李哥2025年公司体检，查出甲状腺结节TI-RADS 3级。他赶紧想买份重疾险，结果智能核保一问“是否有结节”，他如实一填，直接弹出“除外承保”——甲状腺癌不保！李哥懵了：“医生都说没事，定期观察就行，怎么到保险公司这儿就‘除外’了？”他同事王姐更绝，同样甲状腺结节3级，用了三甲医生教的“话术”，智能核保竟然“标准体通过”！李哥彻底服了：“凭什么她行我不行？”“智能核保不是机器审核吗，还能‘话术’通关？”
说实话，体检异常买保险这事，就像过安检——带没带违禁品，X光机一照就知道！但如果你把打火机说成“电子点烟器”，把小刀说成“开箱工具”，安检员可能就放行了！作为保险行业老编辑，我每年帮上百个体检异常的朋友核保，最深的感触就是：90%的人根本不知道，智能核保可以“沟通”！2025年行业数据显示，同样甲状腺结节3级，用对“话术”核保通过率提升40%！今天我就用最直白的大白话，告诉你体检异常到底怎么过智能核保，2026年三甲医生亲授的“通关话术”到底怎么说！
一、先搞懂：智能核保，到底“智”在哪里？
核心逻辑：它不是“死机器”，是“活问卷”！
底层真相：智能核保是预设好的决策树，你答什么，它出什么结果！
2026年智能核保原理：
- 问题库：几百个健康问题，层层递进
- 决策树：你答“是”，进入下一层；你答“否”，直接通过
- 结论库：标准体、加费、除外、拒保
翻译成人话：智能核保就像“选择题考试”，答案早就定好了，就看你怎么选！
但！注意这个“但是”：
但是一：问题有“陷阱”，答错就掉坑！
但是二：表述有“技巧”，说对就加分！
但是三：顺序有“玄机”，先答什么后答什么，结果天差地别！
三甲医生实话：智能核保是“机器”，但设计它的是“人”！懂人性，就能通关！
二、2026年最新案例：甲状腺结节3级，从“除外”到“标体”！
真实对比：两种说法，两种命运！
李哥的原话（被除外）：
“我有甲状腺结节，3级，2025年体检发现的，医生说没事，让观察。”
智能核保的逻辑：
- 甲状腺结节？ → 是
- 分级？ → 3级
- 结论：除外承保（甲状腺相关疾病不保）
王姐的“话术”（标体通过）：
“2025年体检发现甲状腺结节，TI-RADS 3级，边缘光整，形态规则，无血流信号，大小6×4mm，最近三次复查（2025年1月、7月、2026年1月）尺寸稳定，主治医生明确诊断为良性病变，建议定期随访即可。”
智能核保的逻辑：
- 甲状腺结节？ → 是
- 分级？ → 3级
- 边缘是否光整？ → 是
- 形态是否规则？ → 是
- 有无血流信号？ → 无
- 是否稳定？ → 是（三次复查无变化）
- 医生诊断？ → 良性病变
- 结论：标准体承保
关键发现：多说“良性特征”，少说“恶性可能”！机器也爱听好话！
三、三甲医生亲授：5大常见异常“通关话术”，照着说就能过！
第一类：高血压（最常用！）
2026年实测话术模板：
“本人于2023年确诊高血压1级（2级），一直规律服用XX药物（如硝苯地平），血压控制稳定（日常血压130/85mmHg左右），无并发症（如心梗、脑梗），近1年复查（2025年1月）无异常。”
避坑提醒：
- 要说清：高血压等级、用药情况、血压控制情况、是否有并发症
- 要避免：只说“有高血压”，不说控制情况
- 关键数据：血压值、服药时间、复查时间
精算师解读：保险公司怕的是“失控的高血压”，你证明“控制住了”，它就不怕！
第二类：糖尿病（最严格！）
2026年实测话术模板：
“本人于2022年确诊糖尿病2型，一直规律服用XX药物（或注射胰岛素），血糖控制稳定（空腹血糖6.5mmol/L左右），无并发症（如糖尿病肾病、视网膜病变），近1年复查（2025年3月）无异常。”
避坑提醒：
- 要说清：类型（1型/2型）、用药情况、血糖控制情况、是否有并发症
