隔壁老王家去年买的增额寿，今年现金价值已经超过保费了，我的存款却还在银行吃着不到2%的利息。相信很多人都有这样的困惑。
今天咱们就来聊聊2025年市场上几款热门的增额终身寿险，看看它们各自有什么特点，又适合哪些人群，帮你找到最合适的那款“财富守护神”。
为什么增额终身寿险成了市场香饽饽？
在银行利率持续走低的背景下，增额终身寿险的长期锁定利率功能显得尤为可贵。它不仅提供终身的身故和全残保障，更重要的是现金价值会随着时间复利增长，相当于一个稳健增值的“储蓄账户”。
而且它取用灵活，急需用钱时可以通过减保领取部分现金价值，也能申请保单贷款，非常适合用作教育金、养老金规划或者财富传承。
2025年对于增额终身寿险市场来说是个关键转折点。根据监管要求，预定利率2.5%的时代即将结束，新产品的利率最高不超过2.0%。
这意味着，同样趸交100万，30年后，2.5%利率的产品能达到209万，而2.0%利率的产品只有181万，直接相差28万。所以，现在锁定一款相对高收益的增额终身寿险，相当于为未来的自己存下一笔确定会增值的财富。
五款热门增额终身寿险全方位对比
为了让大伙儿看得更明白，谱蓝君整理了2025年市场上五款热门的增额终身寿险的核心信息，一张表格让你看清它们的优缺点。
从表格可以看出，每款产品都有其独特优势。信泰如意尊（泰来2026） 在回本速度、收益稳定性和投保灵活性方面取得了不错的平衡；新华E增福优享版在回本速度上有明显优势，适合看重资金灵活性的朋友。
信泰如意尊（泰来2026）深度解析
在众多增额终身寿险产品中，信泰如意尊（泰来2026）能脱颖而出，到底靠的是什么？
国资背景，安全保障十足
信泰人寿是一家国有控股的全国性人身险公司，注册资本102亿元，截至2024年底，公司年保费规模超500亿元，总资产超3000亿元，经营稳健。
这意味着你的保单有国家做后盾，安全性完全不用担心。对于增额终身寿险这种长期保障型产品，保险公司的稳健经营比什么都重要。
回本速度快，资金灵活性高
以35岁女性，年交10万，5年交为例，第5年时现金价值已达到51.6万，超过了累计已交保费50万，实现了回本并小有盈利。
这个回本速度在同类产品中表现相当不错，意味着如果你的资金安排有变，不需要等待太长时间就能动用自己的钱。
长期收益稳健
长期来看，信泰如意尊（泰来2026）的现金价值增长非常可观。以40岁男性每年交10万，分3年交，累计交30万为例：第10年，现金价值346，886元；第30年，现金价值513，201元；第40年，现金价值625，577元。
它的IRR内部收益率长期可以接近2%，在增额终身寿中属于收益第一梯队。在目前30年国债市场利率也就2%上下的环境下，这个收益算是不错了。
减保规则友好，用钱灵活
信泰如意尊（泰来2026）的减保规则很友好，合同满5年后每年能减保20%基本保额，急用钱时还能贷80%现金价值。
对有中长期规划的人来说，这种灵活性非常实用，无论是未来养老金的逐步提取，还是子女教育金的安排，都能轻松应对。
其他热门产品亮点解读
新华E增福优享版：大品牌，回本快
新华E增福优享版由新华人寿承保，新华人寿是“老七家”之一，品牌实力毋庸置疑。它的回本速度在同类产品中相当快，趸交和3年交的第4年现金价值就超过已交保费，5年交则在第5年超过。
达到一定保费标准，还可以对接新华人寿的养老社区资源，如北京延庆尊悦社区、莲花池护理公寓等。
光大永明光明至尊2024版：高收益潜力
光大永明光明至尊2024版提供3.0%保证利率加分红，长期IRR预期更高，央企背景也靠谱。不过要接受分红波动，且回本稍慢，适合能长期持有的朋友。
太平洋福有余2024：回本速度之王
太平洋福有余2024的趸交4年就回本，是目前少数快速回本的国资背景产品。减保虽有比例限制，但胜在资金周转快，适合担心短期用钱的人。
爱心守护神5.0：工薪族首选
爱心守护神5.0的5000元就能投保，满1年就能随便减保，长期IRR接近2%，在同类里算拔尖的。预算不多又要灵活的话，这款性价比很高。
哪类人适合买哪款产品？
增额终身寿险并非适合所有人，但以下几类人群可以重点考虑：
适合信泰如意尊（泰来2026）的人群：
- 追求更高收益的人：长期IRR接近2%，在同类产品中收益更有优势
- 年龄稍大的人：投保年龄上限至73岁，比新华的70岁更宽松
- 注重保单灵活性的人：减保规则友好，资金取用更灵活
适合新华E增福优享版的人群：
- 年轻人：2000元的起投门槛和灵活的缴费方式，能让他们轻松开启长期储蓄计划
- 有养老规划需求的人：可对接养老社区资源，为未来养老多一个选择
适合光大永明光明至尊2024版的人群：
- 追求高收益的人：能接受分红波动，希望获得更高潜在回报
- 有长期投资视野的人：愿意长期持有以平滑分红波动
投保前，这些细节一定要注意
买保险是件长期的事，投保前有几个细节一定要搞清楚：
- 健康告知要如实：有些产品健康告知要求相对严一些。有健康问题一定要如实告知，不然以后理赔可能会有麻烦
- 理解产品收益：要关注产品的保证收益，而不是演示收益。IRR是衡量收益水平的重要指标
- 长期持有才是王道：增额终身寿险的收益需要时间发酵，短期退保可能会损失本金。建议至少持有10年以上才能享受到可观的收益
- 看清减保规则：不同产品对每年减保比例、最低留存金额有不同规定。如果对未来资金使用有规划，一定要提前看清条款
最后说句实在话
2025年增额终身寿险市场没有“完美产品”，只有“更适合自己的产品”。
信泰如意尊（泰来2026） 胜在收益略有优势、投保年龄更宽松，适合追求更高收益、更灵活保单服务的人。
新华E增福优享版 胜在回本快、品牌实力强，加上能对接养老社区，适合看重资金灵活性、希望早点回本，同时又追求稳定收益和安全性的朋友。
在利率下行的大环境下，锁定一款相对高收益的增额终身寿险，相当于为未来的自己存下一笔确定会增值的财富。
不过也要提醒大家，终身寿险更适合长期持有。因为前期现金价值增长需要时间，要是短期就退保，可能拿不到太高的收益，甚至可能亏损本金。
所以，如果你是想做长期财富规划，追求“稳稳增值+靠谱传承”，那么根据你自己的需求，从这些产品中挑选一款适合自己的，就是个不错的选择。
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