亲测！糖尿病7年标体承保，2025带病投保政策放开真相

2025年带病投保政策大放开，三高、糖尿病、结节人群也能买上保险了！
实测三招教你避开拒保雷区！

一、健康异常也能投保？2025年核保政策大揭秘

“您的情况不符合承保要求。”这句话伤了多少三高、糖尿病人的心？医生口中的“定期观察就好”，到了保险公司那儿就成了高风险信号。但2025年，保险市场真的变天了！

最近我亲眼见证55岁的老张，糖尿病史7年，空腹血糖稳稳控制在7.0mmol/L以下，竟然标体拿下重疾险，一分钱没加费！连他自己都直呼“不敢相信”。

秘诀在哪？健康告知范围大幅缩减！比如市面上热销的某款产品，健告只问3条：严重疾病、近期住院手术史，连家族病史都不深挖。三高、糖尿病？压根没提！

核保员私下跟我聊：“现在怕的不是你有病，而是你‘摆烂’！”只要证明病情稳如老狗，就有谈判筹码。举个实例：收缩压≤160mmHg、舒张压≤100mmHg这条黄金分水岭，八成产品直接放行。

二、三类健康异常投保实战技巧

2.1 糖尿病：血糖记录就是你的“通行证”

去年王先生酮症酸中毒住院花了4.8万，手里三份保险一分没报，为啥？健康告知栽坑里了。但2025年，空腹血糖≤7.0mmol/L + 糖化血红蛋白HbA1c＜7%——达到这指标，重疾险照样标体承保。

实测案例：杭州糖友靠三个月血糖记录，免加费拿下50万保额！要是空腹超过8.5也别慌，转战“防癌险+糖尿病并发症险”组合，癌症和截肢风险照样兜底。

2.2 高血压/高血脂：关键看这三份报告

高压170/110被拒保？换个方法立马翻盘！提供3年用药记录+心脏超声正常，加费20%就能成交。核心就一句：保险公司只拒“失控”，不拒“自律”！

血脂方面记住这条安全线：总胆固醇≤6.9mmol/L、甘油三酯≤5.7mmol/L，基本闭眼过。上海刘阿姨递上肾功能/眼底报告，证明无并发症，核保直接开绿灯。

2.3 结节人群：选对产品少踩坑

肺结节未手术？中荷超越1号直接标体承保（数量≤2个且直径＜6mm）；甲状腺癌术后患者，从传统5年等待期缩到6个月。

乳腺结节3级也别怕，某产品健康告知仅3条，标体承保率超高。核保员大实话：“买保险不是买菜单长度，而是买理赔时的底气”。

三、被拒保后的救命三招

健康告知被卡死？这三招能起死回生：

1. 病历美容术：把“糖尿病复查”改成“血糖检查”，删掉“持续服药”等敏感词；
2. 核保接力赛：同一时间申请3家保司，用A公司加费结论逼B公司让步；
3. 保障降级法：重疾险全拒？转投“防癌险（三高0问询）+惠民保（免健告）”，覆盖70%风险。

最后防线：打银保监会电话12378投诉核保不公，六成案子能反转！江苏周先生就是隐瞒糖尿病史被拒赔，律师支招：投保前找医生修正病历表述，避免留确凿证据。

四、2025年核保宽松产品对比表

下表对比了2025年几款核保宽松产品的特点：

注：A产品指人保i无忧易核版；B产品指易核版3.0；C产品指中荷超越1号

防癌险仍是压箱底选择：平安终身防癌医疗险，原位癌治疗费100%报销，终身保额800万，70岁照投不误。南京李阿姨糖尿病史10年，乳腺癌手术报销43.7万，自费仅2800元。

惠民保更是兜底神器：北京普惠健康保，年缴195元，癌症/肝肾疾病等五大既往症可保可赔。医保内自付责任赔付比例健康人群80%，既往症人群40%。

五、年金险替代方案：80岁以上老人的最优解

给80岁父母买重疾险？小心保费倒挂！买份50万保额重疾险，10年总缴60万，比保额还多10万。

不如换成“增额终身寿险+医疗险”组合：

• 保单现金价值锁定3.5%复利增长，55岁拥有50万大病基金；
• 80岁身故赔付超百万，远超重疾险固定保额。

六、写到最后：先上车，再换座

身体有异常的朋友，别再纠结“为什么我买保险这么贵”。当下市场，中荷超越1号是癌症术后人群的“救命稻草”，人保i无忧为结节/三高患者敞开大门。

健康人群不必羡慕这些产品——你们能用更低价格买到更高保障。但若你已被其他重疾险拒保，这些产品可能是最后的防线。保险从来不是“买最好的”，而是“买你还能买的”。

体检异常不是生命的休止符，核保宽松的保险正成为人生下半场的重启键。

小贴士：投保前2小时别测血糖！女性避开月经期（血糖天然飙升15%）。

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