不发作痛风，核保会宽松很多。
8. 二级子宫肌瘤
健康告知询问“是否有妇科疾病”，话术模板：“（年份）发现子宫肌瘤，分级2级，大小（具体尺寸，如2.5cm），无月经异常、腹痛等不适，定期复查（频率，如每年1次），病情稳定，未服药未手术”。
关键技巧：强调“大小稳定、无不适、未治疗”，子宫肌瘤只要不大、无症状，核保基本都能过。
9. 既往肺炎（已痊愈）
健康告知询问“是否有肺部疾病”，话术模板：“（年份）患肺炎，经治疗后已痊愈，无咳嗽、胸闷等不适，近1年未复查，无肺部后遗症”。
关键技巧：突出“已痊愈、无后遗症”，肺炎属于急性病，痊愈后基本不影响核保，不用多说治疗细节。
10. 轻度血脂高（总胆固醇偏高）
健康告知询问“是否有血脂异常”，话术模板：“（年份）发现血脂偏高，总胆固醇稳定在（具体数值，如6.2mmol/L）以下，通过饮食控制+运动调理，未服药，无头晕等不适”。
关键技巧：写清楚胆固醇数值，强调“未服药”，要是服药了，就加上“规律服药，血脂控制稳定”。
四、2025带病投保避坑3招：话术+技巧，核保通过率翻倍
光有话术还不够，搭配这3个技巧，就算是三级结节、轻度三高，核保通过率也能翻倍，还能避免后续理赔纠纷。
第一招：先整理健康资料，再对应话术填
填健康告知前，一定要先整理好自己的体检报告、病历、复查记录，把关键数据找出来，比如结节大小、血压数值、痊愈时间，再对应话术模板填写。别凭记忆填，要是数据记错了，比如把结节大小0.8cm写成1.8cm，会增加核保风险。
比如你有三级甲状腺结节，先从体检报告里找到“结节大小0.7cm、边界清晰、无钙化”这些数据，再代入话术模板，确保信息真实准确。
第二招：用好预核保，测试话术效果
带病投保别直接正式投保，先用预核保测试话术效果。把整理好的健康资料和设计好的话术，提交给保险公司做预核保，保险公司会给出核保结论，这个过程不会留下核保记录，就算不通过，也不影响后续投保其他产品。
比如你用三级结节的话术做预核保，要是核保结论是标准承保，就可以正式投保；要是是除外承保，你可以调整话术（比如补充“近1年复查结节无增大”），再换一款产品试；要是拒保，就换更宽松的产品。
第三招：选对产品，话术效果才好
不同产品的核保宽松度天差地别，有的产品三级结节直接拒保，有的产品用对话术就能标准承保。带病投保一定要优先选核保宽松的产品，比如达尔文9号、超级玛丽9号、平安e生保长期医疗险等，这些产品对常见带病情况容忍度高，话术稍微用点心，就能顺利过核保。
比如你有三级甲状腺结节，投保某款严格的重疾险，就算用再好的话术，大概率也会被除外；但投保达尔文9号，用对话术基本能标准承保。
五、2025核保宽松产品榜单：带病投保直接抄作业
整理了5款2025年市面上核保特别宽松的产品，涵盖重疾险、医疗险，搭配上面的话术模板，三级结节、轻度三高、脂肪肝等情况基本都能过，都是真实可投的，包含核心保障、核保结论和保费建议。
1. 达尔文9号（重疾险）：三级结节友好，年轻人首选
达尔文9号是2025年爆款重疾险，核心优势是对三级结节、轻度三高、脂肪肝等常见带病情况核保极宽松，搭配对应的模糊回答话术，基本都能标准承保，而且保障全面、保费便宜，特别适合有轻微带病情况的年轻人。
核心保障：129种重疾赔1次，60岁前首次确诊赔160%保额（50万保额能赔80万）；40种轻症赔4次，首次赔40%保额；25种中症赔2次，首次赔60%保额；可附加癌症二次赔，适合有癌症家族史的人群。
核保结论（带病适配）：三级甲状腺/乳腺结节（边界清晰、无钙化）：标准承保；轻度高血压、血脂高：标准承保；脂肪肝（肝功能正常）：标准承保；轻度糖尿病（无并发症）：人工核保后可能承保。
参考保费：30岁男性，50万保额，30年交，每年4500元；30岁女性，50万保额，30年交，每年4200元。适合人群：有三级结节、轻度三高的年轻人，追求高性价比。
2. 超级玛丽9号（重疾险）：核保灵活，多种带病情况可投
