2026年线上增额寿险深度测评：如何在高收益与灵活性之间做选择？

低利率时代下，增额终身寿险因其安全锁利、现金价值稳定增长的特性，成为越来越多家庭资产配置的压舱石。面对2026年即将实施的新生命表，线上增额寿产品该如何选择？今天我们就以两款热门产品——信泰如意尊（泰来2026）和新华E增福优享版为例，从收益、投保规则和服务三大维度进行深度对比。

在银行利率一路走低的市场环境下，增额终身寿险凭借其终身保障和资金稳健增值的双重优势，受到了广泛关注。

它不仅提供终身的身故和全残保障，更重要的是现金价值会随着时间复利增长，相当于一个稳健增值的“储蓄账户”。

而且它取用灵活，急需用钱时可以通过减保领取部分现金价值，也能申请保单贷款，非常适合用作教育金、养老金规划或者财富传承。

01 两款热门产品一览：信泰如意尊（泰来2026）vs新华E增福优享版

信泰如意尊（泰来2026）终身寿险一直是小马老师推荐的增额终身寿险产品，由信泰人寿承保，投保便捷保费便宜，性价比非常高。

这款产品的投保年龄范围广泛，从0周岁（须出生满28日）至73周岁的人群均可投保，保险期间为终身，且无等待期。

新华E增福优享版是新华人寿推出的一款增额终身寿险，主打“回本快、收益稳”。

这款产品投保年龄从出生满30天到70周岁的人都能投，覆盖了从婴幼儿到老年人的各个阶段，缴费方式有三种：趸交（一次性交清）、3年交和5年交。

02 收益对比：谁才是真正的“现金价值增长王”？

增额终身寿险的核心价值在于现金价值的长期增长能力，这也是消费者最为关注的要素。

回本速度对比

回本时间指的是现金价值超过已交保费所需的时间。回本越快，资金灵活性越高，急需用钱时退保也不容易亏损。

从回本速度来看，新华E增福优享版在趸交和3年交的情况下，第4年现金价值就超过已交保费，5年交则在第5年超过。这个回本速度在同类产品中是相当快的，要知道不少产品需要6-8年甚至更久。

信泰如意尊（泰来2026）的回本速度也表现不错。以王先生的投保案例为例，他今年40岁，年交保费10万，分3年缴费，投保第4年，现金价值直接跃至309293元，超过累计已交的30万保费。

长期收益表现

长期持有增额终身寿险，才能真正发挥其复利增值的价值。

以信泰如意尊（泰来2026）为例，同样以上述王先生的案例来看：

• 第10年，王先生50岁时，现金价值346886元，比累计保费多了4万多；
• 第30年，王先生70岁，现金价值513201元，是累计保费的1.7倍还多；
• 第40年，王先生80岁，现金价值625577元，是累计保费的2倍多。

这样的增长幅度，不管是“减保取现”补充养老，还是身故后定向传承财富，都能发挥大作用。长期IRR能达到1.97%，属于增额终身寿的“收益第一梯队”产品。

新华E增福优享版的长期IRR表现稳健，持有20年时在1.66%-1.67%，持有30-40年时稳定在1.78%-1.84%。持有50年时能达到1.87%，持有70年时能到1.91%，无限接近1.91%的水平。

