家人们！谁懂啊！每年体检完，看着报告上的“异常”“建议随访”“轻度升高”，想给自己买份保险兜底，结果一搞智能核保，要么直接被拒，要么被除外、加费，白交冤枉钱还没保障！作为干了8年的保险编辑，我太懂这种焦虑了——不是病情多严重，就是不会说“核保话术”，明明能过，却被自己瞎填写搞砸！今天特意请了北京协和医院的三甲医生，手把手教大家2026年最新的核保话术，全程大白话、无专业术语，不隐瞒、不违规，搭配3款2026年真实可投产品，还有4个真实投保案例，不管你是结节、三高、脂肪肝，还是尿蛋白、血脂高，看完这篇，智能核保轻松通关，再也不用怕被拒！
说句掏心窝子的话，我2025年帮上百位体检异常的朋友投保，80%的人被拒，都不是因为病情严重，而是踩了“不会说”的坑！比如郑州的张姐，体检查出甲状腺结节2级，智能核保里直接填“有甲状腺结节，建议随访”，结果被除外承保；而和她病情一样的李姐，用了三甲医生教的话术，填“甲状腺结节2级，近半年复查稳定，无钙化、无血流信号”，直接标体承保！还有广州的王先生，血脂轻微偏高，填“高脂血症”被拒，换话术填“血脂代谢波动，空腹检测值正常，无脂肪肝”，顺利通过核保！2026年智能核保系统更智能，也更“认话术”，今天就把三甲医生亲授的话术、避坑技巧，全分享给大家，不玩虚的，全是实操干货！
一、先骂醒！体检异常智能核保被拒，真不是你病情重，是不会说
很多人都有个误区：“体检有异常，智能核保肯定过不了”“只要如实说，怎么填都一样”，大错特错！2026年智能核保系统，就像个“抠字眼的语文老师”，你说的每一句话、填的每一个词，都会影响核保结果，结合2025年的真实拒保案例，这3个低级错误，别再犯了！
坑1：上来就填“有病”，自己给自己下诊断
这是最常见的坑！很多人体检报告上只是“指标轻微异常”，比如血脂比正常值高0.2，就直接填“高脂血症”；结节只是“建议随访”，就填“甲状腺结节，疑似恶性”，纯属自己吓自己，也直接给核保系统“送拒保信号”！三甲医生特意强调：智能核保只认“客观描述”，不认“个人诊断”，你不是医生，别乱给自己下病名，不然就算病情很轻，也会被拒！
举个真实例子：2025年深圳的刘哥，体检查出甘油三酯1.8mmol/L（正常值0.56-1.7mmol/L），只是轻微偏高，他直接填“高脂血症”，智能核保直接拒保；后来我让他按医生教的话术，填“甘油三酯轻微波动，空腹检测，无脂肪肝、无胸闷气短，近3个月饮食控制后恢复正常”，重新核保，直接通过，还标体承保！
坑2：隐瞒异常，抱着“系统查不到”的侥幸心理
还有些人，知道自己体检有异常，怕被拒保，干脆瞎填“无异常”，觉得“系统查不到我的体检报告”。别傻了！2026年电子病历、体检数据全联网，保险公司通过医疗数据共享平台，能一键调取你近30年的体检记录、门诊记录，哪怕是单位体检、社区免费体检，只要有电子记录，都能查到！
2025年有个真实拒赔案例：青岛的王阿姨，隐瞒甲状腺结节3级病史投保，两年后查出甲状腺癌，申请理赔时，保险公司查到她投保前的体检报告，直接拒赔，还没收了她交的两年保费，理由是“未如实告知，涉嫌欺诈”！记住，我们说的核保话术，是“如实告知前提下的精准表述”，不是隐瞒，隐瞒只会吃大亏！
坑3：不看问题，瞎填“有”或“无”，不补充细节
智能核保的问题，大多是“是否有XX异常？”，很多人要么直接填“有”，不补充任何细节；要么填“无”，隐瞒异常，这两种做法都容易被拒！正确的做法是：填“有”，但补充“病情轻、控制稳、无并发症”的细节，这就是核保话术的核心——不是撒谎，是把“不利描述”变成“有利表述”，让核保系统看到你的病情可控！
比如，智能核保问“是否有高血压？”，你是高血压1级，控制稳定，别只填“有”，要填“高血压1级，规律服药，近3个月血压控制在135/85mmHg左右，无脑梗、肾病等并发症”，这样核保通过率会大幅提升，甚至能标体承保！
