“每月至少要三千元才能保障正常生活。”李阿姨这么说。
今年 45 岁的她，早已缴了十几年的最低档城乡居民养老保险，但预估退休后每月只能拿 130 块的养老金，连基本温饱都保持不了。
有很多朋友也跟李阿姨一样，在四五十岁才知道养老钱不够花，但增加社保交费期，就需要更晚退休，部分省市也不支持提档补交。
那四五十岁，还能用什么方式攒养老钱？哪种方式最稳妥？下面，我们一起来看看。
不少朋友都喜欢把养老钱存在银行里，希望靠利息来养老。而这几年用增额寿、养老年金险规划养老钱，也特别火。咱们就来看下这三种方式有多大的区别？
假定李阿姨想计划从 60 岁起能月领三千，领取到 80 岁。来看下这三种不同的工具，各自需要花费多少钱才能实现？
1、存款：需50万，投入多、杠杆低
每年取出 10 万做 5 年定存，做 5 笔。假如 5 年定存利率保持在 2%，就能从 60 岁起每月拿三千，一直取得 80 岁。
这样规划的优势是资产很灵活，未来如果需要大笔资金，也能及时取出紧急。如果不幸身故，剩下的钱家人也能拿回来。
而它的缺点是花一点就少一点，只能坐吃山空了，而且一旦 2%利率出现下跌，我们就得继续增加投入才能达到养老计划。
其次，把养老钱放到银行还要考验人性。众所周知把钱存银行里，老人花得越少，将来家人拿到的财产就越多，这种情况下，未必能确保老人的晚年是安稳幸福的。
2、增额寿：需43万，养老时间紧张
相同的假设下，增额寿总计需要花费 43 万，就能安心养老到 80 岁。
相比于存款，增额寿需投入保费更少。而且未来的盈利不受市场影响，大家投保时就能确定以后能拿回多少钱。
增额寿上的钱灵活度也很高，能自己决定要不要拿钱、拿多少，即使未来有超量开支需求也能应对。
但按照增额寿和银行定存养老的计划，寿命一旦超过 80 岁，就会陷入没钱养老的尴尬境地。想要有终身的养老钱保障，还得看养老年金险。
3、养老年金险：需41.5万，可领取一辈子
用终身养老年金险规划，每年投入 8.3 万，就能保证自己在退休后每月能固定收入3000，活多久就领多久。
因为养老钱是保险公司定期打进卡上的，万一被骗，钱也不会被一次性骗光，能避开一定的风险。
此外，从人性的角度来说，只有老人活着，家庭才能拿到这笔养老年金，家人自然希望老人活得久，更加愿意照料老人。
这个方案的缺点是资产灵活性较差，几乎是资金投入后就只能等待每月发钱。因此用于投保的资产最好是能长期闲置、专门规划养老的。
总体来说，每种养老方式都有自己的优缺点，大家要根据自己的情况挑选，那如果这笔钱就是专门用来养老的，那更建议考虑养老年金险。
年轻时，我们总是很憧憬退休，感觉自己能够拥有充沛的养老金、随便支配的时间。
可当我们踏入四五十岁，退休已近在咫尺时，很多朋友才会发现自己的养老钱还没有着落，自己掌控不了养老生活，这种迷茫的感觉让人难受。
所以建议大家，还是要尽早开始规划养老。
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