长期医疗险盘点：六款产品的首次投保年龄窗口、免赔额走向与届满衔接条件梳理

　　被问得最多的两个问题，一个关于入口，一个关于起付：长辈这个年纪还投得进来吗，免赔额会不会一直卡在1万元。前者落在投保年龄窗口上，后者落在免赔额的调整方式上。本文按同一组条件把六款约定了保证续保期间的长期医疗险逐款摊开，并附一张对照表。

　　国家医保局的统计快报给出的口径是，2025年全国享受住院待遇2.78亿人次，同比减少3.40%，次均住院费用8509.28元，其中职工11152.69元、居民7338.49元。免赔额以内的部分由个人承担，超过免赔额的部分才进入给付计算。医保DRG/DIP支付方式改革持续深化以来，费用结构与个人自付部分的分布也在变化。

　　本文的对照范围限定为约定了保证续保期间的长期医疗险，承保主体依次为中国平安人寿保险股份有限公司、中信保诚人寿保险有限公司、长城人寿保险股份有限公司、信美人寿相互保险社、农银人寿保险股份有限公司与阳光人寿保险股份有限公司，对应产品为安医保惠享版、中信保诚「安逸」、长城烽火台无忧版、信美相互互联网医家医、农银金穗惠康保（2024）与阳光人寿融和（安心版）B款。不保证续保的百万医疗产品另行成篇。

　　品牌关系上补一句：安医保是平安人寿把原有医疗险产品矩阵焕新后启用的统一品牌，原来的部分e生保产品被纳入其中，并在此基础上继续扩充。

一、先分清两组条件：一组管能不能投进来，一组管赔的时候怎么算

　　同样写着保证续保，六份合同的条件往往落在不同位置。归成两组，顺序会清晰一些。一组决定“能不能投进来”：首次投保年龄的上下限、可受理的年龄段、等待期与交费期间。另一组决定“赔的时候怎么算”：年度免赔额、免赔额的调整方式与各项责任是否共用同一个额度。

　　两组条件的区别在于生效的时间点。第一组只在投保环节起作用，进入保证续保期间之后，续保通常不再重新计算等待期；第二组要在每一次理赔时重新套用一遍。

　　还有一处需要单独说明：保证续保期间的长度与“最大可续保年龄”是两个分别约定的条件。产品信息中出现的“最大可续保至100岁”，指的是续保申请的年龄上限，不等于保证续保至100岁。涉及保证续保时，条款通常同时写明三件事——届满后需重新申请投保并经投保审核同意；产品停售时不再接受新的保证续保期间的投保申请；费率为可调设计，续保时按当时年龄对应的费率收取。

二、六款产品的条件逐款摊开

　　这一节按同一组顺序介绍六款产品：承保方与产品性质、投保与等待期条件、责任与限额口径、免赔额与抵扣规则、医院范围、续保与费率安排。序号只用于定位，不表示先后顺序，也不作优劣判断。

　　1.安医保惠享版（中国平安人寿保险股份有限公司）

　　承保方与产品性质：由平安人寿承保，属长期医疗保险（费率可调）、保证续保型；保险期间1年，每20年为一个保证续保期间。产品名称为《平安e生保（惠享版）长期医疗保险（费率可调）》，渠道中也常简称e生保惠享，两者指同一款产品。

　　投保与等待期条件：出生满28日至55周岁可投，交费期间1年，犹豫期20天。等待期设置为90天，因意外伤害导致的保险事故不设等待期。保障区域限定在中国内地，不含港澳台；可就医机构为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部。

　　责任与限额口径：一般医疗保险金200万元/年，重大疾病医疗保险金200万元/年，后者在一般医疗保险金累计给付达到限额之后接续给付。年度给付限额400万元约束每一个保险期间的上限，保证续保期间总给付限额800万元约束整个期间的累计给付，两层同时适用。

