“花几百块买的百万医疗险，理赔8万后，续保直接被拒！”“销售说能续保到99岁，结果产品停售，保障说断就断！”“同样是医疗险，为啥有的赔过3次还能续，有的一次就被踢出局？” 最近后台关于医疗险续保的吐槽，简直能堆成山！作为干了8年保险编辑的老炮儿，我太清楚了：医疗险的核心不是“能赔多少”，而是“能续多久”——毕竟大病治疗往往要持续好几年，要是理赔后就被拒保，后续的治疗费用只能自己扛。2025年我实测了市面上20款热销医疗险，终于扒出了续保的真相：红榜产品稳如泰山，黑榜产品一碰就碎，尤其这3款，堪称“理赔即拉黑”的典型！今天就用大白话把这事说透：续保红黑榜都有谁？怎么判断医疗险续保靠不靠谱？2025年该选哪款？这篇指南附实测数据、产品清单、避坑技巧，看完直接抄作业，再也不用怕续保踩坑！
一、为啥续保是医疗险的“生命线”？这2个真实案例扎心了
很多人买医疗险只看保额、看价格，却忽略了“续保”这个最关键的点——要知道，百万医疗险大多是1年期产品，能不能顺利续保，直接决定了你能不能长期享受到保障。尤其是得了癌症、尿毒症这种大病，要是续保被拒，后续几十万的治疗费用，真能把一个家庭拖垮。
先给大家说两个真实案例，都是我今年实测时遇到的：武汉的赵先生，2019年买了一款叫“长安金甲”的医疗险，当时销售拍着胸脯说“能续保到99岁，理赔过也不拒保”。结果2021年他确诊肾衰竭，理赔几次后，2024年续保直接被拒。他找保险公司理论，对方只甩给他一句“合同写了不保证续保，想续得重新审核”，最后闹到法院也没赢。
还有广东的李女士，给儿子买了某网红百万医疗险，2024年儿子确诊白血病，理赔8万元后，2025年续保申请直接被驳回，理由是“被保险人健康状况发生重大变化，审核不通过”。李女士拿着当初的宣传页找销售，才发现角落里印着一行小字“续保需保险公司审核同意”——这就是典型的“伪续保”陷阱！
可能有人会问：“都是医疗险，为啥有的能续有的不能？” 核心就在于“续保条款”：有的产品明确写着“保证续保20年”，哪怕你理赔过、得了大病，只要按时交保费，保险公司就必须续；有的产品只写“可续保至99岁”，却藏着“停售即终止”“续保需审核”的坑，说白了就是“保险公司想续就续，不想续就拒”。2025年银保监会的数据显示，医疗险续保纠纷占理赔投诉的35%，其中62%都是因为“赔过就拒保”。所以买医疗险，先看续保条款，再谈其他！
合规提示：本文所提及的医疗险产品均为2025年市场在售合规产品，具体续保条件、保障责任、保费、理赔规则等以保险合同约定为准；本文内容仅为科普参考，不构成任何投保建议，投保前请仔细阅读保险条款并如实告知健康状况。实测数据基于产品公开条款及行业案例整理，仅供参考。
二、重磅！2025医疗险续保红黑榜曝光，这3款赔过就拒保
我花了2个月时间，实测了2025年市面上最热销的20款医疗险，从续保条款、理赔后续保情况、停售风险、保费稳定性4个核心维度打分，最终整理出这份续保红黑榜。红榜产品闭眼入，黑榜产品直接避开，尤其是黑榜这3款，理赔过基本就被拒保，千万别踩坑！
（一）红榜：3款“续保天花板”，赔过3次还能续
红榜产品的核心标准：要么是“保证续保20年”，条款写得明明白白；要么是续保条件宽松，理赔后照样能续，停售风险极低。这3款是实测中表现最好的，堪称“续保稳如泰山”！
1. 复星星相守长期医疗险（2025版）——续保+保障双天花板
实测亮点：真·20年保证续保，不管你是得了癌症、住过ICU，还是理赔过N次，只要按时交保费，保险公司就必须续保20年。更牛的是，它还支持特需医疗、国际部医疗的续保，想享受高品质医疗资源的朋友，选这款准没错。另外，免赔额能灵活调整，无理赔每年降1000元，最低能降到0元；还包含重疾康复金、ICU住院津贴，保障特别全面。
实测数据：30岁有社保投保，1万免赔额版本每年保费194元，0免赔额版本每年646元；50岁投保每年保费680元，比同类特需医疗产品便宜40%。我找了3个有理赔记录的用户实测，其中1个肺癌理赔15万后，续保审核秒过，保费也没涨。
适合人群：追求长期稳定保障、想享受特需医疗的健康体，家庭投保也很合适（支持全家共享免赔额）。
