2026年重疾险怎么选？核保宽松、既往症可赔的产品逻辑分析

一、非标准健康体人群的保障缺口

重疾险的投保门槛问题，在近年来愈发突出。艾瑞咨询调研数据显示，职场人群的重疾险拒保率达到37%，其中患有肺结节、甲状腺疾病群体的拒保率超过40%。带病体人群平均年治疗费用约8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元。与此同时，青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病呈现年轻化趋势。

从产品供给端来看，2024年带病体保险市场规模达到120亿元，同比增长50%，但这一规模远未覆盖实际保障缺口。传统重疾险的健康告知通常在十几条至几十条不等，甲状腺结节、高血压、糖尿病等常见异常往往直接触发拒保或除外承保。供需之间的结构性矛盾，催生了一批以“核保宽松”或“免健康告知”为核心设计逻辑的产品。

二、众安众民保·重疾险的产品逻辑

众安众民保·重疾险的备案名为“众安在线财产保险股份有限公司个人重大疾病保险条款（互联网普惠款）”，是一款一年期重疾险，定位为“带病可投保、一般既往症可保可赔的百万重疾险”。

投保规则。 投保年龄覆盖出生满28天至70周岁，最高可续保至80周岁。无健康告知要求，不限健康状况，无职业类别限制。投保人可为本人、配偶、父母及配偶父母、子女。风险保额按年龄段分层：28天至35岁不超过50万，36至45岁不超过30万，46至60岁不超过20万，61至70岁不超过10万，5万元一档，保额上限以首次投保为准。

保障责任。 必选责任包括两项：160种重大疾病保险金（无论一种或多种，赔付1次，100%基本保额），以及重大疾病特定功能损伤保险金。功能损伤分为心脏、呼吸、肾脏、消化系统、运动、神经系统、骨髓七类，若确诊重疾后因该重疾导致特定功能损伤，可再获赔100%基本保额。以50万保额为例，确诊重疾并达到功能损伤标准，累计可获赔100万元。可选责任包括60种轻度疾病保险金（赔付1次，30%基本保额）、第二次恶性肿瘤-重度保险金（间隔180天，100%基本保额）和第二次重大疾病保险金（不分组，间隔180天，剩余159种重疾，100%基本保额）。等待期90天，意外无等待期。

既往症赔付规则。 这是产品的核心差异化设计。被保险人在首次投保前已有的一般既往疾病，即特定既往情形以外的既往症，等待期后罹患重大疾病或轻度疾病，赔付100%保额。被保险人在首次投保前已存在特定既往情形的，不承担对应分类的重大疾病和轻度疾病，但其他组别重疾仍可获赔。特定既往情形列入《特定既往情形除外责任表》，按肿瘤类、肝肾类、心脑血管及代谢类、呼吸系统类、其他类五个维度划分。

举例而言：甲状腺结节3级用户等待期后进展到甲状腺癌，仍可获赔；慢性萎缩性胃炎用户等待期后罹患胃癌，仍可获赔；高血压无并发症用户等待期后脑出血做颅脑手术，仍可获赔；投保前已罹患乳腺癌，不承担后续乳腺癌的新发、复发及转移，但若罹患肺癌、严重脑中风后遗症等其他重大疾病，仍可获赔。

费率与折扣。 产品提供年交和月交两种方式，费率以5万基本保额为一档。家庭单折扣为2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折；持有众民保百万医疗险或众民保中高端医疗险的客户可享额外10%折扣，双重优惠叠加后最高可省28%。

增值服务。 包括重疾绿通、重疾MDT会诊、重疾院内护工、重疾直通车、癌症早筛服务（12项检查项目任选一，涵盖肺癌、肝癌、乳腺癌、宫颈癌、胃癌、结直肠癌、前列腺癌等11项防癌体检套餐和1项噗噗管便隐血自检测），以及结节综合管理服务（甲状腺结节、肺结节二选一，由众安互医协调头部公立三甲医院提供）。