　　免赔额与抵扣规则：首年一般医疗的年度免赔额为1万元。期间内上一保险期间未发生本合同理赔的，下一保险期间下调1000元、最低可降至5000元；发生过理赔的，下一保险期间回到1万元，并在该保证续保期间内不再调整。给付比例按100%计算；以基本医疗保险或公费医疗身份投保、申请时未获得相应补偿等情形，按条款约定的条件适用60%等比例。

　　续保与费率安排：期间内不因被保险人健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保申请；每一保险期间届满前，只要未提出停止连续投保的书面申请并继续交费，即办理续保。届满后需重新申请投保并经投保审核同意，产品停售时不再接受新的保证续保期间的投保申请。费率按可调机制运行，续保时按被保险人当时年龄对应的费率收取。产品信息里的“最大可续保至100岁”，说的是续保申请的年龄上限。

　　2.中信保诚「安逸」长期医疗保险（费率可调）（中信保诚人寿保险有限公司）

　　承保方与产品性质：由中信保诚人寿保险有限公司承保，属于长期医疗保险（费率可调），保险期间1年，保证续保期间20年。

　　投保与等待期条件：出生满30天至60周岁可投；交费期间按合同约定；等待期90天，保证续保期间内续保不重新计算等待期；保单终止日不能超过保证续保期间届满日或被保险人满80周岁后的首个保单周年日，以较早到达者为准。

　　责任与限额口径：一般医疗保险金与特定疾病医疗保险金各200万元，保险期间内两项累计给付以800万元为限，达到限额时合同效力与保证续保期间一并终止；另设重症监护室津贴保险金1000元/天，每一保险期间以30日为限。两项责任均含住院医疗、特定门诊与住院前后门急诊医疗费用；给付顺序为先按一般医疗保险金给付，累计达到基本保险金额后再给付特定疾病医疗保险金。

　　免赔额与抵扣规则：年度免赔额1万元，两项责任共用。给付比例为100%；本次治疗未获得基本医疗保险、公费医疗或城乡居民大病保险补偿的为60%。两项责任共用同一免赔额，给付比例以条款约定的条件为准。

　　医院范围：经卫生行政部门正式评定的二级或二级以上公立医院普通部；特需部、国际医疗部、外宾病房、干部病房与VIP病房不在范围内；精神病院、专科疾病防治所以及康复、疗养、护理、美容类机构等也不在范围内；中国台湾、中国香港、中国澳门的医疗机构同样不在范围内。上述范围的认定以条款列明的定义为准。

　　续保与费率安排：保证续保期间内未收到不再续保的书面通知即视作申请续保，按续保时年龄对应的费率收取，等待期不重新计算；保证续保期间届满需重新投保，等待期重新计算；届满时产品已停止销售的，不再接受投保申请；费率调整情况在官网专门栏目公示。

　　3.长城烽火台无忧版百万医疗保险（互联网）（长城人寿保险股份有限公司）

　　承保方与产品性质：由长城人寿保险股份有限公司承保，保险期间1年，每6年为一个保证续保期间，条款未设费率调整机制。

　　投保与等待期条件：0周岁（出生满30日且已健康出院的婴儿）至65周岁可投，最大续保年龄为99周岁；犹豫期15日；等待期设置为30日，非首次投保以及因意外伤害接受治疗的情形不设等待期；可就医机构定在二级或二级以上公立医院普通部，特需部、国际部、VIP部与干部病房等不在其中。

　　责任与限额口径：基本保险金额400万元，由一般医疗保险金200万元、重大疾病医疗保险金200万元、质子重离子医疗保险金100万元与恶性肿瘤重度院外特定药品费用保险金200万元组成。

　　免赔额与抵扣规则：每个保证续保期间内首个保险期间一般医疗年度免赔额1万元；重大疾病医疗、质子重离子与院外特定药品费用三项无免赔额；期间内未发生理赔则下一保险期间下调1000元、最低5000元；发生理赔且超出免赔额余额时，该期间内其余各保险期间维持不变。基本医疗保险、公费医疗与政府主办补充医疗的补偿不可抵扣免赔额，其他途径的医疗费用补偿可以抵扣。给付比例上，一般医疗与重大疾病医疗100%（未以相应身份就诊并结算的60%），质子重离子与院外特定药品费用100%。期间内初次确诊合同约定的重大疾病并继续申请续保的，豁免该期间内剩余各保险期间对应的保险费。