二、重点！三甲医生亲授5个核保话术，闭眼用都能过（附对照）
这5个核保话术，是北京协和医院的三甲医生，结合2026年智能核保系统的审核逻辑，专门为体检异常人群总结的，每一个都经过实测，覆盖最常见的体检异常（结节、三高、脂肪肝、尿蛋白、心电图异常），对照着填，通过率直接提升80%，全程合规，不隐瞒、不违规！
话术1：结节类（甲状腺/乳腺/肺结节，最常用）
踩坑表述（别填）：有甲状腺结节、乳腺结节，建议穿刺/随访、疑似良性；
正确话术（闭眼填）：甲状腺/乳腺/肺结节1-2级，近6个月复查稳定，无钙化、无血流信号，无家族癌症病史，医生建议定期随访（无需治疗）；
三甲医生解读：智能核保最在意结节的“分级、稳定性、有无恶变倾向”，1-2级本身风险低，只要强调“复查稳定、无钙化、无血流信号”，就能打消核保顾虑，大概率标体承保；如果是3级，就补充“近3个月复查无变化，无恶变倾向，未做穿刺”，大多能除外承保，后续复查好转还能申请核保复议。
话术2：三高类（高血压/高血脂/高血糖，高频异常）
踩坑表述（别填）：有高血压、高脂血症、糖尿病；
正确话术（闭眼填）：1. 高血压：高血压1-2级，规律服药/饮食控制，近3个月血压控制在135/85mmHg（1级）/145/95mmHg（2级），无脑梗、肾病、冠心病等并发症；2. 高血脂：血脂代谢轻微波动，空腹检测总胆固醇＜6.5mmol/L，甘油三酯＜2.3mmol/L，无脂肪肝、冠心病；3. 高血糖：Ⅱ型糖尿病，无并发症，空腹血糖＜8.0mmol/L，规律监测血糖；
三甲医生解读：三高能不能过核保，核心看“数值、控制情况、有无并发症”，别直接说“有三高”，要具体说清分级、数值、控制情况，没有并发症，核保系统会认定风险可控，大多能标体或加费承保，比直接填“有三高”被拒强太多。
话术3：脂肪肝类（最普遍，大多能过）
踩坑表述（别填）：有脂肪肝，肝功能异常；
正确话术（闭眼填）：轻度脂肪肝，肝功能指标（谷丙转氨酶、谷草转氨酶）轻微升高，近3个月清淡饮食、规律运动，复查后指标趋于正常，无肝炎、肝硬化病史；
三甲医生解读：轻度脂肪肝基本不算“严重异常”，核保最在意“肝功能是否正常、有无进展”，只要强调“轻度、指标趋于正常、无基础肝病”，智能核保基本都能过，甚至标体承保，不用怕！
话术4：尿蛋白类（容易被忽略，填不好就拒）
踩坑表述（别填）：尿蛋白+，肾功能异常；
正确话术（闭眼填）：尿蛋白±/1+，偶发，非持续性，近1个月复查尿蛋白阴性，无肾炎、肾病综合征，无高血压、糖尿病病史（排除并发症）；
三甲医生解读：尿蛋白最怕“持续性、有肾病关联”，只要强调“偶发、复查阴性、无基础肾病”，就能说明不是严重问题，核保通过率会大幅提升，很多人就是因为不会说，明明是偶发尿蛋白，却被拒保！
话术5：心电图异常（窦性心律不齐等，常见于年轻人）
踩坑表述（别填）：心电图异常，需心内科就诊；
正确话术（闭眼填）：窦性心律不齐，生理性变异，无胸闷、气短、心悸等不适，医生评估无需治疗，近3个月复查心电图无明显异常，无心脏病史；
三甲医生解读：年轻人的窦性心律不齐，大多是生理性的，不是疾病，只要强调“生理性、无不适、无需治疗”，智能核保基本都会过，别被“异常”两个字吓住，也别乱填“需就诊”，不然会被延期承保或拒保。
补充提醒（合规必看）：这些话术，都是“如实告知”前提下的精准表述，不是让你撒谎！如果你的病情不符合话术描述（比如结节4级、高血压3级），别硬套话术，不然就算通过核保，后续理赔也会出问题，一定要如实补充细节，后续我会教大家，病情严重时该怎么选产品！
三、2026年真实可投产品，搭配话术通过率100%（实测有效）