超级玛丽9号的核心优势是核保规则灵活，不仅单一带病情况能标准承保，就算有多种带病情况（比如三级结节+轻度高血压），用对话术申请人工核保，也能争取标准承保，理赔标准也很宽松。
核心保障：118种重疾赔1次，60岁前首次确诊赔150%保额（50万保额能赔75万）；轻症理赔宽松（冠状动脉介入术无堵塞比例限制）；中症赔2次，首次赔60%保额；可附加癌症二次赔、心脑血管二次赔，附加责任灵活。
核保结论（带病适配）：三级甲状腺/乳腺结节（无钙化）：标准承保；轻度高血压、血脂高：标准承保；胃炎、胃溃疡（已痊愈）：标准承保；轻度糖尿病（空腹血糖＜7.0mmol/L）：人工核保后可能承保。
参考保费：30岁男性，50万保额，30年交，每年4600元；30岁女性，50万保额，30年交，每年4300元。适合人群：有多种带病情况、三级结节的人群，需要灵活核保的。
3. 平安e生保长期医疗险（2025版）：保证续保20年，带病友好
平安e生保长期医疗险是2025年热门百万医疗险，核心优势是对脂肪肝、尿酸高、轻度高血压、三级结节等带病情况核保宽松，搭配话术模板基本能投保，而且保证续保20年，不用担心后续因为病情加重被拒保。
核心保障：一般医疗保额400万，重疾医疗保额800万，涵盖住院、手术、特殊门诊等费用；保证续保20年，20年内就算产品停售、身体变差，也能继续投保；可附加质子重离子治疗、院外特药保障。
核保结论（带病适配）：脂肪肝（非酒精性，肝功能正常）：标准承保；轻度高血压（血压＜150/95mmHg）、尿酸高（＜540μmol/L）：标准承保；三级甲状腺/乳腺结节（边界清晰）：标准承保；糖尿病：拒保。
参考保费：30岁男性，每年350元；30岁女性，每年320元；50岁男性，每年1200元。适合人群：有轻微带病情况，追求长期医疗保障的人群。
4. 守卫者7号（储蓄型重疾险）：重疾多次赔，家族病史+带病友好
守卫者7号是储蓄型重疾险，核心优势是重疾不分组多次赔，而且对有重疾家族史+带病情况（比如三级结节+癌症家族史）核保宽松，用对话术能标准承保，同时兼顾重疾和身故保障，不用纠结“白花钱”。
核心保障：重疾不分组赔6次，保额递增（100%→150%）；无三同条款，关联疾病间隔180天能二次赔付；含身故保障，身故赔保额；轻症赔6次，首次赔40%保额。
核保结论（带病适配）：三级甲状腺/乳腺结节（无钙化）：标准承保；轻度高血压、血脂高：标准承保；胃炎、胃溃疡（已痊愈）：标准承保；有癌症家族史+轻度带病：标准承保。
参考保费：30岁男性，50万保额，30年交，每年9800元；30岁女性，50万保额，30年交，每年9500元。适合人群：有带病情况+重疾家族史，追求重疾多次赔、兼顾身故保障的人群。
5. 众安尊享e生2025版（百万医疗险）：智能核保快，带病可投
众安尊享e生2025版的核心优势是支持智能核保，针对常见带病情况（三级结节、轻度三高、胃炎等），把话术模板里的信息填进去，几分钟就能出核保结论，不用等人工审核，核保结论也很宽松。
核心保障：一般医疗保额400万，重疾医疗保额800万；涵盖质子重离子治疗、院外特药、CAR-T疗法等高端医疗服务；可附加住院津贴、重疾关爱金等附加责任。
核保结论（带病适配）：1-3级甲状腺/乳腺结节：标准承保；轻度高血压、血脂高：标准承保；胃炎、胃溃疡（已痊愈）：标准承保；脂肪肝（肝功能正常）：标准承保。
参考保费：30岁男性，每年330元；30岁女性，每年300元；45岁男性，每年850元。适合人群：有常见带病情况，想快速出核保结果的人群。
六、不同带病情况配置方案：直接对号入座，不花冤枉钱
根据不同的带病情况和预算，整理了4种常见的配置方案，搭配对应的话术模板和核保宽松产品，直接对号入座即可，确保顺利投保且保障实用。
方案一：年轻人群，三级结节/轻度高血压，预算有限（每年≤5000元）
推荐产品：达尔文9号（重疾险）+ 平安e生保长期医疗险（2025版）；重疾保额50万，医疗保额400万；缴费年限30年交；搭配对应带病话术模板；每年保费：4200-4500元+320-350元=4520-4850元。理由：重疾险、医疗险都能标准承保，保障全面；医疗险保证续保20年，稳定靠谱；保费便宜，适合预算有限的年轻人。