　　续保与费率安排：期间内不因被保险人健康状况或历史赔付情况拒绝续保，也不因产品停止销售而不接受续保；续保时按该保证续保期间期初约定的费率、以续保当时被保险人的年龄与基本医疗保险或公费医疗身份收取。届满前申请续保需重新审核是否符合续保条件，审核同意后进入下一期间；届满时被保险人年龄大于94周岁的，下一个保证续保期间短于6年；届满时停售则不再接受续保，会向投保人提供投保其他保险产品的建议。

　　4.信美相互互联网医家医医疗保险（信美人寿相互保险社）

　　承保方与产品性质：由信美人寿相互保险社承保，保险期间1年，保证续保期间6年，条款未设费率调整机制；保障计划在保证续保期间内不可变更。

　　投保与等待期条件：出生满30日（0周岁）至70周岁可投；犹豫期15日；等待期30日，因意外伤害导致保险事故没有等待期。

　　责任与限额口径：按四个计划给出赔付限额，保险期间内与保证续保期间内分别为计划一100万元与300万元、计划二200万元与600万元、计划三、计划四同为200万元与800万元。责任含一般医疗保险金（住院医疗费用、住院前后各30日门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用）、特定疾病住院津贴保险金（按计划约定的日额给付，每种特定疾病每一保险期间内以50日为限）、质子重离子医疗保险金、特定疾病豁免保险费与未成年人先天性疾病住院医疗保险金。

　　免赔额与抵扣规则：免赔额为保证续保期间内累计免赔额，可选0元或1万元，期间内多次就诊费用合并计入同一额度；因特定疾病发生的治疗免赔额0元；其他途径获得的非特定疾病医疗费用补偿可抵扣，基本医疗保险、公费医疗与政府主办补充医疗的补偿不可抵扣。给付比例上，一般医疗保险金与未成年人先天性疾病住院医疗保险金100%（未以相应身份就诊并结算的60%），质子重离子100%。

　　医院范围：计划一、计划二下非特定疾病治疗为二级及以上公立医院与指定医院普通部，特定疾病治疗可扩展至上述医院的特需部；计划三、计划四为上述医院的普通部与特需部。

　　续保与费率安排：期间内不因被保险人健康状况或历史理赔情况拒绝续保申请；每一保险期间届满前未收到不再继续投保的通知即视作申请续保，按届满时被保险人年龄对应的费率交纳保险费；保证续保期间届满需重新申请投保并经同意，届满前重新投保并经同意的合同没有等待期；届满时被保险人年龄超过95周岁的，以及产品统一停售时，不再接受重新投保。

　　5.农银金穗惠康保（2024）医疗保险（农银人寿保险股份有限公司）

　　承保方与产品性质：由农银人寿保险股份有限公司承保，保险期间1年，每6年为一个保证续保期间，条款未设费率调整机制。

　　投保与等待期条件：出生满30日至60周岁可投；61至80周岁仅在两种情形下受理——保证续保期间内续保，或届满后60日内为同一被保险人提出重新投保申请并经审核同意。等待期30日，发生意外伤害、期间内续保、届满后60日内重新投保并经审核同意三种情形没有等待期。

　　责任与限额口径：一般医疗保险金200万元，覆盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用与住院前后门急诊医疗费用；重大疾病医疗保险金200万元，其中质子重离子医疗费用限额100万元；同一保险期间内各项保险金之和最高400万元。

　　免赔额与抵扣规则：一般医疗年度免赔额1万元，并在每次续保或重新投保时重置为1万元，条款未设递减机制；急诊医疗费用与意外门诊医疗费用各设200元单次免赔额、限额各1万元；重大疾病医疗0元免赔。给付比例上，以基本医疗保险或公费医疗身份投保但未从相应渠道结算的50%，其他情况100%，质子重离子100%。商业费用补偿医疗保险、其他政府机构或社会福利机构等其他途径取得的补偿及个人自付部分可抵扣免赔额，基本医疗保险、公费医疗与城乡居民大病保险的补偿不可抵扣。

