重疾险怎么选？不分组多次赔产品真的值得买吗？

买重疾险时，你是否曾被“分组”与“不分组”绕晕？2025年的重疾险市场，一场关于保障责任的较量正在悄然发生。

“我买了50万保额的重疾险，后来得了癌症，保险公司赔了。三年后癌症复发，想再次申请理赔，却被告知同一组疾病只能赔一次…”

这样的案例在重疾险理赔中并不少见。问题的核心就在于很多人购买时没搞清楚“疾病分组”这个关键点。

2025年的重疾险市场，“不分组多次赔” 的产品逐渐成为高保障需求的优选，其中工银安盛御享欣生2.0版便是代表之一。

但它真的比市面上其他热门产品更具优势吗？

01 重疾险的分组与不分组，到底差在哪？

简单说，重疾险中的“疾病分组”就像把水果分篮装——同一篮子里的水果，你只能拿一次。

比如，将癌症、重大器官移植术和终末期肾病分在同一组，那么得了癌症获得赔付后，同一组内的其他疾病就不再保障。

而不分组重疾险则没有这个限制，只要达到理赔标准，不同疾病都有机会获得赔付。

2025年的重疾险市场，不分组产品愈发受到青睐，尤其适合关注多次罹患不同重疾风险的人群。

工银安盛御享欣生2.0版便是这样的产品——重疾不分组可赔付3次，中症和轻症也不分组各赔付3次。

更为关键的是，这款产品没有“三同条款”限制。

“三同条款”是指保险公司不承担因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上重大疾病的保险金责任。

没有这一限制，意味着理赔门槛更低，获赔概率更高。

02 御享欣生2.0版，保障到底有多全面？

御享欣生2.0版覆盖140种重疾、35种中症和45种轻症，基础保障范围相当广泛。

除了基础保障，它还有几个亮点值得关注：

少儿特定疾病保障：18周岁前首次确诊10种少儿特定疾病，如白血病、重症手足口病等，可额外获得100%基本保额的赔付。

举个例子，如果父母为0岁宝宝投保50万保额，宝宝在成长过程中不幸确诊白血病，可获得100万元赔付（基础重疾保额50万+少儿特疾额外50万）。

特定年龄段加强保障：第10个保单周年日（含）前首次确诊重疾，可额外给付50%基本保额；70周岁后首次确诊重疾，同样可额外给付50%基本保额。

这一设计弥补了年轻人家庭责任最重时期和老年人疾病高发时期的保障需求。

二次赔付机制：针对12种高复发型特定心血管疾病和“恶性肿瘤——重度”，提供二次给付保险金。

自首次确诊起3年（含）后同种疾病再次确诊，可再获得100%基本保额的赔付，考虑到心脑血管疾病和癌症的高复发率，这一保障非常实用。

03 2025年热门重疾险全方位对比

了解了御享欣生2.0的特点，我们再来看看它与其他2025年热门重疾险的对比情况：

（注：保费为大致估算，实际保费会因年龄、保额、缴费期限等因素有所不同）

从对比表可以看出，御享欣生2.0在保障全面性上确实具有优势，尤其是在不分组多次赔付和无三同条款方面。

但其核保相对严格，且保费处于较高水平。

04 癌症二次赔，细节决定成败

对于重视癌症保障的消费者来说，御享欣生2.0的癌症二次赔责任有个细节需要注意：它只保障新发、复发、转移或扩散的癌症，而不包含“持续”状态。

这意味着，如果首次癌症后一直带癌生存，是无法获得二次赔付的。

相比之下，超级玛丽13号和达尔文12号等产品则涵盖了癌症的“持续”状态，理赔门槛相对更低。

此外，御享欣生2.0的二次癌症赔付间隔期为3年，而市面上一些产品已缩短至1年。

不过，御享欣生2.0对特定心脑血管疾病的二次赔付覆盖较广，包含12种疾病，同样为3年间隔期。

对于有心脑血管家族史的人群，这一保障具有实际意义。

05 御享欣生2.0的增值服务，真有那么香？

御享欣生2.0提供的“御未来”增值服务确实是一大亮点。

这项服务覆盖诊前健康咨询、诊中专案管理和诊后康复指导全流程，合作医院超过1500家，其中三甲医院占比超过80%。

对于保额30万以上的客户，还可享受美国和英国的远程多学科会诊以及赴美、赴英就医转诊安排，相当于拥有了全球顶级医疗资源的选择权。

在医疗资源紧张的当下，这样的绿通服务能为患者在关键时刻争取宝贵时间。

06 2025年，如何选出适合你的重疾险？

看完以上分析，你可能还是会问：那到底该怎么选？谱蓝君的建议是，根据你的实际需求和预算来决定：

预算充足，追求全面保障：如果你看重保障的全面性和服务质量，工银安盛御享欣生2.0值得考虑。它的不分组多次赔付和优质增值服务，适合对重疾保障有较高要求且预算充足的人群。

注重性价比，需要高保额：可以考虑君龙超级玛丽13号或复星联合达尔文12号这类产品。它们保费相对较低，责任也较为全面，适合预算有限但仍希望获得足够保障的年轻人群。

健康有异常，核保困难：人保i无忧3.0可能更适合你。它对甲状腺癌术后、乙肝小三阳（肝功能正常）等情况较为友好，核保宽松度较高。

看重公司品牌与服务网络：工银安盛凭借其强大的股东背景（中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团），线下服务网络和理赔效率具有优势，适合看重保险公司实力的消费者。

说到底，没有完美的产品，只有更适合自己的选择。工银安盛御享欣生2.0在“不分组多次赔”这一赛道上确实有着明显优势，尤其是无三同条款的设计，让理赔门槛大大降低。

但它在保费价格和核保宽松度上做出了妥协，这也正是你在做决定时需要权衡的关键点。

保险配置从来不是一劳永逸的事，随着产品迭代和自身需求变化，适时调整保障方案才是明智之举。

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