政府来养老？各国基本养老金制度大盘点！

国际上通常用老年人口比重作为衡量人口老龄化的标准，老年人口比重越高人口老龄化程度也越高。

按照通行的统计标准，假如一个国家或地区60岁及以上的人口占总人口比重达到 10%，或 65 岁及以上的人口占总人口的比重达到 7% ，就说明这个国家或地区进入老龄化社会。

（各国从轻度老龄化进入中度老龄化的时间）

在人口老龄化日渐严峻的今天，如何做到让老年人老有所依、安度晚年，是世界各国共同面临的难题。

今天，我们就聚焦养老，来看看不同国家的基本养老保险制度都是什么样的~

主要内容如下：

• 传统型养老保险制度
• 福利型养老保险制度
• 个人储蓄型养老保险制度
• 谱蓝君总结

代表国家：德国、美国、荷兰、日本这种模式又称为雇佣相关型模式或自保公助模式，个人收入只要达到一定标准，就强制参加社会养老保险，缴纳社会养老费。所需缴纳的费用根据个人工资的一定比例计算，由雇主和雇员共同承担，国家补贴。

也就是说，个人养老金领取权利，取决于缴费义务和缴费记录，即个人缴费是领取养老金的前提；

其次，养老金水平与个人退休前的工资水平挂钩：按退休前「个人历年指数化月平均工资」和「不同档次的替代率」进行计算，并定期自动调整。

一般来说这类制度会对低收入人群有一定的倾斜，即收入越高，缴纳比例也越高。一定程度上也有利于减少社会的贫富差距。

• 特点：通过立法强制参与，个人领取养老金的权利取决于缴费义务和缴费记录，养老金水平与个人退休前工资水平挂钩。
• 优点：给付稳定，符合传统代际理念；政府管理，有利于社会稳定；
• 缺点：随着人口老龄化的深化，给财政带来沉重的负担，不利于可持续性。

以美国为例，美国的基本养老金也称社会安全退休金（Social Security），由美国社会安全局为老年人、盲人、或残障人士提供每月福利补助。

（如美国目前的养老保险体系）

在美国，每个参加工作的人，每个月收入不低于1160美元，就可以获得点数，在达到40点后，退休时就可以按月领取社安金。

值得一提的是，美国并未实行强制退休制，而且退休年龄也会因人而异。

在我们国家，要想领到社保养老金，一个必要条件就是要达到法定退休年龄。

而美国在这点上并不强制。例如，某人的法定退休年龄是65岁（也有人是66岁、67岁），那他最早可以选择62岁就退休，只不过这样他能领的钱也会相应减少——

每提前一个月退休，社安金会减发0.56%。

当然他也可以选择推迟退休，每推迟一个月，社安金会增发0.25%，最高可推迟5年。

对于退休人员而言，社安金是养老资金最主要的来源之一，特别是中、低收入家庭，社安金在退休后的收入中所占比例较大。

不过随着老龄化问题的深化，社安金的给付压力也持续提升——自2010年起，美国的社会保险费用就已经开始超过非利息收入。

根据美国社会安全局2021年的年报预测，社安金储备将于2034年枯竭至零。

在第一支柱这一承压态势下，二三支柱开始快速发展。

根据美国社会保障总署（SSA）及投资公司协会（ICI）的统计数据，截至2020年末，美国养老第一、二、三支柱资产规模分别为2.908 / 20.528/ 14.747万亿美元，占比分别达7.6%/53.8%/38.6%。

代表国家：英国、瑞典、加拿大这是一种以国家主导的全民保障模式，养老金统一缴费、统一给付。

所有退休国民或达到一定年龄的国民都可以无条件地从政府领取一定数额的养老金，与国民的身份、职业、工资水平、缴费或缴税年限无关。

这种基本养老保险体系覆盖全体国民（包括在本国居住一定年限的外国居民），因此也被称为“普惠制养老保险”。

但是这种普惠制的养老保险，待遇水平比较低，一般不足以维持退休者的基本生活。退休者要维持自身的基本生活，往往还需要加入到其他养老保险计划之中。

• 特点：所有退休国民可领取，与公民的身份、职业、工资水平、缴费或缴税年限无关。
• 优点：覆盖面广，受益者多，满足条件的国民都能领取。
• 缺点：养老金水平低，一般来说不足以维持退休者的基本生活开支。

以加拿大为例，在加拿大，公共养老金由老年保障金(OAS，即Old Age Security)、收入保障补贴金(GIS，即Guaranteed Income Supplement) 及其他津贴构成。