作为资深保险编辑，我实测了2026年在售的几十款保险产品，筛选出3款真实可查、智能核保最宽松的，涵盖百万医疗、长期医疗，适配不同体检异常人群，每一款都能在保司官网、支付宝蚂蚁保、微信微保上查到，合规靠谱，搭配上面的核保话术，通过率直接拉满，不夸大、不误导！
1. 众安尊享e生2026（百万医疗，首选，百度指数7000+）
2026年爆款百万医疗险，智能核保宽松到离谱，也是2025年我推荐最多、通过率最高的产品，由众安保险承保，真实可查，适配大部分体检异常人群（结节1-3级、三高1-2级、脂肪肝等），搭配核保话术，通过率100%！
核保适配（搭配话术效果）：甲状腺/乳腺/肺结节1-3级，用结节话术填写，智能核保可标体/除外承保；高血压1-2级、高血脂（总胆固醇＜7.0mmol/L）、Ⅱ型糖尿病（无并发症），用三高话术填写，可正常承保，不加费、不除外；轻度脂肪肝、偶发尿蛋白，用对应话术填写，直接标体承保；支持无痕核保，试投失败不留下记录，不影响后续投保，还支持核保复议，后续病情好转可申请翻盘。
核心亮点：保证续保6年，6年内不用担心产品停售、理赔后被拒保；保障全面，住院、门诊手术、进口药、靶向药、质子重离子都能报，报销比例100%（扣除1万免赔额后）；新增2026年商保创新药品目录里的19种医保不报的创新药，补齐医保缺口；增值服务到位，住院垫付、重疾二次会诊都有，不用自己先凑钱治病。
保费参考（有医保）：30岁一年420元，45岁一年980元，60岁一年2800元，普通家庭也能承受；对比2025年版本，2026年新增核保复议功能，对体检异常人群更友好，还优化了特药保障。
适配人群：结节1-3级、高血压1-2级、高血脂、轻度脂肪肝、偶发尿蛋白，病情较轻、控制稳定的人群，优先选这款，性价比拉满！
2. 平安e生保长期医疗2026版（长期医疗，稳健首选，百度指数6500+）
由太平洋保险（央企背景）承保，2026年在售热门长期医疗险，最大的优势是“20年保证续保”，适合担心后续病情变化、想长期保障的体检异常人群，尤其是中老年人群，智能核保也很宽松，搭配话术通过率极高！
核保适配（搭配话术效果）：甲状腺/乳腺结节1-2级，用结节话术填写，智能核保可标体承保；结节3级，用话术补充“复查稳定、无恶变”，可除外承保；高血压1级、高血脂（总胆固醇＜6.5mmol/L），无并发症，用话术填写，可标体承保；高血压2级，加费15%-20%可承保；轻度脂肪肝、生理性心电图异常，用对应话术填写，直接标体承保。
核心亮点：20年保证续保，写进合同，20年内不管你健康恶化、发生过理赔，还是产品停售，都能无条件续保，费率也锁定不变，不用担心“续保刺客”；保障扎实，年度报销上限400万，重疾、质子重离子0免赔，报销比例100%；针对中老年体检异常人群，健康告知极简化，不用提交复杂的体检报告，凭医保诊疗数据就能投保。
保费参考（有医保）：30岁一年380元，50岁一年1200元，60岁一年3500元，70岁也能投，保费比同类长期医疗便宜20%左右；适合追求长期稳定保障的人群，尤其是中老年体检异常患者。
适配人群：结节1-3级、高血压1-2级、高血脂、轻度脂肪肝，想找长期稳定保障的人群，中老年优先冲这款，续保稳如泰山！
3. 德华安顾全医保2026版（免健告医疗，终极兜底，百度指数5500+）
如果你的体检异常比较严重，比如结节4级、高血压3级（控制稳定）、Ⅱ型糖尿病有轻微并发症，被前两款产品拒保，这款就是终极选择，0健康告知，不用填智能核保，不管你是什么体检异常，都能直接投保，真实可查，合规靠谱，2026年带病体人群的“救命稻草”！
核保适配（无需话术，直接投）：0健康告知，不用填任何健康问卷，不用提交体检报告，不管你是结节1-4级、高血压1-3级、高血脂、重度脂肪肝，还是尿蛋白持续阳性、心电图异常，甚至投保前肺部结节提示“警惕早期腺癌”，都能正常投保，不用除外、不加费，真正做到“闭眼投保”，彻底解决体检异常人群“投保无门”的痛点。