2. 太平洋蓝医保2025（好医好药版）——外购药保障+续保双稳
实测亮点：同样是20年保证续保，核心优势是外购药保障超强——不限疾病、不限药品清单，只要医院没有同类药，外购药就能100%报销，保额高达100万，像CAR-T疗法这种天价药也能报。增值服务也很实用，包含住院直付、全国三甲医院绿通、质子重离子治疗报销，理赔体验特别好。
实测数据：30岁有社保每年保费234元，50岁每年保费1280元，家庭投保最高能享85折优惠。实测1个乳腺癌患者，外购靶向药理赔5万元后，续保顺利通过，保费没有单独上涨（只是跟随整体费率调整）。
适合人群：担心大病外购药贵、追求全面保障的人群，性价比超高。
3. 好医保·旗舰版2025（人保健康）——癌症终身续保独一份
实测亮点：一般医疗保证续保20年，更绝的是，20年满期后如果产品停售，癌症和11种心血管疾病能终身保证续保！这是目前行业独一份的优势，有癌症、心血管疾病家族病史的朋友，选这款能多一份终身保障。另外，它的6年共享1万免赔额，慢性病复查门诊也能报销，实用性很强。
实测数据：30岁有社保每年保费210元，50岁每年保费1350元。实测2个癌症患者，续保都顺利通过，其中1个冠心病患者，理赔8万元后，续保也没被拒。
适合人群：有癌症、心血管疾病家族病史，追求长期大病保障的人群。
（二）黑榜：3款“理赔即拉黑”，千万别踩坑
黑榜产品的核心问题：要么是“伪保证续保”，宣传得天花乱坠，条款里却藏着“续保需审核”“停售即终止”的坑；要么是理赔后直接拒保，保障根本靠不住。这3款是实测中表现最差的，遇到直接避开！
1. 泰康健康尊享D——“伪终身续保”陷阱
实测槽点：宣传时说“可续保至105岁”，结果条款里写着“本产品为不保证续保产品，保险期满需重新申请投保，经保险公司审核同意后才能续保”。更坑的是，这款产品停售风险极高，一旦停售，不管你健康状况如何，都不能再续了。我实测了2个投保用户，其中1个甲状腺癌理赔3万元后，续保直接被拒；另1个没理赔，但因为产品停售，续保申请也被驳回。
避坑提醒：别被“续保到105岁”的宣传忽悠了，只要条款里没写“保证续保XX年”，都是“伪续保”。
2. 长安金甲医疗险——理赔后直接“翻脸”
实测槽点：就是之前武汉赵先生买的那款，宣传时说“不会因为健康状况或理赔记录拒绝续保”，结果条款里根本没这回事。实测中，只要有过重大疾病理赔（比如肾衰竭、癌症），续保基本都会被拒，哪怕你已经连续投保好几年。而且这款产品的保费还会逐年上涨，50岁后每年保费能涨到几千元，性价比极低。
避坑提醒：买之前一定要看条款，别信销售的口头承诺，尤其是这种小公司的1年期医疗险，续保风险特别高。
3. 某寿险附加医疗险（捆绑销售款）——主险理赔后附加险直接失效
实测槽点：必须捆绑重疾险才能买，宣传时说“只要主险不停，附加医疗险就能一直续”，结果实测发现，只要主险理赔过（比如得了重疾赔了钱），附加医疗险就会直接失效，再也不能续保了。而且这款产品的保障特别差，住院天数有限制，很多药品都不在报销范围内，性价比极低。
避坑提醒：尽量别买捆绑销售的附加医疗险，保障弱、续保条件苛刻，后续很容易踩坑。
（三）中规中矩榜：14款热销产品实测，这几款可备选
除了红黑榜，剩下的14款热销产品大多是“中规中矩”：要么是保证续保6年，要么是续保条件中等，理赔后有一定概率能续，但不如红榜产品稳。给大家推荐2款性价比高的备选：
1. 人保金医保3号（2025版）：保证续保20年，重疾医疗0免赔，对大病患者特别友好；55岁以上免体检投保，中老年人群可以考虑，30岁投保每年保费205元，性价比很高。
2. 众安尊享e生2025：不是保证续保，但核保特别宽松，三高、糖尿病、结节人群有机会投保；支持5年保费锁定，中老年保费更稳定，70岁也能投保，非标体人群可以备选。
三、实测干货：2025医疗险续保，怎么判断靠不靠谱？看这3点就够了
很多人买医疗险时，被销售的“续保到99岁”“自动续保”忽悠得晕头转向。其实判断续保靠不靠谱，不用看宣传，就看条款里的这3点，一眼就能分清真假！
1. 看有没有“保证续保XX年”的明确表述
