想规划养老钱，该选哪种方式？

养老就像在一条不清楚终点多远的江河中划艇，最重要的不是一次能划出多远的距离，而是确保自己有持续不断的力气划桨前行，才不至于在河流中随风漂泊。

不论是个人养老金保险还是商业养老保险，都能给我们提供一笔额外的养老钱，使我们划桨前行。因此它俩不一定只能选一个，而是能够组合使用。

目前国家政策规定，个人养老金账户每年最高只能投入1.2万，手里有闲钱的朋友就可以把1.2万元投入其中，享有一定税收优惠的同时，也能选购适合自己的保险产品。

个人养老金账户还能够买基金、理财产品等，如果能承受一定损失风险，有需要的朋友还可以用于打理账户资金买入。

然后再额外拿一部分钱去独立买商业养老年金险，做一个补充。

但如果只想选一个或是目前钱不多，那还是更建议大家优选选购商业养老年金险。相比个人养老金保险产品，商业养老年金险的优点更大：

• 首先个人养老金账户里能买到的保险都是特定产品，目前能买的产品仅10几款；而单独选购商业养老年金险，能从市场上众多产品中选择性价比更高的产品，范畴要大许多。

• 其次养老金发放到个人养老金账户中，要达到退休年龄才能领到，假如遇上延迟退休政策，那么领取的年纪就会更晚。

买商业养老年金险则可约定领取年纪，目前大多数产品，女性可选最早55岁领到，男性可选最早60岁领到，就算之后延迟退休了，也不影响。

• 更加关键的一点是，商业养老年金险没有额度限制，能够按自己的经济实力和养老需求去购买，想多投一些也没问题。

总体来说，产品的选择并没有对与错，关键还是要结合养老需求来判定。

养老是一件避不开的事，国家制定个人养老金账户制度，一方面是为大家提供一个让养老钱升值的途径，另一方面也是想告诉大家，养老还是得靠自己。

据官方数据显示，截至去年底，个人养老金参加人数达到1900多万人，缴费总人数却仅有600多万，总缴费额度142亿元，户均缴费只有2300多元。

这意味着还有许多开户的朋友没有交费进来，或是只交了一点试试水。这当中，除了大家的缴费意向不是很高外，可能也跟产品挑选不多有关。

希望未来当保险产品被列入政策范围后，保险公司也能迅速将选购方式给创建好，让我们有更多的选择。

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