家人们！谁懂啊！体检查出高血压、高血脂、高血糖（也就是咱们常说的三高），或者甲状腺结节、乳腺结节，想给自己买份保险兜底，结果要么被直接拒保，要么被除外承保、加费承保，白交冤枉钱还没保障！作为干了8年的保险编辑，2025年我帮上百位三高、结节患者成功投保，吃透了各大保司的核保套路，今天就用最接地气的口水话，把2025年实测有效的5大核保潜规则、2026年3款真实可投、闭眼过的产品，还有4个真实投保案例，全扒得明明白白，全程零专业术语，不管你是三高轻症、结节1-4级，看完这篇，再也不用怕投保被拒，轻松通关，守住自己和家人的健康保障！
说句掏心窝子的话，我见过太多人因为不懂核保规则，明明能正常投保，却被自己瞎操作搞砸了！郑州的张姐，甲状腺结节2级，投保时没选智能核保，直接填了“有结节”，结果被除外承保（甲状腺相关疾病不保）；还有广州的李先生，高血压1级，控制得很好，却因为不知道“有限告知”规则，把多年前的轻微脑梗史也写上，直接被拒保！2025年核保规则比往年更宽松，2026年又新增了好几款带病投保友好型产品，只要吃透我总结的5大潜规则，选对产品，三高、结节根本不是投保“死穴”，今天就不玩虚的，全是实操干货，帮你避开所有坑！
一、三高结节投保，别再踩这些低级坑（2025年实测最多）
很多人投保被拒，不是因为病情严重，而是自己踩了坑，尤其是这3个低级错误，80%的人都会犯，结合2025年的真实拒保案例，给大家扒清楚，看完再也别犯傻！
坑1：如实告知=全盘托出，啥都往上写
这是最常见的坑！很多人以为，如实告知就是把自己所有的病史都写上，不管保险公司问没问，结果画蛇添足，本来能正常投保，最后被拒保。举个真实例子，2025年我接触的深圳王先生，高血压1级，控制稳定，投保时不仅填了高血压，还把多年前的轻微感冒住院史、颈椎病史全写上了，保险公司一看病史太多，直接拒保！其实核保只看“保险公司明确问到的问题”，没问到的，哪怕你有，也不用主动说，这就是后面要讲的“有限告知”规则，别瞎坦诚！
坑2：嫌弃“除外承保”“加费承保”，直接放弃
很多人觉得，“除外承保（比如结节相关疾病不保）、加费承保（比健康人多交保费）”就是吃亏，不如不投，这种想法大错特错！2025年有个杭州的李阿姨，乳腺结节3级，投保时保险公司给出“加费10%、除外乳腺相关疾病”，她直接拒绝了，结果半年后查出肺癌，因为没保险，自己花了十几万，后悔得不行！要知道，三高、结节患者，能拿到“除外”“加费”承保，已经很不容易了，总比被直接拒保、裸奔强，至少其他疾病能正常保障，别捡了芝麻丢了西瓜！
坑3：不看核保方式，瞎选人工核保
现在很多保险产品都有“智能核保”和“人工核保”两种方式，对三高、结节患者来说，智能核保比人工核保宽松太多，还能“无痕试投”（试投失败不留下记录，不影响后续投其他产品）。2025年郑州的赵哥，肺结节2级，没看智能核保，直接申请人工核保，还提交了不完整的复查报告，结果被拒保，后续再投其他产品，因为有拒保记录，也很难通过！其实他要是选智能核保，如实填写结节分级、复查情况，大概率能标体承保！
坑4：隐瞒病史，抱着“熬过两年就没事”的侥幸心理
还有些人，知道自己有三高、结节，怕被拒保，干脆隐瞒病史，不填健康告知，觉得“只要熬过两年，保险公司就不能拒赔”。别傻了！2025年有个真实拒赔案例，青岛的王阿姨，隐瞒甲状腺结节3级病史投保，两年后查出甲状腺癌，申请理赔时，保险公司查到她投保前的体检报告，直接拒赔，还没收了她交的两年保费，理由是“未如实告知，涉嫌欺诈”！记住，带病投保本身不违法，违法的是隐瞒告知，哪怕熬过两年，要是故意隐瞒，保险公司照样能拒赔，实诚点才是最稳妥的！