　　医院范围：二级或二级以上综合医院、专科医院及基本医疗保险定点的医疗机构，观察室、联合病床、康复病房与家庭长期护理病床除外；特需病房、外宾病房、国际部与干部病房不在范围内。

　　续保与费率安排：保险期间内投保人未在届满日前提出停止续保申请并按规定交纳保险费的即办理续保，保险费按该保证续保期间期初约定的费率、以被保险人当时的年龄与基本医疗保险身份收取；保证续保权不因该产品停止销售而终止；保证续保期间届满后的衔接以条款约定为准。

　　6.阳光人寿融和（安心版）B款长期医疗保险（费率可调）（阳光人寿保险股份有限公司）

　　承保方与产品性质：由阳光人寿保险股份有限公司承保，属于长期医疗保险（费率可调），保险期间1年，每20年为一个保证续保期间。

　　投保与等待期条件：出生满28日至64周岁可投；等待期30天，因意外伤害接受治疗或保证续保期间内续保没有等待期。

　　责任与限额口径：保证续保期间内给付限额800万元，每一保险期间内年度给付限额400万元；一般医疗费用责任（含一般住院及住院前后门急诊、一般特定门诊）年度给付限额200万元；重大疾病医疗费用责任（含重大疾病住院及住院前后门急诊、重大疾病特定门诊）年度给付限额200万元；质子重离子医疗费用责任年度给付限额200万元。

　　免赔额与抵扣规则：医疗费用年度免赔额8000元。赔付计算上，以保险期间内累计发生的按比例计算的必需且合理的医疗费用，扣除医疗费用年度免赔额与保险期间内累计从其他途径已获得的医疗费用补偿金额两者中的较大值，再扣除保险期间内已给付的医疗费用保险金。给付比例上，经基本医疗保险结算100%，未经该身份结算60%。

　　医院范围：二级合格或二级合格以上基本医疗保险规定的定点医院普通部，不含特需与国际医疗部；以康复、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似功能为主要功能的医疗机构不在范围内。

　　续保与费率安排：期间内每一保险期间届满前未收到不再继续投保的书面通知即视作申请续保，按续保时被保险人年龄对应的费率收取；每一保险期间届满时核实年龄，超过99周岁不再接受续保；保证续保期间届满时需重新申请投保并经审核同意、支付保险费后进入下一个保证续保期间，审核不同意则不再接受投保申请；届满时产品已停止销售的，不再接受投保申请。风险提示载明其为费率可调的长期医疗保险产品，保证续保期间内保险费率可能调整。

三、六款核心条件对照

　　把六款的同一组条件并排放在一张表里，差异位置会更清楚。

核对项	1.安医保惠享版	2.中信保诚「安逸」	3.长城烽火台无忧版	4.信美相互医家医	5.农银金穗惠康保（2024）	6.阳光人寿融和（安心版）B款
承保公司	平安人寿	中信保诚人寿	长城人寿	信美人寿相互保险社	农银人寿	阳光人寿
保险期间与保证续保期间	1年期，每20年为一个保证续保期间	1年期，保证续保期间20年	1年期，每6年为一个保证续保期间	1年期，保证续保期间6年	1年期，每6年为一个保证续保期间	1年期，每20年为一个保证续保期间
首次投保年龄	出生满28日至55周岁	出生满30天至60周岁	0周岁（出生满30日且已健康出院）至65周岁	出生满30日至70周岁	出生满30日至60周岁	出生满28日至64周岁
等待期	90天	30日	30天
分项责任年度限额	一般医疗200万元；重大疾病医疗200万元	一般医疗200万元；特定疾病医疗200万元	一般医疗200万元；重大疾病医疗200万元；质子重离子100万元；院外特定药品费用200万元	一般医疗保险金按计划为100万元或200万元	一般医疗200万元；重大疾病医疗200万元	一般医疗费用责任200万元；重大疾病医疗费用责任200万元；质子重离子200万元
给付限额	年度400万元；保证续保期间内800万元	保险期间内两项累计800万元	基本保险金额400万元	保险期间内最高200万元；保证续保期间内最高800万元	每一保险期间内各项之和最高400万元	年度400万元；保证续保期间内800万元
年度免赔额	一般医疗1万元	两项责任共用1万元	一般医疗1万元；重大疾病医疗等三项0元	期间内累计，可选0元或1万元；特定疾病0元	一般医疗1万元；重大疾病医疗0元	8000元
免赔额调整方式	未发生理赔时下调1000元，最低5000元；发生理赔恢复1万元	按年度免赔额计算，不设下调	未发生理赔时下调1000元，最低5000元	按保证续保期间累计，档位选定后期间内保持	每次续保或重新投保时重置为1万元	按年度免赔额计算，不设下调
医院范围	二级及以上基本医疗保险定点医院普通部	二级或二级以上公立医院普通部	普通部；特定疾病治疗或计划三、计划四可至特需部	二级或二级以上综合医院、专科医院及定点医疗机构	二级合格或以上基本医疗保险定点医院普通部
费率机制	费率可调	条款未设费率调整机制	费率可调