- 要避免：只说“有糖尿病”，不说类型和控制情况
- 关键数据：空腹血糖、糖化血红蛋白、复查时间
三甲医生警告：2型糖尿病无并发症，核保通过率更高！1型糖尿病，基本拒保！
第三类：脂肪肝（最宽松！）
2026年实测话术模板：
“本人于2024年5月体检查出轻度脂肪肝（中度脂肪肝），无肝功能异常，未服药，通过饮食控制+运动调理，近1年复查（2025年4月）脂肪肝无加重。”
避坑提醒：
- 要说清：脂肪肝程度（轻度/中度/重度）、肝功能是否正常、是否调理
- 要避免：只说“有脂肪肝”，不说程度和肝功能
- 关键数据：转氨酶（ALT/AST）是否正常
精算师实话：轻度脂肪肝+肝功能正常，重疾险、医疗险大概率标体承保！
第四类：结节类（甲状腺/乳腺/肺结节，最常见！）
2026年实测话术模板：
- 乳腺结节：“我的乳腺结节BI-RADS分级为2级，边缘光整，未见血流信号，最近三次复查显示尺寸稳定。主治医生明确诊断为良性病变，建议定期随访即可。”
- 肺结节：“肺结节为实性结节，尺寸<5mm，边缘光滑，随访一年无变化。本人无吸烟史，医生判断为良性可能大。”
避坑提醒：
- 要说清：分级（TI-RADS/BI-RADS）、尺寸、边缘、血流、稳定性
- 要避免：只说“有结节”，不说具体特征
- 关键数据：分级数字越小越好（1-3级有机会），尺寸越小越好（<5mm），边缘越光滑越好
三甲医生核心：分级明确、特征良性、稳定性高的结节，获得标体承保的机会日益增加！
第五类：胃炎/胃溃疡（最易忽略！）
2026年实测话术模板：
“本人于2023年确诊慢性胃炎（胃溃疡），已治愈，未复发，近1年无不适症状，未服药，近1年复查（2025年1月）胃镜无异常。”
避坑提醒：
- 要说清：是否治愈、有无复发、复查结果
- 要避免：只说“有胃炎”，不说治愈情况
- 关键数据：胃镜复查时间、结果
精算师提醒：已治愈、无复发的胃炎/胃溃疡，核保通过率很高！
四、2026年智能核保“三大核心技巧”，比话术更重要！
技巧一：补全“证据链”，别拿体检报告凑数
2026年血泪教训：普通体检报告太简单，核保员不认！
正确操作：
- 结节类：要三甲医院的超声/CT报告（注明分级、大小、形态、血流）
- 三高类：要近3个月监测记录+用药清单
- 肝功能异常：要肝功能五项+乙肝两对半
案例：小李甲状腺结节3级，只有体检报告，智能核保除外。他补了三甲医院随访报告和甲功五项，重新核保，标体通过！
三甲医生实话：证据越全，核保越松！
技巧二：优化报告表述，避开“敏感词”
2026年核保“死亡表述” vs “复活表述”：
- 死亡表述：“边界欠清、少许血流”
- 复活表述：“边界清晰、形态规则、无血流信号”
关键认知：不是造假，是让医生按实际情况精准描述！一字之差，核保结果天差地别！
实操技巧：
- 找医生出报告时：请他多写良性描述
- 自己整理病史时：用“稳定”“控制良好”“无变化”
- 避免用词：“增大”“恶化”“性质待查”
技巧三：核保选对顺序，拒保不留痕
2026年黄金顺序：
- 第一步：智能核保（匿名测试，不通过不留记录）
- 第二步：人工核保（补充材料，争取更好结论）
- 第三步：多家投保（比较结论，选最优）
产品推荐：
- 智能核保友好：达尔文11号、超级玛丽13号
- 人工核保宽松：昆仑健康保普惠多倍版
精算师警告：别上来就走人工核保！先智能核保，不通过再人工！
五、2026年不同异常，对应不同产品，别瞎投！
第一类：结节人群（甲状腺/乳腺/肺结节）
2026年核保宽松产品：
- 重疾险：超级玛丽15号（肺结节<6mm且单发可标体）、达尔文超越版12号（乳腺结节0级标体，3级可人工核保）
- 医疗险：蓝医保中高端医疗险（0-3级结节无健告问询）、众民保（无健告，结节相关治疗全赔）
