老李今年52岁，高血压10年，糖尿病5年，一直想给自己买份养老年金险。问了七八家保险公司，不是拒保就是加费50%，心都凉了半截。直到上个月，他找到了免健康告知的养老年金险，顺利投保成功，60岁后每月能领5000多！老李感慨：“原来不是没得选，是没找对方法！”
作为保险行业老编辑，我见过太多三高人群被保险“拒之门外”的无奈。2025年数据显示，中国三高人群超3亿，其中40岁以上患病率高达50%以上。但好消息是，2026年的养老年金险市场已经大变天——血压血糖超标不再是投保“死刑”！今天这份闯关攻略，就是帮你找到那条“生路”！
一、为什么养老年金险对三高人群“网开一面”？
养老年金险的“特殊身份”
很多人不知道，养老年金险在保险家族里是个“异类”。它不像重疾险、医疗险那样盯着你的病，而是更关心你的钱。
大白话解释：重疾险怕你生病赔钱，医疗险怕你住院花钱，但养老年金险怕的是——你活得太久！保险公司要一直给你发钱，发得越久它“亏”得越多。所以，它更看重你的财务能力，而不是健康状况。
三高≠投保无门
2026年核保新趋势：越来越多的养老年金险开始放宽健康要求。原因很简单——三高人群基数太大了，保险公司不可能放弃这块大蛋糕。
数据说话：2025年带病体健康险市场规模突破800亿，预计2026年将超千亿。保险公司发现，控制良好的三高患者，寿命并不比健康人群短多少，长寿风险可控。
一张表看懂不同险种对三高态度
| 险种类型 | 对三高人群态度 | 核保重点 | 一句话总结 |
|---|---|---|---|
| 医疗险 | 严格，多数除外或拒保 | 疾病风险 | 怕你住院花钱 |
| 重疾险 | 较严格，加费或除外 | 重疾发生率 | 怕你得大病赔钱 |
| 寿险 | 相对宽松 | 身故风险 | 怕你过早身故 |
| 养老年金险 | 最宽松 | 长寿风险+财务能力 | 怕你活得太久领太多 |
二、血压血糖分级：你在哪一档？
高血压三级划分，待遇大不同
一级高血压（轻度）：收缩压140-159mmHg 或 舒张压90-99mmHg
- 投保希望：很大！90%养老年金险可正常承保
- 代表产品：中荷金生有约2.0、国民慧选2号乐享版
二级高血压（中度）：收缩压160-179mmHg 或 舒张压100-109mmHg
- 投保希望：中等！部分产品可保，可能需提供近期控制记录
- 代表产品：好医保中老年长期医疗（二级高血压可保）
三级高血压（重度）：收缩压≥180mmHg 或 舒张压≥110mmHg
- 投保希望：较小！多数产品拒保，少数可能加费50%以上
- 应对策略：先治疗控制，达标后再投保
糖尿病看控制，不看病史
关键指标：糖化血红蛋白（HbA1c） 和 空腹血糖
- 控制良好：空腹血糖≤7.0mmol/L，糖化血红蛋白≤7.0%
- 投保希望：较大！可尝试智能核保
- 控制一般：空腹血糖7.0-8.5mmol/L，糖化血红蛋白7.0%-8.5%
- 投保希望：中等！部分产品可除外承保
- 控制差：空腹血糖>8.5mmol/L，糖化血红蛋白>8.5%
- 投保希望：很小！多数拒保
重要提示：妊娠期糖尿病产后恢复正常，可按标准体投保！
高血脂相对最友好
单纯高血脂（总胆固醇<6.2mmol/L，甘油三酯<2.3mmol/L）：
- 几乎不影响养老年金险投保
- 多数产品不问询血脂情况
- 即使问询，服药控制良好即可通过
三、2026年三高人群养老年金险产品榜
第一梯队：免健康告知，直接上车
1. 中荷金生有约2.0养老年金（分红型）
- 最大亮点：完全免健康告知！三高、结节、慢性病统统不问
- 投保门槛：30天-58周岁，最低月缴1000元
- 适合谁：所有三高人群，特别是被其他产品拒保过的
- 收益演示：40岁男，月缴2000元，交20年，60岁起每月领约3800元
2. 国民慧选2号乐享版年金保险
- 最大亮点：无健康告知要求，健康异常人群均可正常投保
- 投保门槛：0-70周岁，缴费灵活
- 适合谁：高龄三高人群，70岁也能买
- 特别优势：支持月缴，压力小
第二梯队：健康告知宽松，通过率高
3. 长城明爱金彩D款养老年金
- 健康告知：仅3-5条，聚焦严重疾病
- 核保政策：二级以下高血压、控制良好的糖尿病大概率标体承保
- 2026年新上市：使用第三代生命周期表，收益更有竞争力
- 收益演示：45岁女，年缴5万，交10年，55岁起每月领约3200元
4. 利安禧寿年年养老年金保险（2026版）
- 健康告知：相对宽松，61-65岁高龄人群无需额外体检
- 投保年龄：出生满28天-65周岁，高龄友好
- 特色服务：累计保费≥50万可锁定高端养老社区
- 适合谁：50岁以上三高人群，想对接养老社区服务的
第三梯队：智能核保友好，可尝试
5. 复星保德信星海赢家（青鸾版）养老年金险
- 智能核保：高血压、糖尿病有专门通道
- 核保结论：一级高血压标体，二级可能加费
- 收益特点：现金价值高，可部分领取