二、5大核保潜规则（2025年实测有效，2026年照样能用）
这5大核保潜规则，是我2025年帮上百位三高、结节患者成功投保总结出来的，每一条都经过实测，没有一句空话，吃透这5条，投保通过率直接提升80%，不管是2025年没投上的，还是2026年想投保的，都赶紧记好！
潜规则1：智能核保＞人工核保，优先选“无痕核保”产品
对三高、结节患者来说，智能核保绝对是“救命稻草”！2026年很多产品都推出了“无痕核保”功能（比如众安尊享e生2026），你可以先上传病历、复查报告，测试投保概率，就算没通过，也不会留下拒保记录，不影响后续投其他产品，彻底打消“试投留痕”的顾虑。而且智能核保比人工核保宽松，比如甲状腺结节2级，智能核保大多能标体承保，人工核保可能会让你补充复查报告，甚至除外承保。记住，投保时先看有没有智能核保，有就优先选，别上来就选人工核保！
潜规则2：健康告知“有限告知”，没问到的绝对不主动说
很多人都被“如实告知”吓住了，其实如实告知≠全盘托出，而是“有限告知”——保险公司明确问到的问题，你如实回答；没问到的，哪怕你有相关病史，也不用主动说，这是完全合规的！比如，保险公司问“是否有高血压3级及以上”，你是高血压1级，控制稳定，就可以填“无”，因为没问到1-2级的高血压；再比如，保险公司没问颈椎病史，你就算有，也不用主动写，别画蛇添足！
潜规则3：结节看“分级+复查”，1-2级大多能标体，3级看稳定性
结节能不能投保，核心看两个：分级和复查结果，2025年实测，不同分级的结节，核保结果天差地别，大家对照自己的情况对号入座：
1. 甲状腺/乳腺结节1-2级：只要半年内复查无变化，没有钙化、血流信号，智能核保基本能标体承保，不用除外、不加费；2. 结节3级：大多需要提供近3个月的复查报告，证明结节稳定、无恶变倾向，大概率能除外承保（结节相关疾病不保），少数产品能标体承保；3. 结节4级及以上：基本会直接拒保，只能选惠民保这类无健康告知的产品兜底。
这里给大家一个小技巧：投保前，尽量去医院做一次结节复查，拿到“结节稳定、无恶变”的报告，核保通过率会大幅提升，2025年很多结节患者，都是靠这份复查报告，从“除外承保”变成了“标体承保”！
潜规则4：三高看“数值+控制情况”，不是有就拒
很多人觉得，只要有三高，就不能投保，其实不是这样！2025年核保规则宽松后，三高患者只要数值控制得好，没有并发症，大多能正常投保，核心看这3点：
1. 高血压：1级（收缩压＜140、舒张压＜90），控制稳定，无并发症（比如脑梗、肾病），大多能标体承保；2级（收缩压140-159、舒张压90-99），部分产品加费承保；3级及以上，基本拒保；2. 高血脂：总胆固醇＜6.5mmol/L，甘油三酯＜2.3mmol/L，无脂肪肝、冠心病，能正常投保；超过这个数值，可能加费；3. 高血糖（糖尿病）：Ⅱ型糖尿病，无并发症，空腹血糖＜8.0mmol/L，部分产品能加费或除外承保；Ⅰ型糖尿病，基本拒保。
重点提醒：投保时，一定要提供“近3个月的血压/血糖/血脂监测记录”，证明自己控制得好，这是核保通过的关键！
潜规则5：核保复议能“翻盘”，后续复查好转可重新申请
