上个月帮客户老张整理保单时发现，同样是转氨酶升高到65U/L，他去年被3家保险公司拒保，今年却顺利买到医疗险——差别就在于今年新上线的”肝脏弹性检测”技术让核保更精准。我们整理了2025年最新产品库，这份按肝功能异常程度分类的投保方案，或许能救你的保险计划一命…
一、轻度异常（ALT<80U/L/胆红素<25μmol/L）
🏥 医疗险推荐：
| 产品 | 核保要点 | 案例参考 |
|---|---|---|
| 平安e生保2025 | 接受脂肪肝+轻度异常 | 脂肪肝+ALT78标体承保 |
| 众安肝享版 | 不查乙肝表面抗原 | 小三阳免加费 |
💊 重疾险组合：
- 同方全球「肝爱保」：ALT<100可标体
- 阳光「胆无忧」：胆红素<30加费15%
二、中度异常（ALT80-120/胆红素25-35）
🛡️ 防癌险专案：
- 泰康「肝安心」：接受代偿期肝硬化
- 年保费约2000-3000元
💼 寿险解决方案：
• 人保健康「肝寿保」：DNA<5000可承保
• 团体险通道：通过企业投保通过率+40%
三、重度异常（ALT>120/胆红素>35）
🌐 海外保险选项：
- 香港友邦「肝愈保」：不查内地病历
- 年保费约8000-12000港元
四、总结
保险公司核保就像老中医把脉，他们真正在意的不是你现在转氨酶多高，而是未来三年会不会发展成肝硬化。2025年最颠覆认知的真相是——定期复查的价值远高于治疗记录，保持每6个月一次肝脏超声检查，比任何核保技巧都管用。记住，他们怕的不是你的指标异常，而是突然冒出来的门静脉增宽。
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