核心亮点：5年保证续保，保证续保期内，理赔后、产品停售都能续，费率透明，只随年龄增长调整；保障不缩水，年度200万一般医疗+200万重疾医疗+100万质子重离子，重疾、特药、基因检测全0免赔，医保内5000元免赔、医保外1万免赔，比同类免健告产品免赔额更友好；新增21款抗癌特药、3款CAR-T疗法药品，累计覆盖100+种特药，还能报销乳腺癌假体、人工心脏辅助系统等特定器械，有真实理赔案例支撑，投保前已提示恶变风险仍能正常理赔。
保费参考（有医保）：30岁一年398元，45岁一年896元，65岁一年2860元，比同类免健告医疗价格中等，但续保稳定性和保障责任更优；适合病情严重、被其他产品拒保的人群，终极兜底，有总比没有强！
适配人群：结节4级及以上、高血压3级、Ⅱ型糖尿病（有并发症）、重度脂肪肝、尿蛋白持续阳性，被其他产品拒保的人群，还有健康状况不明、怕踩坑的人群，这款直接冲！
四、真实案例：4个人体检异常，用话术顺利投保（2025年实测，2026年可参考）
光说不练假把式，这4个案例都是2025年我亲手帮客户办理的，涵盖不同体检异常、不同产品，每一个都用了上面的核保话术，顺利通过智能核保，大家对照自己的情况，就能知道自己能投哪款产品、该用什么话术，不用瞎猜！
案例1：甲状腺结节2级，用话术标体承保众安尊享e生2026
客户：王女士，32岁，郑州人，体检查出甲状腺结节2级，无钙化、无血流信号，近半年复查稳定，无其他病史；核保话术：“甲状腺结节2级，近6个月复查稳定，无钙化、无血流信号，无家族癌症病史，医生建议定期随访（无需治疗）”；投保产品：众安尊享e生2026；核保结果：标体承保，不加费、不除外；保费：30岁，一年420元；总结：结节1-2级，用对结节话术，智能核保大概率能标体承保，不用瞎担心。
案例2：高血压2级，用话术加费承保平安e生保长期医疗2026版
客户：李先生，45岁，广州人，高血压2级，收缩压145、舒张压95，规律服药，控制稳定，无脑梗、肾病等并发症；核保话术：“高血压2级，规律服药，近3个月血压控制在145/95mmHg左右，无脑梗、肾病、冠心病等并发症”；投保产品：平安e生保长期医疗2026版；核保结果：加费15%承保，保障无除外；保费：45岁，加费后一年1380元；总结：高血压2级，控制稳定、无并发症，用对三高话术，能加费承保，别因为加费就放弃，有保障总比裸奔强。
案例3：轻度脂肪肝+血脂偏高，用话术标体承保众安尊享e生2026
客户：张先生，38岁，深圳人，体检查出轻度脂肪肝，谷丙转氨酶轻微升高，甘油三酯1.8mmol/L（轻微偏高），无肝炎病史；核保话术：“轻度脂肪肝，肝功能指标轻微升高，近3个月清淡饮食、规律运动，复查后指标趋于正常，无肝炎、肝硬化病史；血脂代谢轻微波动，空腹检测甘油三酯1.8mmol/L，无脂肪肝以外的其他并发症”；投保产品：众安尊享e生2026；核保结果：标体承保；保费：38岁，一年580元；总结：多种轻微异常叠加，只要用对对应话术，说明病情可控，智能核保也能顺利通过。
案例4：肺结节4级，直接投保德华安顾全医保2026版
客户：赵叔，55岁，青岛人，肺结节4级，近1年复查稳定，无恶变倾向，用前两款产品的智能核保，哪怕用话术填写，也被拒保；投保产品：德华安顾全医保2026版；核保方式：0健康告知，直接投保，无需智能核保；核保结果：正常承保，不加费、不除外；保费：55岁，一年1580元；总结：体检异常严重，被其他产品拒保，选免健告的德华安顾全医保，终极兜底，不用再担心无保可投，这款产品甚至支持投保前已提示恶变风险的人群正常投保、正常理赔。
五、避坑提醒！2026年用核保话术，这6个错别再犯（合规必看）
