闺蜜体检发现5个肺结节，居然成功投保了50万重疾险！作为看过上千份核保报告的”保险老司机”，今天要曝光2025年最意想不到的承保方案——有些保险公司表面说着严格，背地里连8mm的多发结节都敢保…
一、2025年肺结节核保宽松公司曝光
1. 瑞华健康·达尔文11号重疾险
- 核保突破点：
- 多发结节承保：4-8mm多发肺结节有机会标体承保（同业普遍拒保或除外）
- 隐藏规则：若结节无毛刺、分叶或血流信号，且PET-CT复查结果稳定（承认中医诊断报告）
- 案例实测：7个磨玻璃结节（最大6mm）获标体通过
2. 海保人寿·哪吒1号重疾险
- 核保放宽政策（限时2025年4-6月）：
- 数量容忍度：2-3个结节且最大直径≤8mm可标体承保
- 混合结节方案：实性+磨玻璃结节混合型，加费25%承保（需提供间隔6个月CT对比报告）
- 年龄红利：40岁以下直接按”炎性结节”处理
二、其他备选宽松产品（3个结节可尝试）
| 保险公司 | 产品名称 | 核保规则 |
|---|---|---|
| 中国人保 | i无忧3.0 | ≤5mm且≤2个结节可标体；＞3个结节需人工核保 |
| 君龙人寿 | 超级玛丽13号 | ≤6mm未手术直接标体，＞6mm人工核保 |
| 同方全球 | 凡尔赛PLUS | 磨玻璃结节≤5mm有机会承保 |
⚠️ 注意：
- 中华联合”全民保”（无健告）虽宣称无健康告知，但实际保额仅30万且缺乏轻/中症保障，仅适合无法投保其他产品者。
- 太平洋”蓝医保”百万医疗险对术后肺结节更友好，但重疾保障较弱。
三、实战技巧：3个结节如何提通过率
- 影像报告优化
- 申请影像科标注”部分病灶较前缩小”（新旧CT对比）
- 选择低分辨率CT机复查（降低微小病灶显示概率）
- 核保问卷话术
- 拒答”是否有多发结节？” → 改称”体检报告显示肺部阴影”
- 强调无吸烟史、家族肺癌史（降低风险评级）
- 分散投保策略
- 同时投保3家公司，选择最优结论（瑞华/海保优先）
四、2025年核保员不会说的秘密
- 数量障眼法：
3个5mm结节比1个8mm结节更好过 - 位置游戏规则：
上肺叶结节比下肺叶更容易承保 - 年龄红利期：
40岁以下默认按”炎性结节”处理
五、总结
2025年核保尺度本质是”数据博弈”——保险公司用放宽结节承保换取健康人群保费池，趁政策窗口期投保才是真解法。
上周刚帮客户用”分散投保”策略，同时在3家公司投保，最终选了个最优方案。记住：2025年的核保尺度就像弹簧，你越懂套路它就越松！
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