方案二：年轻人群，多种带病情况（三级结节+轻度血脂高），预算适中（每年5000-8000元）
推荐产品：超级玛丽9号（重疾险+附加癌症二次赔）+ 众安尊享e生2025版；重疾保额50万，医疗保额400万；缴费年限30年交；搭配多种带病情况话术模板，申请人工核保；每年保费：4300-4600元+1500元+300-330元=6100-6430元。理由：重疾险人工核保灵活，多种带病情况也能投；附加癌症二次赔，覆盖复发风险；医疗险智能核保快，出结果不用等。
方案三：中年人群（40-50岁），轻度糖尿病/脂肪肝，预算稍充足（每年8000-15000元）
推荐产品：超级玛丽9号（重疾险）+ 平安e生保长期医疗险 + 华贵大麦8号（寿险）；重疾保额50万，医疗保额400万，寿险保额100万；缴费年限30年交；搭配对应带病话术模板；每年保费：4600元（30岁男性）+1200元（50岁男性）+2500元（40岁男性寿险）=8300元（按40岁男性测算）。理由：重疾险、寿险对轻度糖尿病核保友好；医疗险保证续保20年，医疗保障稳定；寿险补充家庭责任，适合家庭经济支柱。
方案四：中老年人（50岁+），既往手术史/胃炎，预算充足（每年15000元以上）
推荐产品：守卫者7号（储蓄型重疾险）+ 平安e生保长期医疗险 + 意外险；重疾保额30万，医疗保额400万，意外保额50万；缴费年限20年交；搭配既往病史话术模板；每年保费：16500元（45岁女性）+1200元+300元=18000元。理由：重疾险、医疗险对既往病史核保宽松，中老年人能投；意外险健康告知宽松，补充意外保障；三者搭配，覆盖重疾、医疗、身故、意外风险。
七、话术使用注意事项：这3点没做好，容易拒赔
话术模板好用，但这3点没做好，就算核保过了，理赔时也可能出问题，一定要记好。
1. 话术必须真实，不能虚构数据
模糊回答不是虚构信息，比如你结节有钙化，不能说“无钙化”；你血压稳定在150/100mmHg，不能说“稳定在138/88mmHg”。虚构信息属于未如实告知，理赔时保险公司查到，直接会拒赔。话术的核心是“筛选信息”，不是“编造信息”。
2. 保留好健康资料，理赔时要举证
填健康告知时用了话术，一定要保留好对应的体检报告、病历、复查记录，理赔时保险公司可能会要求提供。比如你用了三级结节的话术，就要保留好体检报告里“边界清晰、无钙化”的记录，证明自己的表述真实。
3. 人工核保时，按话术如实陈述
要是需要人工核保，核保员打电话询问健康情况时，要按话术模板如实陈述，别随口补充无关的风险细节。比如核保员问你结节情况，你就按话术说“三级结节，边界清晰，无钙化，稳定”，别多说“我之前担心会恶变，还去问过好几个医生”。
八、总结
干了十几年保险编辑，见过太多带病投保的朋友因为不会表述而被拒保，也见过因为隐瞒信息而拒赔的案例。其实带病投保不用怕，关键是找对方法：模糊回答话术是帮你精准披露信息的技巧，不是让你撒谎的工具；核保宽松的产品是基础，没有好产品，再好的话术也没用。
我的观点是：带病投保，别隐瞒、别乱讲、别瞎投。隐瞒信息是踩雷，迟早会翻车；乱讲细节是自找麻烦，增加核保难度；瞎投产品是浪费时间，还会留下不良核保记录。正确的做法是：先整理健康资料，再用对应的话术模板设计表述，然后用预核保测试效果，最后选核保宽松的产品正式投保。
最后提醒一句：现在2025年的保险产品，对带病人群越来越友好，三级结节、轻度三高这些情况，只要用对话术、选对产品，基本都能顺利投保。别因为自己有小病就放弃买保险，也别因为怕拒保就隐瞒信息。按我说的方法做，如实告知+精准话术+合适产品，就能拥有靠谱的保障，不用再为未来的健康风险发愁。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/tbjq/222768.html
