“咳到整夜睡不着，但连买保险的资格都没有。”45岁的李女士患慢性支气管炎十年，每年秋冬换季都要住院治疗，却因健康问题一直被保险拒之门外。
她的困境，正是中国3.3亿慢性病患者的真实写照。
国家慢性病中心数据显示，我国83%的慢性病患者因健康告知或药品限制被传统医疗险拒保。
好消息是，2025年保险市场出现了重大转变——免健康告知的百万医疗险正成为慢性病人群和高龄老人的新选择。今天就为大家详细解析如何选购这类产品，让你即使身体有些小毛病也能获得保障。
01 投保门槛降低，谁适合免健康告知医疗险？
传统的百万医疗险健康告知严格，有高血压、糖尿病等慢性病的人群很难通过。而2025年的免健康告知医疗险彻底改变了这一局面。
适用人群广泛：这类产品专门覆盖常规医疗险无法投保的三类人群——超高龄人群、有既往症人群、有慢性病人群。
年龄限制极大放宽：投保年龄上限已放宽至105岁，相当于几乎取消了年龄限制。
慢性病患者迎来福音：无论患有高血压、糖尿病、高血脂，还是各类结节，都可以直接投保，不需要进行复杂的健康告知。
特别适合因健康问题被其他保险拒保的人，以及年龄偏大的长辈。
02 健康告知重点解读，常见病投保有技巧
免健康告知不等于所有疾病都能赔，理解“既往症”约定是关键。
慢性病投保问答
Q：有高血压、糖尿病可以投保吗？能理赔吗？
A：可以投保。如果不伴有并发症的高血压和糖尿病，相关治疗费用可按责任赔付。
Q：体检发现甲状腺结节、乳腺结节怎么办？
A：可以直接投保，良性结节等均可保可赔。不过如果投保前结节已被怀疑是恶性，可能需要进一步核查。
Q：哪些情况不需要告知？
A：免健康告知医疗险完全不需要告知任何健康状况，无论患有何种疾病都可以投保。
既往症免责条款
需要注意的是，免健康告知医疗险通常有“既往症免责”约定——只免责5类严重的既往症。
不保的严重既往症一般包括：恶性肿瘤、肝硬化、冠心病、脑中风、系统性红斑狼疮等。
可以保的一般既往症包括：高血压、糖尿病、高血脂、各类良性结节、胃炎、痛风等常见慢性病。
03 投保流程全演示，一步步教你轻松搞定
众安众民保投保指南其实很简单，整个流程在线完成只需几分钟。
步骤一：找到投保入口
可以通过众安保险官方网站、官方微信公众号或合作的第三方保险平台找到投保入口。
步骤二：填写投保信息
按要求填写投保人信息、被保险人信息（姓名、身份证号、联系方式等）。
因为是免健康告知产品，不需要填写任何健康问询表格，这一步节省了大量时间。
步骤三：选择保障计划
根据自身需求选择适合的保障计划。以众民保2025为例，你可以：
- 选择是否需要附加“慢病加油包”，提供1000-5000元/年的药品费用保障
- 决定是否选择家庭共享免赔额选项
步骤四：支付保费
确认信息无误后，支付保费完成投保。35岁男性每年仅需418元左右，支持多种支付方式。
整个互联网百万医疗险投保流程简单快捷，最重要的是无需担心健康问题被拒保。
04 家庭投保更划算，共享免赔额省心省钱
家庭百万医疗险优惠是这类产品的一大亮点，全家一起投保性价比更高。
以众民保2025为例，家庭投保可享受两大福利：
保费折扣：如果家庭多人一起投保，可以最高节省20%的投保费用。一个三口之家原本每年保费约1000元，享受折扣后只需800元左右。
免赔额共享：家庭保单所有成员共享免赔额，大大降低了理赔门槛。传统医疗险每人都有1万免赔额，家庭共享后全家只需累计达到1万免赔额即可。
家庭投保测算：假设40岁的王先生与妻子、孩子一起投保，选择家庭共享免赔额，相比单独投保，三年下来可能节省超过3000元。
05 2025年热门免健告医疗险全方位对比
不看广告看疗效！下面这张对比表帮你一眼看清各产品优劣。
2025年主流免健康告知医疗险对比
从表格可以看出，每款产品都有自己的特色：
- 众民保2025：最大优势是针对慢病患者的用药保障，独创“慢病加油包”提供0免赔额的药品费用报销
- 长相安3号：价格最具竞争力，对高血压、糖尿病无并发症患者更友好
- 超越保无忧版：是目前唯一保证续保10年的免健告医疗险，续保稳定性最佳
06 选购建议：如何找到最适合你的那款
买保险不像买普通商品，它是一份长期的承诺。根据你的实际情况选择最重要。
如果你是慢性病患者，需要长期服药：
推荐众民保2025，它的“慢病加油包”真正解决了长期用药的痛点。一位长期服用“络活喜”的高血压患者，选择每年99元的慢病原研药加油包，全年可节省药费600多元。
如果你最担心续保稳定性：
选择超越保无忧版，它是目前国内唯一可以保证续保10年的免健告百万医疗险。即使健康恶化或产品停售，10年内你的保障不会中断。
如果预算有限，追求基础保障：
长相安3号免健告版是不错的选择，保障扎实，价格亲民，30岁投保每年只需300多元。
如果你想全家一起投保：
众民保2025和长相安3号都提供家庭共享免赔额，全家投保可节省20%保费，性价比很高。
最后提醒大家，免健康告知医疗险确实是身体有异常人群的福音，但它不保证续保，第二年可能因产品停售无法续保。
如果你还年轻、身体基本健康，保证续保20年的常规百万医疗险（如星相守、蓝医保）仍然是更稳妥的选择。
但当你因健康或年龄问题与那些产品无缘时，2025年的免健康告知医疗险无疑是你能抓住的最好的保障绳索。
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