“我有三高，还能买保险吗？”
“查出甲状腺结节，是不是就被保险公司拉黑了？”
这些困扰了4700万三高患者和上亿结节人群的问题，在2025年的保险市场上正迎来颠覆性改变。
走进北京朝阳区的张阿姨家，她刚在手机上完成了一份重疾险投保。作为有十年高血压病史的老患者，她去年被三家保险公司拒保。而今天，AI核保系统在五分钟内就给出了“加费承保”的结论——血压数据同步后，系统自动识别她属于1级高血压且无并发症，保费仅比健康人群高15%。
这背后是保险行业正在发生的科技革命。水滴公司CEO沈鹏在央视采访中透露：“我们通过AI+保险+健康管理的模式，将甲状腺结节4a级、乙肝大三阳等19种传统拒保疾病纳入承保范围，让4亿带病人群获得保障机会。”
01 保险困局，4700万人的保障空白
我国有超过4亿慢性病患者群体，传统核保模式下，他们常被挡在保险门外。
健康告知中一句“是否患有高血压、糖尿病或结节”，就让上亿人失去投保资格。更无奈的是，医生常说“没问题”的小毛病，在保险公司眼里却成了高风险信号。
核保矛盾的核心在于：
保险公司害怕带病体骗保，投保人则担心留下拒保记录。有用户尝试线下人工核保，因5年前肺结节手术史被拒保，这个记录直接导致其他保险投保受阻。
直到2023年，非标体健康险渗透率仍不足5%。这个巨大市场空白，正在被AI技术打破。
02 AI核保解密，动态评估如何实现
智能核保系统就像个“AI医生”，它不做一刀切判断，而是通过多维度评估带病体风险：
- 即时问卷分析：输入半年内超声报告、血压记录等数据
- 动态风控模型：结合千万级核保案例数据库
- 个性化结论：5秒内输出加费/除外/承保决策
关键技术突破在于并发症关联判定。以高血压为例：
当用户提交2级高血压病史，系统自动扫描：
（1）是否有心肌梗塞、冠心病等心脏疾病记录？
（2）脑CT是否显示缺血或出血灶？
（3）肾功能指标是否异常？
只要无上述并发症，就能获得承保机会。1级高血压患者甚至可直接投保。
甲状腺结节核保更显AI优势：用户上传半年内TI-RADS分级报告，系统对3级以下、直径<1.5cm且边界光滑的结节给出“除外承保”结论，其他疾病正常保障。
03 市场巨变，2025带病投保实战指南
2025年主流带病体保险呈现双轨并行格局：
智能核保型产品（需健康告知）：
- 如“大力水手”重疾险，投保后用户通过智能手环同步血压数据，达标即可触发降费机制，部分用户保费降幅达20%
- 好医保长期医疗险支持甲状腺结节智能核保，半年内复查无异常即可标准体承保
免健告普惠产品（众民保模式）：
- 免健康告知、不限职业类别
- 五大类严重既往症除外（癌症/肝肾衰竭/严重心肺疾病等）
- 高血压糖尿病相关治疗可赔付
2025年主流带病体保险对比一览：
| 产品类型 | 核保方式 | 高血压承保条件 | 结节处理 | 保费特点 |
|---|---|---|---|---|
| 智能核保重疾险 | 人机交互 | 1级标准体，2级可能加费 | 3级及以下多数除外 | 健康改善可降费 |
| 免健告医疗险 | 无健康告知 | 非严重并发症可赔 | 非疑似恶性可赔 | 固定费率 |
| 传统百万医疗险 | 人工核保 | 2级以上多数拒保 | 3级以上拒保 | 年龄费率 |
04 理赔实测，这些雷区千万别踩
2025年3月，王先生因糖尿病引发视网膜病变申请众民保理赔被拒。争议焦点在于：他的病历显示投保前已有7年糖尿病史，而视网膜病变明确属于糖尿病并发症，属责任免除范畴。
带病投保需牢记三大铁律：
- 健康告知如实答：1级高血压虽可不告知，但若发展至2级可能引发理赔纠纷
- 条款定义必须懂：“既往症”指投保前已确诊或明显症状的疾病
- 复查报告及时传：结节患者每年更新超声报告，部分产品可申请取消除外责任
通过智能核保的用户享有完全保障权益。例如乙肝小三阳患者通过弘康健康一生智能核保加费承保后，后续肝癌治疗获得全额理赔——因为系统已确认其肝功能指标在承保范围内。
05 未来已来，个性化保障新生态
某科技保险平台数据显示：接入AI核保系统后，带病体承保率提升300%，理赔率仅上升11%——风控模型精准度超预期。
随着医保DRG改革全面铺开，AI保险呈现三大趋势：
- 动态保费机制：水滴保“大力水手”险根据运动手环数据实时调整保费
- 特药直付服务：众民保支持156种院外特药直付，解决医保用药限制
- 健康管理融合：投保三高保险可获免费慢病管理师服务，降低并发症风险
“未来的保险不再是你生病我赔钱，”沈鹏在采访中强调，“而是通过主动干预让用户更健康，实现双赢。”
清晨六点，广州的李先生收到APP推送：“您近三个月血压达标，本次保费下调18%。”他笑着对妻子说：“这保险比我更关心我的血压。”而在五年前，他因高血压被所有保险公司拒保。
当AI读懂1600种疾病的关联性，当核保系统能分毫计算带病体风险，保险终于回归了“人人可保”的初心。2025年的智能核保技术，正让上亿人第一次触摸到保障的温度——这不是慈善，而是科技精准计算的温情。
躲在数据背后的精算师们终于明白，
最完美的风控不是拒绝所有风险，
而是给风险标上公平的价格。
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