03 投保规则对比：哪款更适合你？

不同的投保规则适合不同的人群，下面是两款产品在投保规则方面的详细对比。

投保年龄

信泰如意尊（泰来2026）的投保年龄范围为0周岁（须出生满28日）至73周岁。

这一投保年龄上限显著高于市场同类产品，对年纪偏大、急需规划养老的中老年人非常友好。

新华E增福优享版的投保年龄覆盖从出生满30天到70周岁，覆盖了从婴幼儿到老年人的各个阶段，但最高投保年龄比信泰如意尊（泰来2026）低3岁。

缴费方式与起投门槛

信泰如意尊（泰来2026）支持年交、趸交等多种缴费方式，年交最低5000元即可起投，相当于每月不到420元，工薪族也能轻松负担。

新华E增福优享版缴费方式有三种：趸交、3年交和5年交，分期缴2000元起，趸交5000元起，普通工薪阶层也能轻松开始长期储蓄。

健康告知

健康告知是投保过程中非常重要的一环，直接关系到后续理赔是否顺利。

新华E增福有6条健康告知，要求相对严一些。有健康问题一定要如实告知，不然以后理赔可能会有麻烦。

信泰如意尊（泰来2026）的健康告知要求相对宽松，但具体条款需参考官方资料。

04 服务与灵活性对比：谁的资金使用更灵活？

增额终身寿险的后期服务和使用灵活性，直接影响用户体验。

减保规则

信泰如意尊（泰来2026）支持减保功能，当投保人需要资金时，可以申请减保领取部分现金价值。

新华E增福优享版通过减保每年可以申请一次，每次最高能领取基本保额的20%，剩下的资金还能继续复利增长。

保单贷款

两款产品均支持保单贷款功能，当您需要临时资金周转时，可以通过保单贷款获取现金流。

新华E增福优享版通过保单贷款，可以借出最高80%的现金价值。

增值服务

新华E增福优享版达到一定保费标准，还可以对接新华人寿的养老社区资源，如北京延庆尊悦社区、莲花池护理公寓等，为未来养老多一个选择。

05 2025年热门增额寿险全方位对比

为了让大家更全面地了解市场，我们选取了2025年市场上几款热门的增额终身寿险产品，从多个维度进行对比。

从表格可以看出，不同产品在回本速度、长期IRR和特色功能上各有侧重。信泰如意尊（泰来2026）在收益和投保年龄上有明显优势，适合看重高收益和高龄投保的人群。而新华E增福优享版在回本速度上有优势，适合看重资金灵活性的朋友。

06 如何选择：不同需求的不同选择

面对多样的增额终身寿险产品，如何选择最适合自己的那一款呢？

适合信泰如意尊（泰来2026）的人群

• 追求高收益者：信泰如意尊（泰来2026）的长期IRR可达1.97%，处于增额终身寿收益第一梯队，现金价值长期增长可观；
• 年龄较大的人群：最高支持73周岁人群投保，即便年纪偏大、急需规划养老的中老年人也能投保（同类产品上限在60或65周岁）；
• 有财富传承需求者：比如想给孩子留“安全资产”，这款产品的终身现金价值增长，能让后代未来获得远超本金的财富，且保险金传承更省心。

适合新华E增福优享版的人群

• 看重资金灵活性者：回本速度快（4-5年），急需用钱时退保也不容易亏损；
• 有养老规划需求者：提供的终身复利增长机制，能为退休生活提供持续的现金流支持，加上可对接养老社区，让晚年生活更有保障；
• 年轻人：2000元的起投门槛和灵活的缴费方式，能让他们轻松开启长期储蓄计划，培养储蓄习惯，锁定当前利率水平。

2026年生命表更新对产品选择的影响

值得注意的是，金融监管总局已发布《关于做好<中国人身保险业经验生命表（2025）>发布使用有关事项的通知》，新生命表将于2026年1月1日起实施。

这意味着保险公司在厘定产品费率时，将结合新生命表和自身经验数据，根据产品的责任特征，按照审慎性原则确定死亡发生率。

对于终身寿险以死亡保障责任为主的产品，应当采用非养老类业务一表。新生命表的实施可能会对未来产品定价产生影响，因此在产品选择时需关注这一因素。

没有最好的产品，只有最适合自己的选择。建议你根据自己的年龄、家庭责任、财务目标和风险偏好来决定。

如果你追求高收益且有长期持有计划，信泰如意尊（泰来2026）可能是更好的选择；如果你更看重资金灵活性和回本速度，新华E增福优享版值得考虑。

无论选择哪款产品，都要记住增额终身寿险的收益需要时间发酵，短期退保可能会损失本金。建议至少持有10年以上才能享受到可观的收益。

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