这是最核心的一点！如果条款里写着“保证续保20年”“保证续保6年”，那就是真·稳定续保——在保证续保期间内，不管产品停售、你健康状况变化，还是理赔过，保险公司都必须续保，而且不能单独给你涨保费（只能整体费率调整）。如果条款里只写“可续保至XX岁”“自动续保”，却没提“保证续保”，那都是“伪续保”，续保需要保险公司审核，理赔后很可能被拒。
2. 看理赔后续保的条件
直接翻条款里的“续保条款”，看有没有写“被保险人健康状况变化或理赔记录，不影响续保”。红榜的复星星相守、蓝医保都有类似表述；而黑榜的泰康健康尊享D、长安金甲，条款里写的是“续保需经保险公司审核同意”，这种理赔后基本都会被拒。
3. 看保险公司的资质和产品销量
首先，财产保险公司依法不能经营保证续保医疗险，买之前先看保险公司是不是健康险公司（比如太平洋健康、人保健康）。其次，销量高的产品停售风险更低——像复星星相守、蓝医保，都是2025年热销的头部产品，销量几百万份，停售概率极低；而一些小众产品，销量低、风控差，很容易停售。
四、避坑指南：买医疗险别被这4个续保陷阱忽悠了
实测20款产品后，我发现很多人踩坑，都是因为被销售的话术忽悠了。这4个常见的续保陷阱，一定要记好，别再上当！
1. 陷阱一：“续保到99岁=保证续保到99岁”
这是最常见的忽悠话术！销售说“我们这款能续保到99岁”，但实际上，“能续保”和“保证续保”是两码事。“能续保到99岁”的前提是“产品不停售+保险公司审核通过”，只要产品停售，或者你理赔过，就不能续了。像泰康健康尊享D，就是典型的例子，宣传“续保到105岁”，结果停售就断保。
2. 陷阱二：“自动续保=不用审核”
很多产品宣传“自动续保”，让人以为只要扣钱就能续。但实际上，“自动续保”只是“不用你手动申请”，保险公司还是会审核你的健康状况和理赔记录。我实测过某款网红医疗险，宣传“自动续保”，结果有个用户轻微脑梗理赔后，自动续保失败，被扣的保费又退了回来。
3. 陷阱三：“捆绑销售更划算，续保有保障”
销售会忽悠你“买重疾险捆绑我们的医疗险，更划算，续保还有保障”。实则不然，捆绑销售的附加医疗险，保障往往很弱，而且大多是“不保证续保”，一旦主险理赔，附加医疗险就会失效。实测的那款寿险附加医疗险，就是典型的例子，主险理赔后，附加医疗险直接不能续了。
4. 陷阱四：“高保额=续保稳”
有些产品宣传“保额800万”“1000万”，让人觉得保障很足。但实际上，保额只是噱头，百万医疗险的报销都是“实报实销”，一年有200万保额就足够了。而且很多高保额产品，续保条款特别差，比如某网红百万医疗险，虚标保额800万，结果单项限赔20万，续保还需要审核，理赔后直接拒保。
五、总结
干了8年保险编辑，我见过太多人因为忽略续保条款，理赔后被拒保，陷入“生病后没保障”的绝境。我的核心观点很明确：买医疗险，续保条款比保额、价格、增值服务都重要10倍——毕竟保额再高，赔一次就被拒保，后续的治疗费用还是要自己扛；而续保稳定的产品，哪怕保额稍低一点，也能给你长期的安心。
2025年买医疗险，我的建议很简单：优先选红榜的“保证续保20年”产品，比如复星星相守、太平洋蓝医保，条款写得明明白白，理赔后也能续，长期保障有兜底；如果是非标体（三高、结节、糖尿病），可以选众安尊享e生2025，核保宽松，续保条件也还算中等；千万别选黑榜的“伪续保”产品，比如泰康健康尊享D、长安金甲，还有捆绑销售的附加医疗险，这些都是“理赔即拉黑”的坑。
最后想提醒大家：买保险不是“一锤子买卖”，而是买一份长期的保障承诺。在签合同之前，一定要花5分钟仔细看一下“续保条款”，把“保证续保XX年”“理赔后不影响续保”这些关键表述划出来，确认没问题再投保。毕竟，医疗险的本质是“转移长期大病风险”，只有续保稳定，才能真正帮你抵御风险。
希望这篇实测指南能帮你看清2025年医疗险续保的真相，避开那些坑人的产品。记住：买医疗险，别被保额、价格忽悠，抓住“续保稳定”这个核心，才能选到真正靠谱的产品！
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