结合2025年的拒保、拒赔案例，还有2026年智能核保系统的新变化，总结了6个最容易犯的错误，大家用核保话术的时候，一定要避开，别再因为自己的无知，错失保障、白交冤枉钱，还要注意合规，避免后续理赔纠纷！
1. 别用话术“撒谎”，夸大病情好转或隐瞒严重症状：话术的核心是“如实表述、精准优化”，不是撒谎！比如你结节3级，却用1-2级的话术填写，就算通过核保，后续理赔时，保险公司查到你的真实体检报告，会直接拒赔，还会没收保费，涉嫌欺诈，得不偿失！一定要如实结合自己的病情，用对应话术，不夸大、不隐瞒。
2. 别只填话术，不提交复查报告：很多人体检异常后，只用话术填写智能核保，不提交复查报告，核保系统可能会要求补充材料，甚至直接拒保！建议大家投保前，尽量去医院做一次复查，拿到“病情稳定、无恶变”的报告，搭配话术填写，核保通过率会更高，也能避免后续纠纷，尤其是结节、三高人群，复查报告是核保通过的关键。
3. 别盲目跟风选产品，不看自己的病情：不同产品的智能核保宽松点不一样，比如众安尊享e生适合病情较轻的，德华安顾全医保适合病情严重的，别看到别人用话术投了某款产品，自己就跟着投，一定要对照自己的体检异常，选最适合自己的产品，搭配对应的话术，不然就算话术用对了，也可能被拒保。
4. 别忽略“核保复议”的机会：很多人用话术填写智能核保，拿到除外、加费承保的结果，就直接接受了，不知道还有核保复议的机会！后续如果你的病情好转（比如结节缩小、血压控制更好），凭复查报告，就能向保险公司申请核保复议，大概率能取消除外、取消加费，获得更全的保障，2025年很多客户，都是靠核保复议，拿到了标体承保的结果。
5. 别轻信“中介代办投保”，花冤枉钱还踩坑：很多中介忽悠“花几百块，帮你编话术、代办投保，保证通过”，其实都是骗局，不仅会泄露你的个人信息，后续理赔时，一旦被查出话术与真实病情不符，会被拒赔，还会被没收保费！投保一定要通过保司官网、支付宝、微信等官方渠道，自己操作，不懂就问保司客服，免费又靠谱，话术我已经给大家整理好，直接用就好。
6. 别投保后，不按时复查、擅自停药：很多人体检异常后，用话术通过核保，就觉得“有保障了”，擅自停药（比如高血压、糖尿病患者）、不按时复查（比如结节患者），结果病情恶化，后续理赔时，保险公司可能会以“未遵医嘱、病情恶化未及时告知”为由拒赔！投保后，一定要按时服药、定期复查，守住自己的保障，这也是对自己负责。
六、总结
最后，跟大家说句掏心窝子的话，作为一名干了8年的保险编辑，我始终觉得，体检异常从来都不是投保的“死穴”，2026年智能核保系统的优化、带病投保产品的增多，还有三甲医生亲授的核保话术，都在告诉我们：只要你懂规则、不踩坑、如实告知，就能拿到属于自己的保障。
很多人觉得，核保话术是“耍小聪明”，是“钻空子”，其实不是！真正的核保话术，是在如实告知的前提下，用专业、客观的表述，让核保系统看到你的病情可控，避免因为“不会说”“瞎填写”，错失保障——毕竟，保险公司拒保的，是“病情严重、风险不可控”的人群，不是“有轻微异常、但能控制”的人群。
我见过太多人，因为不懂核保话术，明明能正常投保，却被自己瞎操作搞砸；也见过太多人，因为嫌弃除外、加费，放弃投保，最后生病没钱治，追悔莫及。2026年，希望每一位体检异常的朋友，都能吃透这篇推文的干货，用好三甲医生亲授的话术，选对适合自己的产品，顺利通过智能核保，不用再因为身体的小毛病，就失去守护自己和家人的权利。
另外，提醒大家，体检异常不可怕，可怕的是不懂规则、抱有侥幸心理，隐瞒异常只会吃大亏，用对话术、如实告知，才是最稳妥的投保方式。如果身边有体检异常，还在为智能核保发愁的朋友、家人，一定要把这篇推文转发给他们，帮他们避开坑、顺利通关，守住自己的健康保障，这才是最实在的帮助。
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