王阿姨去年买了泰康乐享百岁，今年分红到账发现比预期少了30%！ 养老保险挑得好，退休生活没烦恼。市面上产品那么多，个个都说自己收益高、又安全，到底该怎么选？
养老保险挑得好，退休生活没烦恼。市面上产品那么多，个个都说自己收益高、又安全，到底该怎么选？今天我们就用大白话，聊聊2025年几款热门的养老保险，通过真实数据对比，看看谁更能让你的养老钱“生钱”，还保证本金安全。
我们会重点分析这些产品的收益水平、领取方式和资金灵活性，帮你明明白白做选择。
01 养老保险的两个关键：收益与安全
买养老保险，最核心的关注点莫过于收益和安全。
收益性很好理解，就是我们的投入在未来能变成多少养老金。衡量收益不能只看宣传的“预期收益率”，更要关注写进合同的保证收益，以及考察其长期IRR（内部收益率）。IRR是衡量资金时间价值的综合指标，IRR越高，说明产品的收益能力越强。
一些产品，如爱心人寿百岁人生5.0，其远期IRR甚至可以接近5%，利益水平优秀。
安全性是养老保险的基石。养老保险的本质是一种长期储蓄和风险管理工具，其安全性由保险公司和相关制度保障。我们需要关注合同条款中关于本金保障、现金价值（退保时能拿回的钱）以及保证领取年限的约定。
例如，平安御享天年就设计了双重保障机制，保证本金安全；而很多产品也都有保证领取20年或25年的设计，避免了“走得早就亏了”的风险。
02 百岁人生5.0乐享版：高领取与安全兼具
爱心人寿的百岁人生5.0（乐享版）在目前的市场上关注度不低，它主打的是“高领取+本金安全”。
这款产品一个很大的特点是5年起领，缴费方式灵活，支持趸交、3年交、5年交、6年交等多种选择，最低5000元起投，对预算要求不高。它的保证收益率达到了2.3%，并且终身都有现金价值，这意味着即便开始领取，保单里始终有一笔钱是属于你的，资金更有安全感。
其远期IRR（内部收益率）表现优秀，接近5%，这意味着长期持有的话，整体的收益增值效果会非常不错。同时，它的健康告知相对宽松，对一些非标体或年纪较大的客户来说更友好。
现金价值：保单的“生命线”
现金价值决定了你退保或贷款时能拿到多少钱。一般来说，现金价值越高，流动性越强。
部分产品（例如中英悦活人生B款）即使开始领取后，现金价值也始终高于所交保费。这意味着你随时可以退保拿回全部本金，流动性非常好。
而一些产品开始领取后现金价值会大幅下降甚至归零，那就意味着一旦开始领取，你就被“锁住”了。
03 2025年热门养老保险对比
为了让大家看得更清楚，谱蓝君整理了2025年几款主流养老保险产品的主要信息，放在一个表格里，方便大家对比选择。
2025年热门养老保险产品对比表
注：以上数据综合自各产品公开信息及测评。IRR（内部收益率）是衡量长期收益水平的重要指标，数值越高，代表产品的收益能力越强。部分产品的收益率为预期收益率，分红型产品的红利分配是不确定的。
从表格可以看出，不同的产品侧重点不同。有的比如复星保德信星海赢家，追求的是长期高收益；有的比如招商仁和养多多7号，设计上更考虑对抗通胀，领取金额会增长；还有的比如海保增多多7号，则在资金灵活性上更有优势。
04 多角度对比，找到适合你的那一款
为了让选择更清晰，我们再从几个关键维度对比一下这几款产品：
如果最看重终身高收益：可以关注复星保德信星海赢家（青鸾版）（长期IRR突破3.5%）或爱心百岁人生5.0（远期IRR近5%）。但需注意，前者开始领取后身故保障可能减弱，而后者终身有现价。
如果担心通胀，希望越领越多：招商仁和养多多7号的分段递增式领取设计（如60-70岁领一份，70-80岁领双份，80岁后领三份），能一定程度上对抗购买力下降的风险。
如果追求资金灵活性，随时可能用钱：海保增多多7号现金价值增长快，且支持加减保，像一个“养老活钱账户”。
如果给高龄父母买，求稳求快：平安御享天年的即交即领和本金安全设计，对老年人很友好。
如果看重健康告知和品牌服务：需要综合比较各家公司的投保规则、增值服务（如绿通、养老社区对接）等。
太保蛮好的人生(2025)作为创信独家的产品，有其独特优势：无健康告知、支持生存金受益人变更、累计生息功能，且起投门槛2万元。老三家世界500强的品牌背书也让人更放心。其主打计划一最快4年回正，第6年起每年领取约2%，满期可领取100%已交保费。对于期交累计保费达到150万的客户，还可享受太保家园社区的权益。
05 这笔钱怎么领更聪明？
选好了产品，怎么领钱也有讲究。常见的养老保险金领取方式主要有三种，各有优缺点：
按月领取：像发工资一样，每月稳定有一笔钱入账，适合管理日常基本生活开销，心里踏实。但遇到突发大额支出时可能压力较大。
按年领取：一次性领取一年度的养老金，可以在每年年初规划一笔稍大的开支，如旅行、购买保险等。
一次性领取：一次性拿出全部养老金，资金量最大，可用于解决重大财务问题，但考验资金规划能力，一旦规划不当，可能影响后续几十年的养老生活。
对于大多数追求稳定现金流以保障退休生活的朋友来说，按月领取或按年领取是更常见和稳妥的选择。
06 投保前必读：避开这些坑
买养老保险是件长期的事，投保前一定要了解清楚这些细节，避免踩坑：
分红不一定靠谱：演示利率≠实际利率，高档6%基本是永远拿不到的“画饼利率”。2025年实际中档分红大概在3.2-3.8%之间，一定要查看保险公司最新的《分红实现率公告》。
提前退保损失大：前期退保能拿回的钱很少，第一年可能只能拿回35%，第三年约65%。一般要10年缴费期满才回本。
健康告知别看漏：即使有些产品号称“无健告”，但仍有相关问询。比如“过去2年住院超15天”（含体检住院）、“家族病史”包含表亲（2025年新规）等，一定要如实告知。
万能账户有细节：注意看万能账户的保底利率（有的低至1.75%），以及追加手续费（有的高达3%）。
养老保险没有绝对的最好，只有最适合你的。爱心百岁人生5.0在收益水平和本金安全方面表现不错；复星保德信的长期收益有竞争力；招商仁和的抗通胀设计很贴心；海保的灵活性是亮点；平安则给高龄长辈提供了即交即领的安心；太保蛮好的人生(2025)则以品牌力和无健告特色吸引人。
养老规划，终究得根据自己对资金灵活性、收益预期和风险偏好的权衡来定。早点了解，仔细对比，才能选到那把能让未来养老生活更从容的“金钥匙”。
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