四、免赔额的几种走向

　　六款的免赔额并不是同一种写法，按“它什么时候变”来分，可以看到四条走向。

　　一条是随保险期间下行的。安医保惠享版与长城烽火台无忧版都采用这一写法：期间内上一保险期间未发生理赔的，下一保险期间下调1000元，最低5000元。发生理赔后两者略有不同：前者恢复为1万元并在该期间内不再调整；后者在理赔超出免赔额余额时，其余各保险期间维持不变。

　　一条是每次续保或重新投保时回到起始值的。农银金穗惠康保（2024）的一般医疗年度免赔额1万元，并在每次续保或重新投保时重置为1万元；中信保诚「安逸」与阳光人寿融和（安心版）B款按年度免赔额约定，也不设下调。

　　一条是只落在一般医疗这一项责任上的。长城烽火台无忧版把重大疾病医疗、质子重离子与院外特定药品费用三项写成0元免赔，农银金穗惠康保（2024）把重大疾病医疗写成0元免赔，信美相互互联网医家医把特定疾病治疗写成0元免赔。

　　还有一条是按保证续保期间累计的。信美相互互联网医家医的免赔额为期间内累计免赔额，可选0元或1万元，期间内多次就诊费用合并计入同一额度，与年度免赔额是两种算法。

五、投保这一关：从55周岁到70周岁的年龄窗口

　　首次投保年龄在六款之间从55周岁排到70周岁——安医保惠享版为55周岁，中信保诚「安逸」与农银金穗惠康保（2024）为60周岁，阳光人寿融和（安心版）B款为64周岁，长城烽火台无忧版为65周岁，信美相互互联网医家医为70周岁。

　　农银金穗惠康保（2024）另有一段：61至80周岁仅在两种情形下受理，一是保证续保期间内续保，二是届满后60日内为同一被保险人提出重新投保申请并经审核同意，针对的是已经进入该产品的被保险人。

　　续保年龄上限分散在各款条款里：长城烽火台无忧版的最大续保年龄为99周岁，届满时被保险人年龄大于94周岁的，下一个保证续保期间短于6年；阳光人寿融和（安心版）B款在每一保险期间届满时核实年龄，超过99周岁不再接受续保；信美相互互联网医家医在届满时超过95周岁不再接受重新投保。安医保惠享版产品信息中的“最大可续保至100岁”指续保申请的年龄上限，不等于保证续保至100岁。

　　等待期集中在30日与90天两档，多款产品写明因意外伤害接受治疗、期间内续保等情形不重新计算等待期。

六、对照之后按关注点逐项核对

　　六款都约定了保证续保期间，条件落在不同位置上。与其给某一款下结论，不如先明确自己更在意哪一组条件，再逐项核对。

　　如果更在意小额支出能不能进入给付计算，把年度免赔额与免赔额调整方式两栏放在一起读：随未发生理赔情况下调的两款最低降至5000元；按年度计算的几款起付线保持在1万元或8000元；把免赔额放在一般医疗一侧的几款，重大疾病医疗或特定疾病医疗在起付这一环上不参与扣减。

