增额终身寿险深度测评：2025年高收益之王，医疗养老权益全解析

安全与收益的完美平衡，这款产品让财富和时间做朋友。

“钱放银行利息越来越低，买基金股票又怕亏，想让钱安安稳稳涨点，真是越来越难。”一位在银行排队办理大额存单的王阿姨这样感慨道。在利率持续走低的时代，增额终身寿险成了市场宠儿。而预定利率即将迎来新一轮下调，多款拔尖产品近期已火速下架。

今天我们就来深扒当前市场上收益表现堪称“天花板”的增额寿产品，看看它如何在安全保本的前提下，实现长期接近复利2.5%的财富增长，同时打包高端医疗、旅居度假和养老社区等稀缺权益。

01 收益碾压市场，现金价值增长揭秘

为什么说增额终身寿险是“时间的玫瑰”？答案藏在复利里。

复星保德信星盈家（朱雀版）的有效保额按年2.5%复利递增，终身滚存。这意味着早期的收益看似不起眼，但经过几十年累积，会形成惊人的财富雪球。

以一位40岁女性为例，趸交150万保费：

• 第4年现金价值157.05万，已超过所交保费，此时IRR（内部收益率）达2.42%
• 第40年（80岁）现价381.24万，达总保费2.54倍
• 第65年（105岁）现价攀升至706.57万，IRR复利升至2.45%

对比2025年热门产品趸交收益，星盈家（朱雀版）的碾压级优势一目了然：

注：以40岁女性趸交150万为测算标准，数据综合自市场公开演示

星盈家朱雀版不仅回本速度第一梯队（趸交/3年交4年回本，5年交缴费期满即回本），长期收益更是吊打同类产品，持有50年单利可达4%+，真正实现“躺赢”通胀。

02 资金灵活调度，减保规则暗藏玄机

增额寿的核心优势不仅是收益高，更在于用钱灵活。星盈家（朱雀版）第5年起支持减保，每年最高可提取基本保额的20%。

看似简单的“20%”，实则大有门道：

• 最优级规则：按“投保时基本保额的20%”计算（星盈家采用此方式），现金价值100万时每年最多可取20万，后期账户增值不影响提取额度
• 限制级规则：部分产品按“减保时现金价值的20%”或“累计保费20%”计算，越取金额越少

举个例子：张先生为孩子储备教育金，孩子18岁上大学时减保取20万交学费；30岁结婚时再取30万补贴婚房。账户剩余资金继续按2.5%复利增值，丝毫未影响长期养老规划。

保单还支持保单贷款（最高贷现价的80%），突发用钱时无需赎回本金。第二投保人功能则避免原投保人身故导致保单失效，特别适合定向传承。

03 高端增值服务，保险竟能解锁度假养老特权

你以为保险只是赔钱？星盈家（朱雀版）的隐藏福利让很多客户直呼“真香”！

医疗资源不再是难题

• 年缴保费≥2万：全家8口人享每年6次专家挂号服务，协和、华西等三甲医院专家号轻松预约
• 总保费≥30万：住院护工服务（年15天），老人住院子女无法陪护时雪中送炭

ClubMed高端度假自由

• 达标保费享复星旗下全球30个度假村5-8.5折优惠，涵盖丽江、长白山、三亚等热门目的地
• “相当于每年花保险的钱，白送一张高端旅行年卡！”一位刚在桂林Club Med度过亲子周末的客户这样评价

养老社区提前锁定

• 总保费≥150万：获星堡养老社区保证入住权（上海、北京等多城市布局）
• 总保费≥50万：获优先入住资格，避免一床难求

这些服务将冰冷的金融产品转化为家庭生活品质的助推器，也是星盈家区别于纯收益型产品的核心差异化价值。

04 2025年投保建议，抓住最后上车机会

预定利率下调在即，参考6月中英、复星多款明星产品猝死式下架，当前在售的顶尖产品随时可能停售。对星盈家（朱雀版）而言，三类人尤其适合入手：

1. 中长期资金规划者（教育金/养老金）：
   看中写进合同的2.5%复利，安全稳健跑赢银行定存，适合储备10年以上不用的资金
2. 看重服务品质的家庭：
   医疗挂号、度假权益覆盖老中青三代，一张保单满足医疗+娱乐+养老多重需求
3. 资产传承需求者：
   第二投保人+高额身故保障，避免遗产纠纷，实现财富精准传承

星堡养老社区的落地窗外，73岁的陈伯伯正修剪花草，他用30年前保单的减保金支付了这里的费用。而他的儿子刚用同一份保单的度假权益带孙子去了三亚Club Med。

星盈家（朱雀版）的核心价值不仅在于碾压级的收益数据，更在于它用“保障+增值+服务”三位一体的设计，让保险真正融入生活。在低利率时代，它给了普通人一个安全、稳健且充满温度的选择。

财富的本质是时间与选择的艺术。

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