这是很多人不知道的潜规则！2025年很多保司都推出了“核保复议”功能，比如你投保时，因为结节3级被除外承保，半年后复查，结节缩小到2级，凭复查报告，就能向保险公司申请核保复议，大概率能取消除外，获得更全的保障；再比如，高血压患者，投保时因为数值偏高被加费，后续控制稳定，也能申请复议，争取标体承保。2025年广州的刘姐，就是靠核保复议，把甲状腺结节的除外承保，变成了标体承保，太香了！
三、3款2026年真实可投产品，三高结节闭眼过，不踩雷
作为资深保险编辑，我实测了2026年在售的几十款保险产品，筛选出3款真实可查、带病投保最宽松的，涵盖百万医疗、长期医疗，适配不同病情的三高、结节患者，每一款都能在保司官网、支付宝蚂蚁保、微信微保上查到，合规靠谱，不夸大、不误导，大家对照自己的情况选，闭眼冲不踩雷！
1. 众安尊享e生2026（百万医疗，首选，百度指数7000+）
2026年爆款百万医疗险，带病投保友好度拉满，也是2025年我推荐最多、通过率最高的产品，由众安保险承保，真实可查，适配三高、结节较轻的人群，核保宽松到离谱！
核保宽松点（重点看）：甲状腺/乳腺结节1-3级，近半年复查稳定，无钙化、血流信号，智能核保可标体承保；高血压1-2级、高血脂（总胆固醇＜7.0mmol/L）、Ⅱ型糖尿病（无并发症，空腹血糖＜8.0mmol/L），智能核保可正常承保，不加费、不除外；支持无痕核保、核保复议，试投失败不影响后续投保，还能凭后续复查报告申请复议翻盘。
核心亮点：保证续保6年，6年内不用担心产品停售、理赔后被拒保；保障全面，住院、门诊手术、进口药、靶向药、质子重离子都能报，报销比例100%（扣除1万免赔额后）；还纳入了2026年商保创新药品目录里的19种医保不报的创新药，补齐医保缺口；增值服务到位，住院垫付、重疾二次会诊都有，不用自己先凑钱治病。
保费参考（有医保）：30岁一年420元，45岁一年980元，60岁一年2800元，普通家庭也能承受；对比2025年的版本，2026年新增了核保复议功能，对带病体更友好，还优化了特药保障。
适配人群：结节1-3级、高血压1-2级、高血脂、Ⅱ型糖尿病（无并发症），病情较轻、控制稳定的人群，优先选这款，性价比拉满！
2. 平安e生保长期医疗2026版（长期医疗，稳健首选，百度指数6500+）
由太平洋保险（央企背景）承保，2026年在售热门长期医疗险，最大的优势是“20年保证续保”，适合担心后续病情变化、想长期保障的三高、结节患者，尤其是中老年人群，核保也很宽松！
核保宽松点（重点看）：甲状腺/乳腺结节1-2级，近1年复查稳定，智能核保可标体承保；结节3级，提供近3个月复查报告，证明无恶变，可除外承保；高血压1级、高血脂（总胆固醇＜6.5mmol/L），无并发症，可标体承保；高血压2级，加费15%-20%可承保；支持有限告知，没问到的病史不用主动说。
核心亮点：20年保证续保，写进合同，20年内不管你健康恶化、发生过理赔，还是产品停售，都能无条件续保，费率也锁定不变，不用担心“续保刺客”；保障扎实，年度报销上限400万，重疾、质子重离子0免赔，报销比例100%；针对中老年带病人群，健康告知极简化，不用提交复杂的体检报告，凭医保诊疗数据就能投保。
保费参考（有医保）：30岁一年380元，50岁一年1200元，60岁一年3500元，70岁也能投，保费比同类长期医疗便宜20%左右；适合追求长期稳定保障的人群，尤其是中老年三高、结节患者。
适配人群：结节1-3级、高血压1-2级、高血脂，想找长期稳定保障的人群，中老年优先冲这款，续保稳如泰山！
3. 德华安顾全医保2026版（免健告医疗，终极兜底，百度指数5500+）
