体检查出脂肪肝该不该说？核保专家教你走钢丝的3个求生技巧

刚拿到体检报告发现脂肪肝？先别急着买保险！你可能正在面临人生最纠结的健康告知选择题：说还是不说？说多少？怎么说？今天就用三个真实理赔纠纷案例，手把手教你走好这根”告知钢丝”。

一、这三个脂肪肝理赔案，保险公司居然都赔了！

案例1：老王查出轻度脂肪肝没告知，2年后肝癌理赔成功
关键点：投保时肝功能正常，B超显示轻度且未治疗，法院认定无需告知

案例2：李女士隐瞒中度脂肪肝+肝功能异常，胃癌理赔被拒
关键点：ALT超标1.8倍未告知，保险公司调取体检记录成功拒赔

案例3：张先生如实告知脂肪肝但漏报饮酒史，肝硬化理赔扯皮
关键点：每周饮酒3次未申报，最终按比例赔付60%

看懂没？保险公司不是不赔脂肪肝，而是专抓”该说不说”的重点！

二、2025年最新健康告知红线图

现在保险公司查病史有三板斧：

1. 医保卡记录（连楼下药店买护肝片都能查到）
2. 体检机构数据互通（美年大健康/爱康国宾都联网）
3. 智能问卷陷阱（”是否有肝脏异常”这种问题专坑老实人）

必须告知的情况：
✅ 肝功能异常（ALT/AST超1.5倍）
✅ 医生建议治疗或复查
✅ 合并高血压/糖尿病

可以装傻的情况：
❌ 单纯B超显示轻度脂肪肝
❌ 体检建议”清淡饮食多运动”
❌ 3年前的异常现已恢复正常

三、资深核保员教你三步踩点不踩雷

第一步：体检报告要会读
重点看结论页！”建议随访”≠”需要告知”，但”建议专科就诊”≈必须告知

第二步：告知话术有讲究
别说”脂肪肝三年”这种模糊表述，精确到”2024年体检发现轻度脂肪肝，未治疗”

第三步：留证据比告知更重要
投保时截屏健康告知页面，复查正常的报告要保存PDF版本

四、个人建议

现在很多拒赔案不是输在”没告知”，而是输在”不会告知”。去年有个客户就因为把”轻度脂肪肝”说成”肝脏问题”，生生把标体承保搞成了除外责任。记住啊兄弟们：

1. 医生没诊断的别自己加戏
2. 体检建议栏比结论栏更重要
3. 两年不可抗辩期不是免死金牌

特别提醒：酒精性脂肪肝千万别想蒙混过关，现在核保系统直接关联医保记录，一查一个准。最稳妥的做法是：先调理3-6个月，等肝功能指标正常了再投保，这样既不用纠结告知问题，又能争取更好承保条件。记住，买保险不是赌博，诚实才是最好的”投保技巧”！

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