体检查出结节、高血压，投保时被保险公司要么加费要么除外，到底选哪个更划算？作为在核保岗干了8年的老人，我见过太多人因选错白白多花十几万，甚至关键时刻被拒赔。2026年非标体投保政策更细化，加费比例、除外范围都有新调整，今天就自曝行业内幕，拆解3种高频易错场景，结合超级玛丽13号、慧馨安2025版等在售产品，教你算清成本账，选对不踩坑。
一、加费和除外，根本是两种风险对价
很多人把加费和除外当成“二选一的无奈”，其实两者的核心逻辑完全不同，用大白话一说就懂，先分清再选才不亏。
加费投保：相当于“多花钱买全保障”。你的健康风险比标准体高（比如轻度高血压），保险公司不排除任何部位责任，但要你多交一定比例保费，风险和保障对等。加费比例一般在10%-50%，2026年行业平均加费20%左右，不同公司对同一种异常的加费标准差异很大。
除外投保：相当于“放弃高风险部位换低价保障”。针对明确的异常部位（比如甲状腺结节），保险公司把该部位及相关疾病排除在保障外，其他部位正常赔，保费和标准体一致。比如甲状腺结节被除外，后续得肺癌能赔，但得甲状腺癌就一分没有。
这里要纠正个误区：医生说“没事不用治”，不代表核保也认。医生看当下是否需要治疗，核保员看未来几十年的理赔风险。就像甲状腺结节3级，医生让定期复查，核保员却会因“未来癌变风险高于健康人”，优先给出除外结论。选对选错，差距可能是十几万保费或全额理赔款。
二、核保员自曝：3种情况选错，多花10万都算少
这3种场景是非标体投保的重灾区，我每天都能碰到选错的案例，有的多交保费，有的错失理赔，一个个说透。
情况1：甲状腺结节1-2级，选除外不如加费
甲状腺结节是最高发的体检异常，1-2级恶性概率低于5%，很多人觉得“反正风险低，除外也无所谓”，直接选了除外，殊不知亏大了。2026年像超级玛丽13号（2026版）这类产品，对1-2级甲状腺结节，加费10%-15%就能全额承保，而除外虽然保费便宜，却要承担未来癌变的风险。
举个真实例子：30岁女性投保50万重疾险，标准体年缴6500元，甲状腺结节2级被加费15%，每年交7475元，30年总保费多交29250元。但如果选除外，后续不幸得甲状腺癌（目前10年生存率超90%），50万理赔款就拿不到，相当于亏了50万，对比加费的3万，简直得不偿失。
核保内幕：结节1-2级加费比例低，且未来结节消失后，可申请保单复议取消除外或降低加费，灵活性远高于直接除外。2026年已有30%的投保人通过复议，成功恢复标准体保障。
情况2：轻度高血压（1级），选加费比除外更值
轻度高血压（收缩压≤159mmHg）很多人不当回事，有的公司给出“加费20%”，有的给出“除外心脑血管疾病”，不少人图便宜选除外，却忽略了心脑血管疾病是高发重疾。
算笔明白账：35岁男性投保50万重疾险，标准体年缴7500元，加费20%后每年8700元，30年总加费36000元。如果选除外心脑血管疾病，后续得脑中风、心梗都不能赔，而这两种病的平均治疗费用超20万，一旦出险，不仅亏了理赔款，之前交的保费也等于白扔。
推荐产品：和谐健康慧馨安2025版对1级高血压，加费12%就能全额承保，比同类产品加费比例低，适合这类人群。而且高血压通过药物控制稳定后，也能申请复议降低加费。
情况3：乙肝小三阳（肝功能正常），优先选加费不选多部位除外
乙肝小三阳人群投保，容易碰到两种结论：要么加费30%全额承保，要么除外肝脏及相关部位疾病。很多人觉得加费太高选除外，却没发现除外范围可能暗藏陷阱——部分公司会把肝癌、肝硬化，甚至肝转移癌都排除，相当于重疾保障少了一大块。
2026年友邦“盈如意”系列对肝功能正常的小三阳，加费25%就能全额承保，虽然每年多花钱，但保障无缺口。而某小公司的除外方案，看似保费便宜，却把“与肝脏相关的所有重疾”都排除，后续哪怕得其他癌症，若有肝转移也可能拒赔，风险极大。
核保提醒：小三阳人群选产品时，一定要看清除外条款，优先选加费但保障全面的，避免因小失大。毕竟乙肝相关重疾的理赔概率，比健康人群高2-3倍。
三、避坑技巧：核保员教你4招，选对不亏
非标体投保不是被动接受结论，掌握这4招，能拿到更优方案，少花冤枉钱。
1. 多家投保比价，别死磕一家。不同公司核保尺度天差地别，比如同样是肺结节2级，A公司加费20%，B公司可能直接除外，C公司甚至正常承保。2026年支持“预核保”的产品越来越多，匿名提交信息就能获知结论，不留拒保记录，建议同时对比3-5家。
2. 利用保单复议，未来有机会“转正”。加费或除外后，若健康状况改善（比如结节消失、血压稳定），可提交最新体检报告申请复议。2026年多数重疾险支持投保后1-2年复议，成功后能降低加费或取消除外，这是除外投保最大的补救机会。
3. 优先智能核保，失败不留痕。健康异常不严重的话，先选智能核保产品（比如超级玛丽13号），线上答题就能出结果，就算不通过也不会留下拒保记录，不影响后续投保其他产品。人工核保失败会留痕，尽量谨慎使用。
4. 看清除外条款，别踩“隐形陷阱”。部分公司的除外条款会“扩大范围”，比如甲状腺结节除外，却悄悄把“颈部淋巴癌”也加进去。投保前一定要让代理人出示具体除外条款，逐字核对，避免被套路。
四、2026在售产品适配：不同异常对应最优选择
按健康异常类型推荐产品，直接对号入座，不用费脑对比：
1. 甲状腺/乳腺结节1-2级：超级玛丽13号（2026版），加费10%-15%全额承保，支持保单复议，性价比最高；
2. 轻度高血压/血糖临界：和谐健康慧馨安2025版，加费12%-18%，核保宽松，保费亲民；
3. 乙肝小三阳（肝功能正常）：友邦盈如意系列，加费25%全额承保，品牌服务有保障；
4. 轻度脂肪肝（肝功能正常）：富德生命康健无忧A款，加费10%即可，保障责任扎实，理赔效率高。
五、总结
从业这么多年，我始终觉得，加费和除外没有绝对的“亏与赚”，核心看风险性价比。年轻、异常部位是高发重疾（比如甲状腺、心脑血管），优先选加费，用有限的保费换全面保障；年龄大、预算有限、异常部位风险低（比如轻微脂肪肝），可选除外，先筑牢基础保障，后续再通过复议优化。
2026年非标体投保的渠道越来越多，核保政策也更灵活，不用再因一点小异常就妥协。记住，投保的核心是“锁定保障”，与其纠结一时的保费高低，不如选最适配自己风险的方案，让保险真正能在关键时刻兜底，这才是最划算的选择。
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