血压血脂血糖超标别慌！2024年三高人群投保避坑指南（附真实核保案例）

老张上周被拒保了——血压150/95，空腹血糖6.8，保险公司直接给了拒保结论。但隔壁老王血糖7.0居然标体通过了？！今天就用8年核保经验告诉你，三高人群买保险根本不是”能或不能”的判断题，而是”怎么买最划算”的技术活。看完这篇，你会知道哪些指标是保险公司的死线，哪些情况其实还有商量余地…

一、2024年核保政策三大变化

现在保险公司学精了，不再一刀切拒保三高人群。最新行业数据显示，高血压患者承保率同比提升23%，关键看这三个风向标：

1. 收缩压160成新红线（去年还是170）
2. 空腹血糖7.0以下有机会（需搭配糖化血红蛋白＜7%）
3. 总胆固醇6.5不再是死刑（部分公司接受6.5-7.0加费）

特别注意！《保险法》司法解释三第5条明确规定：投保人如实告知后，保险公司不得以”未治疗”为由拒赔。就是说你高血压没吃药，但只要告知了且承保了，将来出事必须赔！

二、不同险种的门槛天差地别

1. 重疾险：最严但也最灵活

• 高血压：收缩压＞160直接拒保（医疗险可能150就拒）
• 糖尿病：空腹血糖＞7.0大概率除外（但防癌险还能买）
• 高血脂：总胆固醇＞6.5要加费（医疗险可能直接拒）

真实案例：李女士血压148/92，同时有甲状腺结节。A公司直接拒保，B公司要求加费30%，C公司接受标体承保——区别就在B公司用了智能核保，而C公司人工核保时参考了她近3个月持续改善的体检报告。

2. 医疗险：条款藏着魔鬼细节

“三高可保”的医疗险，90%都有这些坑：

• 高血压相关并发症不赔（比如脑梗）
• 糖尿病必须没有酮症酸中毒史
• 高血脂引发的心梗等待期要2年

3. 寿险：最容易上车

定期寿险对三高最友好，很多产品：

• 高血压＜160/100可标体
• 糖尿病只要没住院史就能保
• 高血脂甚至不用告知（看具体产品）

三、这样准备资料成功率翻倍

核保老师偷偷告诉我，他们最烦看到这三种材料：

❌ 三年前的体检报告（要看最近6个月的）

❌ 手写病历（字迹潦草根本看不清）

❌ 药盒照片（必须带医院抬头的处方）

正确操作：

1. 血压：提供连续7天早晚测量记录（电子血压计带时间戳）
2. 血糖：近3个月糖化血红蛋白+空腹静脉血报告
3. 血脂：低密度脂蛋白（LDL）数据比总胆固醇更重要

四、争议焦点破解手册

Q：吃药控制到正常值还要告知吗？ A：必须告知！司法解释三说的很清楚——”询问范围内已知的疾病史”，就算现在指标正常，隐瞒服药史照样可能被拒赔。

Q：体检中心查出脂肪肝要告知吗？ A：看情况！如果只是轻度脂肪肝+肝功能正常，很多产品健康告知根本没问，就不用主动说。

说句掏心窝的：三高投保就像谈恋爱，既要诚实（如实告知），也要会打扮（优化检查报告）。但千万别学某些人，为了通过健康告知故意停药——这属于欺诈，将来理赔绝对扯皮！

五、谱蓝君总结

三高人群投保其实大有门道！2024年最新核保政策显示，收缩压160、空腹血糖7.0、总胆固醇6.5成为三大关键指标线。重点在于：不同险种核保松紧度天差地别——医疗险最严（并发症多免责），重疾险居中（智能核保有弹性），寿险最宽松。准备材料要记住三个要点：体检报告要6个月内的、血压记录要连续7天、血糖必须含糖化血红蛋白。特别提醒：《保险法》司法解释三明确规定，已告知的病史不会因”未治疗”被拒赔，但故意停药造假必遭拒赔。说到底，三高投保就讲究八个字：如实告知，优化材料。

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