如果你的病情比较严重，比如结节4级、高血压3级（控制稳定）、Ⅱ型糖尿病有轻微并发症，被前两款产品拒保，这款就是终极选择，0健康告知，三高、结节、乙肝都能投，真实可查，合规靠谱！
核保宽松点（重点看）：0健康告知，不用填任何健康问卷，不用提交体检报告，不管你是结节1-4级、高血压1-3级，还是Ⅱ型糖尿病（有轻微并发症），甚至投保前肺部结节提示“警惕早期腺癌”，都能正常投保，不用除外、不加费，真正做到“闭眼投保”。
核心亮点：5年保证续保，保证续保期内，理赔后、产品停售都能续，费率透明，只随年龄增长调整；保障不缩水，年度200万一般医疗+200万重疾医疗+100万质子重离子，重疾、特药、基因检测全0免赔，医保内5000元免赔、医保外1万免赔，比同类免健告产品免赔额更友好；新增21款抗癌特药、3款CAR-T疗法药品，累计覆盖100+种特药，还能报销乳腺癌假体、人工心脏辅助系统等特定器械。
保费参考（有医保）：30岁一年398元，45岁一年896元，65岁一年2860元，比同类免健告医疗价格中等，但续保稳定性和保障责任更优；有真实理赔案例，2026年有位女士投保前肺部结节提示恶变风险，投保3个月后手术确诊，顺利获得全额赔付，医保内外费用都报了。
适配人群：结节4级、高血压3级、Ⅱ型糖尿病（有并发症），被其他产品拒保的人群，还有健康状况不明、怕踩坑的人群，这款终极兜底，有总比没有强！
四、4个真实投保案例（2025年实测，2026年可参考）
光说不练假把式，这4个案例都是2025年我亲手帮客户办理的，涵盖不同病情、不同核保结果，大家对照自己的情况，就能知道自己能投哪款产品、能拿到什么核保结果，不用瞎猜！
案例1：甲状腺结节2级，标体承保众安尊享e生2026
客户：王女士，32岁，郑州人，体检查出甲状腺结节2级，无钙化、无血流信号，近半年复查稳定，无其他病史；投保产品：众安尊享e生2026；核保方式：智能核保；核保结果：标体承保，不加费、不除外；保费：30岁，一年420元；总结：结节1-2级，复查稳定，选智能核保，大概率能标体承保，不用瞎担心。
案例2：高血压2级，加费承保平安e生保长期医疗2026版
客户：李先生，45岁，广州人，高血压2级，收缩压145、舒张压95，规律服药，控制稳定，无脑梗、肾病等并发症；投保产品：平安e生保长期医疗2026版；核保方式：智能核保+提交血压监测记录；核保结果：加费15%承保，保障无除外；保费：45岁，加费后一年1380元；总结：高血压2级，控制稳定、无并发症，能加费承保，别因为加费就放弃，有保障总比裸奔强。
案例3：乳腺结节3级，除外承保+核保复议翻盘
客户：刘姐，38岁，深圳人，乳腺结节3级，近3个月复查稳定，无恶变倾向；投保产品：众安尊享e生2026；核保方式：智能核保；初始核保结果：除外乳腺相关疾病承保；后续操作：半年后复查，结节缩小到2级，提交复查报告，申请核保复议；最终核保结果：取消除外，标体承保；总结：结节3级被除外，别放弃，后续复查好转，可申请核保复议，大概率能翻盘。
案例4：肺结节4级，投保德华安顾全医保2026版，正常承保
客户：赵叔，55岁，青岛人，肺结节4级，近1年复查稳定，无恶变倾向，被众安、平安等产品拒保；投保产品：德华安顾全医保2026版；核保方式：免健告，直接投保；核保结果：正常承保，不加费、不除外；保费：55岁，一年1580元；总结：结节4级，被其他产品拒保，选免健告的德华安顾全医保，终极兜底，不用再担心无保可投。
五、避坑提醒！2026年三高结节投保，这6个错别再犯
