普通人如何储备养老金？2026年资金规划全攻略

关键要点

●         回本速度领先：一次交清/3年交在第4年即可回本，资金灵活性大幅提升

●         IRR约1.99%：固收型增额护理险第一梯队收益水平，长期复利增值显著

●         减保条款更宽松：犹豫期后即可减保，不限次数，灵活性更高

●         投保门槛亲民：投保年龄覆盖28天-70周岁，10年交最低5000元/年起，其他缴费期1万元起

●         公司实力稳健：昆仑健康注册资本23.42亿元，偿付能力132.13%，评级B级

养老困境：我们这代人的资金焦虑

2025年，延迟退休政策正式落地，我国60岁以上人口已突破3亿，养老问题不再是远在天边的议题，而是每个35岁以上职场人必须面对的现实。

「根据国家统计局数据，2023年我国人口平均预期寿命已达到78.2岁，而法定退休年龄的推迟意味着许多人的收入空窗期可能长达20-30年。」

更严峻的是社保替代率的持续下降。世界银行建议养老金替代率不低于70%才能维持退休前的生活水平，而我国当前企业职工基本养老保险替代率已降至40%-45%区间。这意味着，仅靠社保养老金，退休后的生活质量可能出现断崖式下滑。

资金焦虑由此产生：既要维持当前生活品质，又要为未来养老储备足够资金，普通人的资金规划之路究竟该怎么走？

为什么越早规划养老金越划算

复利的威力：时间是最好的资金杠杆●

爱因斯坦曾说：「复利是世界第八大奇迹。」在养老金规划中，这句话体现得淋漓尽致。

假设30岁开始每年储备2万元，按年复利3%计算，到60岁时这笔钱的终值约为122万元。而如果推迟到40岁再开始，同样的本金和利率，到60岁的终值仅为73万元。提前10年规划，最终收益相差近67%。

「复利的核心不在于收益率有多高，而在于时间有多长。哪怕只是每年多储备1万元，20年的时间差就能带来数十万元的差距。」

社保替代率缺口：缺口有多大

按照国际经验，养老金替代率（退休后收入/退休前收入）应保持在70%以上。然而：

表格

退休前月收入	目标替代率70%所需养老金	社保预估养老金	每月缺口
1万元	7000元	3500-4000元	3000-3500元
1.5万元	10500元	5000-6000元	4500-5500元
2万元	14000元	6500-8000元	6000-7500元

可以看出，月收入越高，社保替代率缺口越大，高收入群体的养老资金规划需求更为迫切。

增额寿：养老金规划的理想工具

在众多养老资金储备方式中，增额终身寿险因其独特优势，逐渐成为越来越多人的选择。

对比主流养老储备方式

表格

储备方式	收益特征	灵活性	安全性	适合人群
银行定期存款	利率下行，3年期约1.3%	高，随取随用	50万内存款保险	短期备用金
国债	利率稳定，3年期约1.6%	中，提前兑付扣息	国家信用背书	保守型投资者
养老目标基金	收益不确定，可能亏损	中，开放式申赎	市场风险自担	高风险偏好者
增额终身寿险	复利增值，IRR约1.5%-2%	中，需持有一定年限	保险保障+现金价值	中长期养老规划

增额寿的核心优势

1. 锁定长期复利收益

增额寿的现金价值按固定比例逐年递增，不受市场利率波动影响。在利率下行周期中，这种「锁定利率」的特性尤为珍贵。固收型增额寿的IRR（内部收益率）通常在1.5%-2%区间，虽不如高风险资产潜在收益，但胜在稳定可预期。