（如加拿大养老保险体系）

老年保障金（OAS）领取条件：

1、65岁或以上；

2、加拿大公民或合法移民；

3、18岁以后在加拿大住满规定年限；

4、其他可部分领取老年保障金的情况。

收入保障补贴金（GIS）领取条件：

1、够资格领取老年金OAS；

2、收入低于政府每年公布的数值。

假如能同时拿到顶配的老年保障金和收入保障补贴金的话，一个月可以拿到1500加币左右，折合人民币大概7500元。

这笔钱放在国内来说，可以让老人过得相当滋润了。

但由于加拿大的消费水平高，一天的伙食费大概就要30-50加币，1500加币也只是解决基本温饱问题而已。

同时，这种广覆盖的制度给政府带来极大的财政负担。

1950年，加拿大65岁以上老龄人口突破7%，标志着加拿大正式步入老龄化社会。考虑到人口老龄化持续加深给公共养老金可持续性带来的潜在风险，加拿大也开始进行养老第二、三支柱的改革。

截至2020年末，加拿大的第二、三支柱规模已经远超第一支柱——

根据 经合组织（OECD ）数据，截至 2020 年末，加拿大养老第二、三支柱规模为 3.1 万亿美元，占养老金总规模的 87.55%；第一支柱资产规模为 4383 亿美元，占养老金总规模的 12.45%。

代表国家：新加坡

这种制度也称为中央公积金制度。由政府规定投保费率，企业和个人按照规定进行缴费，缴纳的钱进入个人积累账户，由国家实行统一的投资进行保值增值。

• 特点：国家立法强制的个人储蓄；
• 优点：重视个人收入在时间跨度上的再分配；
• 缺点：增加了企业的运营成本，不利于企业盈利；

在新加坡，实行的是中央公积金制度，制度涵盖中央公积金（CPF）、保健储蓄计划（Medisave Scheme）和终身健保计划（MediShield Life)三个部分，具有一定的强制性。

国民在55岁之前，需缴纳的个人公积金为工资收入的20%，同时，雇主还要为雇员缴纳17%，也就是缴纳的费率总共是37%。

这些缴纳的钱会分别存入中央公积金的四个账户内：

第一个是可用于住房、保险、投资和教育的普通户头（OA）；

第二个是可用于住院开支和获批准的医疗保险的保健储蓄户头（MA）；

第三个是可用于老年和退休相关金融产品的特别户头（SA）；

第四个为退休户头（RA），在国民到达55岁时自动开设，同时普通户头和特殊户头里的钱会转入退休账户，成为退休存款，达到规定年龄后每月提供退休金。

可以看到，新加坡的养老保险模式属于一种完全积累型的强制性养老储蓄计划，重视个人收入在时间跨度上的再分配。

积累的资金以市场为基础，由专门的机构进行长期的管理和投资，能够有效的帮助个人规避风险。04 国家保障型社会养老保险制度

代表国家：苏联国家保障型社会养老保险制度，是社会主义国家以生产资料公有制为基础的一种养老制度，由苏联创建并在20世纪中期被其他社会主义国家效仿。

这种制度与高度集中的计划经济体制相适应，由政府统一包揽并面向全体国民，所以又被称为政府统包型养老保险制度。

• 特点：按照“国家统包”的原则，用人单位缴费，国家统一组织实施，个人不缴纳任何保险费，工会参与管理，待遇标准统一，保障水平较高；
• 优点：国家全保，保障水平高，职工无需自己负担；
• 缺点：资金来源单一，国家企业财政包袱沉重，不利于企业参与市场竞争。

国家型养老保险制度曾经在大多数计划经济国家实行。不过随着苏联的解体，采用这种模式的国家也越来越少。

由于缺乏数据，这里就不做详细举例啦~

可以看到，不同的制度有不同的优势，每个国家都是根据自己的国情来采取各具特色的养老金积累方式。

而在这个“不同”之间，我们也能发现一些共同的地方，例如老龄化的深化，导致养老金支出压力越来越大；

还有国民观念变化，对国家基本养老金持消极态度，反应在缴费端上，出现了部分年轻人不愿意“吃大锅饭”……

种种因素下，以第一支柱为主的养老体系难以维系，同时也促使了第二、第三支柱快速发展，即养老问题不再只靠国家，而是通过企业、个人共同解决。

养老是个世界性的难题，制度的复杂，自然也不是小小一篇文章就能阐述清楚的。

不过可以确定的是，无论哪个国家、具体什么制度，其内核都是“为未来做好打算”，对我们自己来说，养老这件事情，也一定是越早开始准备越好的。

这里我也想到了前段时间偶然看到的一句话：Whichever you choose, start contributing as soon as possible. （无论你选择什么，请尽快开始准备。）

我把这句话理解为，无论你为养老选择了什么样的储蓄计划/规划方案都不要紧，最重要的是尽快行动。

与君共勉~ 

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