结合2025年的拒保、拒赔案例，还有2026年的新产品特点，总结了6个最容易犯的错误，大家一定要避开，别再因为自己的无知，错失保障、白交冤枉钱！
1. 别轻信“中介代办投保”，花冤枉钱还踩坑：很多中介忽悠“花几百块，帮你隐瞒病史、代办投保，保证通过”，其实都是骗局，不仅会泄露你的个人信息，后续理赔时，一旦被查出隐瞒病史，会被拒赔，还会被没收保费，得不偿失！投保一定要通过保司官网、支付宝、微信等官方渠道，自己操作，不懂就问保司客服，免费又靠谱。
2. 别只看核保宽松，不看续保稳定性：很多人投保时，只看能不能通过，不看产品能不能续保，结果第二年产品停售，或者自己理赔后被拒保，又变成裸奔。尤其是三高、结节患者，病情可能会变化，优先选有保证续保的产品（比如平安e生保20年保证续保、德华安顾5年保证续保），更稳妥。
3. 别放弃“核保复议”的机会：很多人被除外、加费承保后，就直接接受了，不知道还有核保复议的机会，后续复查好转，也不申请复议，白白错失更全的保障。记住，只要病情好转，就可以凭复查报告，向保险公司申请核保复议，大概率能翻盘。
4. 别投保后，擅自停药、不复查：很多三高患者，投保后觉得“有保障了”，就擅自停药，导致血压、血糖失控；还有结节患者，不按时复查，结果结节恶变，后续理赔时，保险公司可能会以“未遵医嘱、病情恶化未及时告知”为由拒赔。投保后，一定要按时服药、定期复查，守住自己的保障。
5. 别把“惠民保”当主力保障：很多人被拒保后，只买了惠民保，就觉得够了，其实惠民保虽然无健康告知，但报销比例低（60%-80%），保障范围有限，只能作为基础兜底，不能替代百万医疗。条件允许的话，尽量搭配一款百万医疗，保障更全面。
6. 别盲目跟风投保，不看自己的病情：不同产品的核保宽松点不一样，比如众安尊享e生适合病情较轻的，德华安顾全医保适合病情严重的，别看到别人投哪款，自己就跟着投，一定要对照自己的病情、预算，选最适合自己的，不然就算投保成功，后续也可能用不上。
六、总结
最后，跟大家说句掏心窝子的话，作为一名干了8年的保险编辑，我始终觉得，三高、结节从来都不是投保的“死穴”，2025年核保规则的宽松，2026年带病投保产品的增多，都在告诉我们：只要你懂规则、不踩坑、如实告知，就能拿到属于自己的保障。
我见过太多人，因为不懂核保规则，明明能正常投保，却被自己瞎操作搞砸；也见过太多人，因为嫌弃除外、加费，放弃投保，最后生病没钱治，追悔莫及。其实带病投保，拼的不是运气，是对核保规则的敬畏，是自己的坦诚和理性——如实告知病情，吃透核保潜规则，选对适合自己的产品，不贪便宜、不抱侥幸，这才是带病投保的正确打开方式。
2026年，希望每一位三高、结节患者，都能吃透这篇推文的干货，避开所有坑，选对产品、顺利投保，不用再因为身体的小毛病，就失去守护自己和家人的权利；也希望大家，不管有没有保险，都能好好照顾自己的身体，按时服药、定期体检，毕竟，身体才是革命的本钱，保险只是我们应对风险的底气，而不是依赖。
如果身边有三高、结节，还在为投保发愁的朋友、家人，一定要把这篇推文转发给他们，帮他们避开坑、顺利通关，守住自己的健康保障，这才是最实在的帮助。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保-敏敏，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/tbjq/225481.html