保费参考：30岁女性买超级玛丽15号50万保额，年交5800元；蓝医保年交680元
第二类：三高人群（高血压/高血糖/高血脂）
2026年核保宽松产品：
- 重疾险：昆仑健康保普惠多倍版（轻度三高可标体）
- 医疗险：众安尊享e生（优甲版）
- 兜底选择：各地惠民保（无健康告知）
关键策略：先控制，再投保！提供近3个月稳定记录！
第三类：乙肝/肝功能异常
2026年核保宽松产品：
- 乙肝病毒携带：很多产品可正常承保，不用加费或除外
- 肝功能异常：提供肝功能检查报告，轻度异常可标体
三甲医生提醒：乙肝两对半、肝功能五项报告必备！
第四类：严重异常（结节3级以上、高血压2级等）
2026年兜底选择：
- 众民保百万医疗险2025：无健康告知，既往症也能赔，年保费380元起
- 各地惠民保：几乎无健康要求
精算师实话：先有保障，再求更好！
六、四个绝对别踩的坑！踩一个，直接拒保！
坑一：医生说“没事”，就不告知
2026年残酷现实：临床医学 vs 核保医学，完全两回事！
医生逻辑：现在要不要吃药、手术？不要 → “没事”
保险公司逻辑：未来会不会理赔？有可能 → “有风险”
案例：甲状腺结节2级，恶性风险低于2%，医生说“没事”。保险公司：哪怕1%风险，也要除外！
正确操作：医生说的“没事”，要翻译成核保语言！用“话术”告知！
坑二：智能核保过不了，就彻底没戏
2026年最新数据：智能核保仅是初步筛选，人工核保翻盘概率30%-50%！
案例：王女士乳腺结节3级，智能核保除外。她补充三次复查报告、医生良性诊断证明，走人工核保，标体通过！
正确操作：
- 智能核保不过 → 别放弃
- 补充材料 → 走人工核保
- 多家尝试 → 总有一家通过
坑三：隐瞒病史，赌保险公司查不到
2026年致命错误：医保数据联网，一查一个准！
血泪案例：2025年，张先生隐瞒高血压病史，买重疾险。2026年脑中风理赔，保险公司查到投保前病历，直接拒赔，保费不退！
正确操作：如实告知是底线！隐瞒=自投罗网！
坑四：投保后马上体检，自寻麻烦
2026年常见误区：买完保险，心里不踏实，去体检查出异常，然后慌了！
三甲医生警告：投保前，非必要不体检！投保后，等待期内尽量不体检！
正确操作：
- 投保前：除非必要，别体检
- 投保后：等过了等待期再体检
- 如果体检：保留好报告，必要时补充告知
七、总结：智能核保是“开卷考试”，答案早就给你了！
体检异常能不能过智能核保？我的观点是：能，但你要会“答题”！
为什么“能”？
- 智能核保有规则：规则是死的，人是活的
- 话术有技巧：说对了，机器也“放行”
- 产品有选择：总有一款适合你
为什么“要会答题”？
- 答错了，直接掉坑
- 答对了，顺利通关
- 答巧了，标体通过
2026年最实在的建议：
给所有体检异常的人：
- 先整理报告：近2年体检报告、病历、复查记录
- 学会“话术”：高血压、糖尿病、结节，照着模板说
- 选对产品：结节选超级玛丽15号，三高选昆仑健康保
- 按顺序核保：先智能，再人工，最后多家
给准备智能核保的人：
- 匿名测试：用智能核保功能，不通过不留记录
- 补充证据：三甲医院报告、医生证明、复查记录
- 优化表述：用“良性特征”，避“恶性可能”
给已经被除外的人：
- 别灰心：人工核保还有机会
- 补材料：最新的复查报告、病情稳定证明
- 尝试复议：投保2年后，申请撤销除外责任
最后说句大实话：智能核保是保险公司的“风险过滤器”，不是消费者的“拒保器”。你越懂它的规则，它越对你友好。2026年，走对路，体检异常也能标体承保；走错路，健康告知直接拒保。
记住，保险是“保障”，不是“赌博”。如实告知+巧妙话术+正确产品=完美通关。
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