2026年选重疾险，很多人都卡在健康告知上，要么体检有结节、慢病被拒保，要么怕踩续保坑，众安众民保免健告版就成了不少人的备选。今天就做份实在测评，帮大家理清这款产品的优缺点，再对比下2025年的热门竞品，给不同情况的朋友推荐靠谱的重疾险替代方案，吃透重疾险避坑指南，做好重疾险配置不花冤枉钱。
先带大家来看看众安众民保免健告版的核心优势，毕竟能火就是靠精准戳中大家的需求。首先免健告这一点太关键了，不管是有高血压、糖尿病（无并发症），还是甲状腺、乳腺结节，只要不在5类重大既往症清单里，都能直接投，不用填繁琐的健康问卷，亚健康人群、被传统重疾险除外承保的朋友，终于有了靠谱的保障入口。其次高龄可投门槛友好，最高80周岁都能参保，家里老人年纪大、健康有异常，想配份医疗保障的，这款就能补上缺口，比多数重疾险60岁就停售的限制宽松太多。
还有家庭多人投保有折扣，这也是刚需亮点。2人投保能享95折，3人9折，5人及以上直接8折，最高能省20%保费。对于上有老下有小的家庭来说，全家一起配保能省下不少开支，而且它无职业限制，不管是上班族、自由职业者，都能投保，兼容性很强。保障责任也说得过去，400万总保额，社保内外各1万免赔，质子重离子、50种特药（含2种CAR-T）都能赔，日常药品还有互联网报销责任，基础的大病医疗需求完全能覆盖。
但别光看优点，免健告重疾险优缺点得一起算清，不然很容易踩坑。最大的不足就是不保证续保，它是1年期产品，虽然条款说不会因个人理赔或健康变化拒保，但产品本身有停售风险，今年买了明年不一定还能投，长期保障的稳定性根本不够。而且部分责任理赔后还会影响续保，比如质子重离子治疗，一旦理赔过，第二年这项责任就不能续保了，后续再遇到这类治疗就没法报销，这一点一定要留意。
另外保额看似很高，实际有不少隐藏限制，社保内外各1万免赔，无社保结算只能赔50%，对于没交社保的人群很不友好。还有5类重大既往症完全不赔，比如肿瘤、肝硬化、冠心病这些，投保前必须仔细看免责清单，别以为免健告就啥都保。整体来看，它更偏向“过渡型保障”，压根没法作为长期重疾兜底的核心选择。
为了让大家看得更明白，谱蓝君整理了目前市面上同类热门产品的对比表，不同需求的朋友直接对号入座就行：
结合表格和大家的实际需求，我给梳理几套重疾险替代方案和组合配置思路，不同预算、不同健康状况都能找到适配的。首先是健康异常/高龄人群，如果买不了常规重疾险，除了众安众民保，还能选人保长相安3号免健告版，免赔额能灵活选，住院垫付服务也更实用，适合有大额医疗支出需求的老人；预算够的话，再搭配复星联合超越保无忧版，它能保证续保10年，稳定性更强，能避免产品停售的风险。
对于追求长期稳定保障的朋友，优先选保证续保型产品，比如太平洋蓝医保Pro，20年保证续保期间，不管产品停售还是自己理赔过，都能继续保，特药覆盖也全，特别适合作为核心保障。再搭配超级玛丽15号重疾险，它对结节很友好，还能附加癌症二次赔，形成“百万医疗险+重疾险”的经典组合，医疗险报销治疗费，重疾险赔一笔钱补收入损失，这也是目前最合理的重疾险组合配置方式。
预算有限的家庭，重点就看性价比，众安众民保的家庭折扣可以充分利用起来，全家投保能省不少保费，同时搭配达尔文12号重疾险基础版，30岁男性买50万保额，年缴才5800左右，60岁前重疾还能额外赔80%，杠杆率很高，既能覆盖大病风险，又不会给家庭造成太大经济压力。这里提醒下，多人投保时一定要确认清楚折扣规则，不同产品的折扣门槛和力度不一样，别盲目凑人数反而吃亏。
最后说句实在话，众安众民保免健告版不是“完美产品”，但确实解决了健康异常人群“投保难”的问题，适合作为过渡保障。选重疾险千万别只看单一产品，要结合自己的健康状况、预算和保障周期，优先搭配组合方案，兼顾报销和给付责任。而且不管选哪款，都要仔细看免责条款，尤其是免健告产品的既往症限制，避免理赔时踩坑。重疾险配置的核心是“适配自己”，不是越贵越好，选对了才能真正转移大病风险，这也是2026重疾险避坑的关键。
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