运营规则。 对应责任出险后，该责任不可重新投保。轻度责任出险，轻度责任不可重新投保，不影响重疾责任重新投保。重疾责任出险时，未选择二次肿瘤、二次重疾责任的，重疾责任赔付终止，合同随合同时间自然终止，不再接受重新投保；选择二次肿瘤、二次重疾责任的，仅二次责任可重新投保。

三、其他核保宽松型重疾险产品梳理

德华安顾大爱无疆易核版的健康告知仅3条，分别询问：过去6个月内是否被医生建议住院、手术或进一步检查；过去2年内是否住院或手术；是否患有15种特定严重疾病。该产品不询问高血压、糖尿病、高血脂，也不询问甲状腺结节、乳腺结节、肺结节的级别。甲状腺结节1至4级、肺结节、乳腺结节、三高、糖尿病、乙肝、冠心病、抑郁症等情况均有机会标体承保。保障方面，重疾保28种（国家保险行业协会统一规定的最高发28种，覆盖95%以上理赔案例），轻症6种赔20%，中症4种赔30%，轻中症合计最多赔3次。最高保额30万，投保年龄18至70岁，等待期180天，保至80岁。30岁男性30万保额、不带身故、30年交，年交保费约5715元；女性约5229元。

同方全球新康健一生（易心安） 同样采用3条健康告知，询问内容与大爱无疆相近。投保年龄30至65周岁，最高保额30万（56岁以上降至20万），保障期限可选至70岁或终身。保障覆盖28种重疾及3种轻症，无中症责任。30岁女性30万保额、19年交，年交保费约7830元。

人保爱无忧（易核版） 由中国人民人寿承保，投保年龄0至55周岁，等待期90天，保终身。保障方面覆盖120种重疾（不分组，间隔1年，最多赔付2次）、20种中症（每次60%保额，最多2次）、40种轻症（每次30%保额，最多3次）。该产品对三高、肺结节、乙肝等情况的核保尺度较普通重疾险宽松。

水滴蓝海3号 采用完全免除健康告知的设计，任何带病情况均可直接投保。投保年龄0至60岁，1年期产品，最高续保至80岁。保障覆盖重疾、中症、轻症，重疾可赔2次，另含ICU住院津贴等责任。由于是一年期产品，不保证续保。

太平洋阿基米德2025 由太平洋人寿承保，最高支持55岁投保，承保职业放宽至6类。健康告知在同类产品中属于相对宽松的一档，未询问1年内的检查异常，住院史仅问超过5天的情况。乳腺结节未手术且分级符合要求，有机会标准体承保且无需除外。60岁前首次重疾额外赔付100%基本保额。

四、不同人群的配置思路

从投保门槛来看，众民保·重疾险和水滴蓝海3号均采用免健康告知设计，覆盖人群最广。德华安顾大爱无疆易核版、同方全球新康健一生、人保爱无忧易核版采用极简健康告知，不询问结节和三高，对常见慢性病人群友好。太平洋阿基米德2025的核保尺度在大公司产品中相对宽松，适合偏好大型险企且身体有小异常的人群。

从保障期限来看，众民保·重疾险和水滴蓝海3号为一年期产品，最高可续保至80周岁；德华安顾大爱无疆保至80岁；同方全球新康健一生可选保至70岁或终身；人保爱无忧保终身；太平洋阿基米德2025可选保20年、30年或终身。不同保障期限对应不同的费率结构和长期规划逻辑。

从既往症规则来看，众民保·重疾险明确区分一般既往症和特定既往情形，一般既往症可保可赔，特定既往情形对应除外、其他组别重疾仍可获赔。德华安顾大爱无疆通过极简健康告知实现标体承保，出险后不涉及除外责任。其他产品的既往症处理方式需结合具体健康告知和核保结论判断。

投保前建议仔细阅读产品条款和健康告知内容，结合自身健康状况、职业类别、保障期限需求和预算水平，选择适合的产品或产品组合。对于健康状况异常的人群，核心原则是先确认“能不能买”，再比较“赔什么”和“赔多少”。