- 适合谁：年轻三高人群，需要资金灵活性的
6. 大家慧选2号年金保险（分红型）
- 投保年龄：0-80周岁，市场最宽
- 健康告知：较为宽松，结节、三高可尝试
- 特色：养老+即期双形态可选
- 适合谁：超高龄三高人群，80岁也能投保
四、三高人群投保实战四步法
第一步：体检报告“扫雷”（1周时间）
必查项目：
- 血压：不同时间测3次，取平均值
- 血糖：空腹血糖+餐后2小时血糖+糖化血红蛋白
- 血脂：总胆固醇、甘油三酯、低密度脂蛋白
- 肝肾功能：ALT、AST、肌酐、尿素氮
报告整理：按时间顺序排列，最近3个月的报告最有参考价值。如果有控制良好的记录（如血压从160/100降到140/90），一定要保留！
第二步：产品筛选“对号入座”（3-5天）
根据你的情况选产品：
| 你的情况 | 优先选择 | 备选方案 |
|---|---|---|
| 一级高血压，无并发症 | 免健康告知产品 | 健康告知宽松产品 |
| 二级高血压，服药控制 | 智能核保友好产品 | 提供近期控制记录 |
| 糖尿病，控制良好 | 有糖尿病专用通道产品 | 免健康告知产品 |
| 三高都有，但都控制 | 免健康告知产品 | 尝试多家智能核保 |
| 有并发症（如肾病） | 专项慢病保险+养老年金组合 | 咨询专业顾问 |
第三步：投保材料“精心准备”（2-3天）
核心材料清单：
- 身份证正反面（清晰照片）
- 银行卡（用于扣费）
- 体检报告（最近1年内）
- 就诊记录（如有住院或门诊）
- 服药记录（药盒照片或处方）
- 控制情况说明（自制表格，展示控制效果）
关键技巧：如果血压血糖近期控制得特别好，可以等1-2个月再投保，用最新的良好报告去核保！
第四步：核保过程“有策略”（1-2周）
智能核保优先：
- 先试免健康告知产品
- 再试健康告知宽松产品
- 最后试有智能核保产品
人工核保备用：
如果智能核保不通过，可以尝试人工核保。准备一份详细的情况说明，包括：
- 疾病发现时间
- 治疗过程
- 目前控制情况
- 生活习惯改善（如戒烟、运动）
多家同时尝试：不要在一棵树上吊死！同时申请2-3家公司的核保，选结果最好的。
五、2026年三高投保三大新变化
变化一：核保从“一刀切”到“精细化”
以前三高基本拒保，现在保险公司会看：
- 控制情况：不是看你有病，而是看你控制得好不好
- 并发症：单纯三高和有三高并发症，待遇天差地别
- 年龄因素：60岁血压150/95和40岁血压150/95，核保结论可能不同
变化二：产品从“拒之门外”到“开门迎客”
2026年越来越多的养老年金险开始拥抱三高人群：
- 免健康告知产品从个位数增加到两位数
- 智能核保系统更智能，能识别控制良好的慢性病
- 专项产品出现，如糖尿病专属养老年金险
变化三：服务从“卖保险”到“管健康”
保险公司发现，帮客户管理好三高，反而能降低理赔风险：
- 健康管理服务：免费血压计、血糖仪，定期随访
- 用药提醒：APP推送服药提醒
- 饮食运动指导：个性化方案，帮助控制指标
六、避开这些坑，投保成功率翻倍
坑一：隐瞒病情，后患无穷
真实案例：王阿姨高血压，投保时没告知。5年后脑梗住院，保险公司查到她10年高血压病史，拒赔并解除合同。
正确做法：有问必答，不问不答。健康告知问到的，如实回答；没问到的，不用主动说。
坑二：只看收益，不看核保
很多人先算收益，哪个高买哪个，结果核保不过，白忙一场。
正确顺序：先看核保能不能过，再看收益高不高。核保不过，收益再高也白搭。
坑三：盲目尝试，留下记录
每家保险公司核保都会留下记录。如果被A公司拒保，B公司看到这个记录，可能会更谨慎。
正确策略：先试核保最宽松的产品，再试中等，最后试严格的。
坑四：忽视财务核保
养老年金险健康核保宽松，但财务核保严格！年收入10万，要买年缴5万的年金险，很可能被拒。
财务核保标准（一般原则）：
- 年缴保费 ≤ 年收入20%
- 总保费 ≤ 家庭净资产10%
七、总结
三高人群的投保困境，本质是保险行业跟不上疾病变化的缩影。但2026年，情况正在改变。
我的观点：血压血糖超标，不是保险的“拒保令”，而是健康管理的“提醒铃”。你能控制好三高，就能掌控自己的养老规划。
2026年最佳策略：
- 先控制，后投保：花3-6个月把指标控制好，投保成功率大增
- 先保障，后养老：配好医疗险（免健告版），再考虑养老年金
- 先试水，后加保：从小额开始，核保通过后再加大投入
- 先规划，后行动：找专业顾问，制定个性化方案
最后提醒：养老年金险是长期规划，一买就是几十年。三高人群投保，不要追求一步到位，可以分阶段、分产品配置。今年买不了，明年可能有新产品；A公司拒保，B公司可能通过。
记住，保险市场每天都在变，你的健康也可以变好。今天被拒保，不代表永远没机会。控制好指标，选对产品，三高人群的养老规划，一样可以稳稳的！
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