2. 现金价值刚性增长

保险合同生效后，现金价值表即已确定，每年增长多少白纸黑字写明。这种「所见即所得」的确定性，是其他投资方式难以提供的安心感。

3. 减保灵活取用

符合条件后可通过减保部分领取现金价值，用于补充养老支出。剩余部分继续复利增值，实现「按需取用」的养老现金流规划。

五款增额寿产品横向对比

为帮助大家更直观地了解市场主流产品，以下从多个维度进行对比分析：

表格

对比维度	岁享金生	海保增多多9号	爱心守护神5.0	太平洋福有余2025	新华E增福优享版
产品类型	固收型增额护理险	固收型增额寿	固收型增额寿	固收型增额寿	偏养老场景护理险
IRR水平	1.99%	1.96%	1.93%	1.91%	1.94%
回本速度	第4年（趸交/3年交）	第5年	第6年	第7年	第6年
减保规则	犹豫期后即可，不限次数，最宽松	5年后可，限制金额，严格	常规减保	6年后可，有限制	5年后可，规则较为严格
投保年龄	28天-70周岁	0-75岁	0-60岁	0-80岁	0-75岁
保费门槛	最低5000元起	最低1万元起	最低5万起	最低1万起	最低1万起
核保方式	线上便捷	线上	线上	线上	线下核保

通过对比可以看出，岁享金生在IRR水平、回本速度、减保灵活性等多个维度均表现突出，是当前固收型增额寿市场中极具竞争力的产品。

岁享金生核心优势

一句话总结：趸交第4年回本 + IRR约1.99% + 犹豫期后随时减保，固收型增额寿里的”全能选手”。

回本快：趸交/3年交都是第4年回本，市场同类产品普遍要5-7年

• IRR高：长期IRR约1.99%，接近固收型产品收益上限，复利效应显著
• 减保灵活：犹豫期后即可减保，基数按已交保费20%（比”现金价值20%”实际可取额度更高）
• 门槛低：10年交最低5000元/年，每月约417元，工薪族轻松起步
• 公司稳：昆仑健康承保，偿付能力132.13%，评级B级

适合人群画像

结合产品特点，以下人群适合重点关注岁享金生：

1. 30-50岁职场人士

收入稳定，有一定积蓄，希望通过中长期规划为养老做准备。IRR约1.99%的稳健收益，配合较快的回本速度，兼具安全性与收益性。

2. 有一定积蓄的60后、70后、80后

希望在社保养老金之外增加一份确定性收入，可以有限考虑趸交，一次交清享受保单终身复利增值。减保机制灵活，可按需取用补充养老支出。

3. 风险偏好稳健型投资者

不追求高收益高风险，更看重资金的稳健增值和刚性兑付。岁享金生的固收型特性，完全符合这类需求。

4. 有中长期资金规划需求的家庭

无论是子女教育金、婚嫁金还是自己的养老金，一款产品可以满足多种资金规划需求，一举多得。

官方投保路径

方式一：官方平台顾问（最推荐）

直接添加昆仑健康自营平台企业微信顾问：

https://work.weixin.qq.com/ca/cawcdeaaf3e053497d

先从官方渠道把产品了解清楚，获取方案，再决策购买。

方式二：官方微信公众号

微信搜索【昆仑健康保险在线】公众号 → 点击菜单栏【我的服务】→【我要投保】→ 添加顾问 → 了解产品详情、测算保费、提交投保申请

方式三：官方小程序

微信搜索【昆仑健康保险】小程序 → 点击首页【投保协助服务】→ 添加顾问 → 支持产品对比、保费试算、在线投保等全流程服务

昆仑健康保险成立于2006年，注册资本23.42亿元，最新偿付能力充足率约132.13%，风险综合评级为B级，经营稳健可靠。

风险提示

1、退保风险：增额寿回本前退保可能损失本金，请确保用于投保的资金为长期不动用的闲钱

2、收益说明：本文所述IRR约1.99%，为长期持有条件下的可预期收益，演示数据仅供参考，实际收益以保险合同条款为准

3、产品适配性：请根据自身经济状况、风险承受能力合理配置，投保前仔细阅读保险条款

本文仅供参考，不构成投资建议。具体产品信息以保险公司正式合同及官方披露为准。