　　如果更在意大额支出的额度结构，需要分清限额是分项设置还是合并计算：安医保惠享版与阳光人寿融和（安心版）B款都写明年度给付限额400万元、保证续保期间内800万元；中信保诚「安逸」把两项责任的期间内累计给付限定在800万元；长城烽火台无忧版把四项责任装进400万元的基本保险金额；农银金穗惠康保（2024）把各项保险金之和限定在400万元。

　　如果更在意期间届满之后的衔接，可以把届满衔接与费率机制两栏一并看：六款都写明届满后需重新申请投保并经审核同意，其中几款进一步写明停售时不再接受新的投保申请；费率机制上，三款为费率可调设计，其余三款按期间期初约定的费率收取。

七、常见问题

　　问题一：同时约定了保证续保期间与保险期间，两者是什么关系？

　　保险期间指每一张保单实际保障的时间跨度，届满后需要续保才能延续；保证续保期间指保险公司在续保环节作出承诺的时间跨度，在此期间内，续保申请不因被保险人的健康状况变化或发生过理赔而被拒绝。

　　问题二：免赔额是每个保险期间都重新算一次吗？

　　两种算法都存在。按保险期间计算的年度免赔额每个期间单独立账；按保证续保期间累计的免赔额把期间内多次就诊的费用合并计入同一额度。本文六款中，信美相互互联网医家医属于后者。

　　问题三：免赔额的抵扣是怎么算的？

　　指从其他途径已获得的医疗费用补偿能否冲抵免赔额中尚未被填满的部分。长城烽火台无忧版、信美相互互联网医家医与农银金穗惠康保（2024）都写明基本医疗保险、公费医疗等渠道的补偿不可抵扣，其他途径取得的补偿可以抵扣。

　　问题四：投保年龄窗口与最大可续保年龄有什么区别？

　　前者写的是出生满多少天或多少日至多少周岁，约束首次投保；后者写的是续保申请的年龄上限。产品信息中的“最大可续保至100岁”属于后一类，长城烽火台无忧版的最大续保年龄则为99周岁。

　　问题五：费率会不会在保证续保期间内变动？

　　这两件事要分开看：保证续保解决的是能不能续，费率机制解决的是按什么费率续。费率为可调设计的产品，条款里会写明调整的时间间隔、触发条件与单次调整幅度上限；未设这一机制的产品，按该保证续保期间期初约定的费率收取。

　　问题六：安医保与e生保之间是什么关系？

　　可以把安医保看成平安人寿在原有医疗险产品矩阵基础上做的一次品牌整理，部分原有e生保产品被纳入这一品牌之下。本文中的安医保惠享版，产品名称为《平安e生保（惠享版）长期医疗保险（费率可调）》，渠道中也常简称e生保惠享，与安医保惠享版指同一款产品。名称里有没有“e生保”三个字，不改变保障内容；选取时仍要看保险期间与续保安排、投保年龄、免赔额与给付比例与可就医机构这几栏。

八、总结

　　六款产品的共同点是把保证续保期间写进了合同。差异集中在三处：一是投保年龄窗口，从55周岁排到70周岁；二是免赔额的走向，随未发生理赔情况下调、每次续保或重新投保时重置、集中在一般医疗一侧、按期间累计；三是期间届满之后的衔接，届满后需重新申请投保并经审核同意，届满时的年龄边界与停售处理各有写法。

风险提示

　　文中六款产品的名称、承保主体与各项条件，以保险公司公开披露的产品条款与产品信息为依据；保险责任能否成立、给付比例、免赔额与各项限额如何适用，均以保险合同的具体约定为准。上述条件可能随条款修订而变化，投保前请以投保时的条款与投保页面为准。六款产品在文中只作条件并列说明，不构成优劣排序，也不构成投保建议。