2025年9月保险预定利率下调至1.5%！现在投保还能锁定最后高收益吗？

低利率时代呼啸而来，你的钱袋子准备好了吗？

2025年保险行业正经历一场巨变。多家保险公司业务部门正在进行新产品开发备案，为预定利率换挡做准备。预定利率的下调已进入倒计时，分红险保底利率将由目前的2%降至1.5%，传统型储蓄险预定利率也将由2.5%降至2%。

这意味着，9月之后投保的分红险产品，保证收益部分将直接“缩水”。

同方全球人寿已经打响了市场“第一枪”，其新推出的两款分红险产品预定利率已从2%下调至1.5%。其他保险公司也将在9月前后跟进调整。利率换挡后，“1.5%保底+浮动分红”将成为市场主流。

面对即将到来的降息潮，市场上现有的高性价比产品成为香饽饽。以恒安标准人寿的传世瑞盈B款为例，它虽然保底利率已是1.5%，但其分红演示和实现能力在当前市场中表现亮眼。

在100%分红实现率假设下，趸交或3年交保单持有30年，IRR（内部收益率）可达3.42%，长期甚至有望接近4%。即使按保守的60%分红实现率测算，30年IRR也有2.66%，40年升至2.87%，跑赢传统增额寿险。

更难得的是，恒安标准的分红实现率一直稳如磐石——5年内59款产品中，超7成分红实现率≥100%，最高达652%。在监管“限高令”下，多数公司分红实现率跌至50%以下，它却依然坚挺，这份稳定性在当下市场堪称“稀缺品”。

一、政策解读：利率换挡背后的行业大洗牌

保险预定利率不是随便定的。它参照银行存款利率和预期投资收益率来设置，是保险公司承诺给客户的回报率。一旦设定便不可调整，具有刚兑属性。

2025年初，金融监管总局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》，为预定利率调整提供了政策依据。

预定利率的阶梯式下调已成定局：

• 2023年7月：从3.5%降至3%
• 2024年10月：分红险上限降至2%
• 2025年9月：分红险保底利率将降至1.5%

为什么非要降不可？

保险业约78%的资产负债成本位于3%-4.025%区间。在低利率环境下，利差损风险（投资收益低于保单成本）已成为悬在保险公司头上的达摩克利斯之剑。

降低预定利率，本质是让保险公司和客户从“刚性兑付”转向“风险共担”。监管层希望通过发展分红险等浮动收益产品，帮助行业穿越周期，实现长期稳健经营。

二、产品对决：传世瑞盈B款的真实力解析

在众多分红险产品中，传世瑞盈B款凭什么成为热议焦点？它的核心优势在于“低保底+高分红潜力”的组合，以及背后公司强大的兑现能力。

收益表现：数字背后的秘密

下表展示了2025年两款热门分红险关键指标对比：

传世瑞盈B款的收益结构非常清晰：保底部分预定利率1.5%，30年IRR最高仅1.34%；但加上分红后，30年IRR可达3.42%。

分红靠不靠谱，关键看实现率。恒安标准人寿的分红实现率记录堪称行业标杆——连续多年保持高位，2024年综合偿付能力228.4%，综合风险评级连续9个季度保持最高AAA级。

相比之下，某些央企背景的保险公司虽然演示收益诱人，但2023年分红实现率最低仅19%，2022-2024上半年累计亏损高达28亿。

灵活性与服务：藏着的王牌

除了收益，传世瑞盈B款还有几个“隐形优势”：

• 资金灵活：犹豫期后即可申请减保，每年最高可减20%基本保额
• 高端服务：100万保费可对接信托；免费院后康护服务；VIP健康管理分级
• 投保宽松：趸交5万起投，10年交1万起投

三、行动窗口：为什么说8月底是最后机会？

预定利率调整不是儿戏。多家保险公司已明确产品下架时间表：

• 中荷人寿大赢家增额终身寿：6月30日下架
• 主流公司新产品：预计9月上架1.5%保底分红险

要想锁定现行规则下的优质产品，最迟需在8月底前完成投保。原因有三：

首先，新产品保底利率普降至1.5%，且不排除部分公司会更低。有业内人士透露：“2025年以后，能持续十年做到分红实现率80%以上的公司，才是真王者。当下遍地3.5%的演示收益，不过是海市蜃楼。”

其次，现有高性价比产品可能随时调整。恒安标准传世瑞盈B款就曾因演示收益过高引发抢购，上市仅一周就被迫调低演示收益率。在利率下调大背景下，这类产品随时可能被叫停或调整。

最后，时间就是收益。分红险的核心价值在于长期复利积累。同样是30岁投保50万，早一个月投保，可能意味着几十年后数十万的收益差异。

四、投保决策：三类人这么选不踩坑

没有完美的产品，只有更适合的选择。你的风险偏好决定了谁才是你的“真命天子”：

• 求稳派（厌恶波动）：传世瑞盈B款是优选。恒安标准近100%的分红实现率纪录，比高演示收益更可靠。
• 博高派（能扛风险）：可以关注演示收益更高的产品如光明至尊2024。但务必看清公司经营状况，19%的分红实现率警示着高收益伴随高风险。
• 功能控（要养老/传承）：
  • 传世瑞盈的信托对接适合资产隔离
  • 光明至尊的养老社区是中产养老神器

分红险本质是买保险公司的经营能力。消费者应该像选择“长期合伙人”一样，全面考察保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等指标。

写在最后

站在2025年低利率时代的十字路口，3%的IRR已成奢侈。预定利率下调至1.5%已是板上钉钉，9月后投保意味着保证收益直接“打折”。

传世瑞盈B款这类产品，像“低调的学霸”——演示数字未必最炸裂，但5年分红实现率≥100%的底气，比纸面收益更珍贵。

行动的关键时间窗就在眼前。如果你想锁定现行规则下的产品，最晚要在8月底前完成投保流程。毕竟保险产品的购买不是即时生效的，核保、承保都需要时间。

但切记：别被高演示收益冲昏头脑。一位资深精算师点破关键：“演示利率激进的公司，往往分红实现率波动大；传世瑞盈这类‘保守派’，反而更可能细水长流。”

在利率下行的时代浪潮中，提前一步行动，可能就为未来多守住一分财富增长的根基。

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