最近很多人都在讨论增额终身寿险，尤其是在利率下行的环境下，这种能够终身锁利的产品确实越来越受欢迎。
随着2025年8月预定利率下调政策的落地，市场上高收益的增额寿产品正陆续退出舞台。这不，2026年的产品排名已经新鲜出炉，今天就带大家看看哪些产品值得关注，以及它们各自有什么特点。
01 增额终身寿险，为什么成了理财新宠？
简单来说，增额终身寿险就是一种保额会随时间不断增长的终身寿险。它最大的优势就是能够锁定长期利率，不受市场波动的影响。
和传统寿险不同，增额终身寿险更侧重“储蓄”功能。它的现金价值会随着时间复利递增，时间越长，收益越可观。
这就好比你在银行有一个特殊储蓄账户，既有生命保障，又能实现财富的稳健增值。而且不像存款、国债那样到期就得按最新利率重新投，避免了“再投资风险”。
02 2026年增额终身寿险市场TOP3产品排名
为了更直观地展示，我们选取了2026年市场上热门的3款增额终身寿险进行对比，看看它们各自有什么杀手锏。
2026年热门增额终身寿险对比表
| 产品名称 | 承保公司 | 投保门槛 | 回本速度 | 长期IRR | 减保规则 |
|---|---|---|---|---|---|
| 信泰如意尊 （泰来2026） | 信泰人寿 | 年交5000元起 | 5年回本 | 1.89%-1.97% | 合同满5年后每年减保20%基本保额 |
| 爱心守护神5.0 | 爱心人寿 | 年交5000元起 | 6-7年回本 | 接近2.0% | 满1年即可减保，限制宽松 |
| 一生中意福享版（分红型） | 中意人寿 | 较高 | 7-8年回本 | 保证1.3%+分红≈3.3% | 按合同约定规则 |
从表中可以看出，信泰如意尊（泰来2026） 在回本时间和灵活性上取得了不错的平衡；爱心守护神5.0在减保规则上更为宽松；而一生中意福享版则通过分红机制提供了更高的预期收益。
03 信泰如意尊（泰来2026），凭什么跻身前三？
在众多产品中，信泰如意尊（泰来2026）能脱颖而出，到底靠的是什么？
国资背景，安全保障十足
信泰人寿是一家国有控股的全国性人身险公司，注册资本102亿元，截至2024年底，公司年保费规模超500亿元，总资产超3000亿元，经营稳健。
这意味着你的保单有国家做后盾，安全性完全不用担心。对于增额终身寿险这种长期保障型产品，保险公司的稳健经营比什么都重要。
回本速度快，资金灵活性高
以35岁女性，年交10万，5年交为例，第5年时现金价值已达到51.6万，超过了累计已交保费50万，实现了回本并小有盈利。
这个回本速度在同类产品中表现相当不错，意味着如果你的资金安排有变，不需要等待太长时间就能动用自己的钱。
减保规则友好，用钱灵活
信泰如意尊泰来2026的减保规则很友好，合同满5年后每年能减保20%基本保额，急用钱时还能贷80%现金价值。
对有中长期规划的人来说，这种灵活性非常实用，无论是未来养老金的逐步提取，还是子女教育金的安排，都能轻松应对。
04 不同需求，如何选择最适合的产品？
面对多样的增额终身寿险产品，如何做出最适合自己的选择呢？关键在于明确自己的需求。
如果你追求稳定安全
传统确定收益型的增额寿更适合你。这类产品的现金价值白纸黑字写进合同，不受市场波动影响。
比如信泰如意尊泰来2026，它的保证收益率是2.5%复利，长期持有的话，40年现金价值是保费的2.06倍。
如果你能接受一定风险以换取更高收益
可以考虑分红型产品。这类产品由“保底+分红”两部分组成，有希望打破普通型2.5%的利率上限。
比如一生中意福享版（分红型），保证收益长期接近1.3%，但含分红预期收益长期接近3.3%。
相当于牺牲0.5%左右的确定性收益，去换取额外1%+的分红收益。
如果你经常需要动用资金
那么应该重点关注减保规则更宽松的产品。比如爱心守护神5.0，满1年就能随便减保，长期IRR接近2%，在同类里算拔尖的。
05 2026年生命表更新，对产品有什么影响？
2025年10月，国家金融监督管理总局发布了《关于做好〈中国人身保险业经验生命表（2025）〉发布使用有关事项的通知》，明确第四套生命表自2026年1月1日起全面实施。
这次生命表更新反映了保险人群预期寿命的增长——较第一套生命表增长约10岁。
对于增额终身寿险这类产品来说，生命表的更新意味着定价基础更符合真实寿命水平，保险公司能够更精准地评估风险、计算准备金和产品定价。
对消费者来说，产品设计会更加合理，但也要注意，随着预期寿命的延长，一些产品的费率可能会有所调整。
06 投保增额终身寿险，这些坑千万别踩
选增额寿别只看收益，首先得确认减保规则是否写进合同，像信泰、爱心这些明确写了的，后期更有保障。
其次，回本时间越短，前期退保损失越小，但也要结合长期收益看，别只图快。
最后，公司背景不用盲目追大牌，只要是合规经营的，保单都有保障。特别是对于分红型产品，保险公司的投资能力直接关系到分红的多少。
07 抓住利率下调前的最后机会
2025年对于增额终身寿险市场来说是个关键转折点。根据监管要求，预定利率2.5%的时代即将结束，触发下调机制后，新产品的利率最高不超过2.0%。
这意味着什么？同样趸交100万，30年后，2.5%利率的产品能达到209万；而2.0%利率的产品只有181万，直接相差28万。年限越长，差距越大。
对于有长期资金规划需求的人来说，在优质产品下架前完成配置显得尤为重要。毕竟，锁定当前相对较高的利率，就等于锁定了未来几十年的稳定收益。
写在最后： 没有完美的产品，只有最适合自己的选择。信泰如意尊（泰来2026） 胜在国资背景稳健、回本快，适合做养老或教育金规划；追求更高收益可以考虑分红型产品，看重资金灵活性则可以选择减保规则更宽松的产品。
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