会计老王最近发现，自己缴了15年的商业养老险预期收益，居然还不如同事的公积金存款利息。2025年公积金利率锁定3.12%复利后，这场养老储备的 battle 结果可能颠覆你的认知！今天就用真实数据拆解，看看谁才是时间的朋友…
一、收益计算器里的猫腻
1. 复利奇迹的真相
- 公积金：2025年新规下3.12%利率写进合同（对标国债收益率）
- 商业险：演示利率4.5%？仔细看条款小字”非保证收益”
- 关键证据：某安人寿2023年实际结算利率仅2.8%
2. 手续费隐形收割
- 公积金：0手续费（单位缴存部分白嫖12%）
- 商业险：首年保费50%被扣管理费（看现金价值表第1栏）
3. 提前支取的成本
- 公积金：买房/租房/大病都能提（2025年新增养老专项提取）
- 商业险：提前退保？先做好亏损30%的准备
二、2025年最新收益对照表
| 对比维度 | 公积金存款 | 商业养老险（某明星产品） |
|---|---|---|
| 30年复利终值 | 200万（按月存2000测算） | 168万 |
| 资金灵活性 | 随时可提（保留账户） | 锁定期最低5年 |
| 遗产处理 | 子女直接继承 | 需公证遗嘱 |
| 通胀对冲 | 利率挂钩国债 | 部分产品有分红 |
三、保险精算师不会说的建议
- 黄金组合：用公积金打底（保本3.12%），商业险买纯年金（锁定长期利率）
- 避坑指南：警惕”万能账户”宣传（2025年监管要求明示保底利率）
- 神操作：退休前1年把商业险转为公积金（部分地区开放通道）
四、总结
那些吹嘘商业险收益碾压公积金的业务员，敢不敢把过去10年的实际结算利率晒出来？2025年后，聪明人都在用公积金的确定收益做防守，再用商业险的浮动收益博进攻…
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