肺结节能买的医疗险！2025年保证续保20年的黑马产品实测

42岁的张老师去年体检发现7mm肺结节后，接连被6家保司拒保。但上个月她居然成功投保了保证续保20年的医疗险，更惊人的是肺癌责任都没除外！这款被称为”结节患者救命稻草”的中华全民保2025医疗险，我们拿到了独家核保内幕…

一、2025年续保王炸条款解密

1、保证续保的3条红线

• 必须初次确诊时结节≤8mm（提供薄层CT证明）
• 续保时不查历史理赔（但查看新发结节）
• 费率调整仅限整体人群（个人不单独加费）

2、核保宽松度实测

3、隐藏福利

• 免费年度CT复查（指定三甲医院）
• 肺结节手术0免赔（其他疾病1万免赔）

二、这样申请通过率翻倍

1. 材料组合拳
   • 必须项：2年CT对比报告+放射科主任说明
   • 加分项：肿瘤标志物阴性证明
2. 智能核保话术
   • 避开”疑似恶性””建议穿刺”等表述
   • 强调”边缘光滑””长期稳定”特征
3. 黄金投保期
   • 产品上市前3个月核保最宽松
   • 周四下午系统通过率较高

三、这些坑踩了就完蛋

1. 健康告知陷阱
   • 问”是否被建议进一步检查”要选否（除非已确诊）
   • 体检报告上的”随诊观察”不需告知
2. 理赔雷区
   • 结节增大后未复查直接手术（可能拒赔）
   • 在非指定医院做CT（报销比例降50%）
3. 替代方案
   • 防癌医疗险+惠民保组合
   • 香港保险部分产品接受10mm以下结节

四、总结

• 隐藏福利：免费赠送年度低剂量CT筛查（价值800元）
• 逆天操作：结节患者加购特定药险可覆盖靶向药费用
• 行业黑幕：部分保司的”保证续保”其实暗藏健康复查条款

“20年续保承诺就像结婚誓言，关键看离婚条件” 某精算师酒后吐真言，中华长期医疗险最狠的是把”不因健康状况变化拒续”写进了合同正文。但肺结节患者最该盯住的，其实是这三个续保触发机制…

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