五一假期将至，挑选意外险如何“避坑”？

马上就是五一了，不知道大家的旅游攻略准备得怎么样？

谱蓝君身边已经有不少朋友在享受假期了，朋友圈弥漫着他们快活的气息：

西双版纳泼水、淄博烧烤、重庆火锅、四川熊猫、三亚日落……羡煞我也！

不过这里要提醒大家，在计划出行的时候可别忘了做好必要的意外风险保障。

毕竟每年的节假日，也是意外频发的时候，这时若有一份合适的意外险，我们的出行也能够更加安心和顺利。

今天这篇意外险攻略，主打的就是一个“避坑”，帮助大家挑选到合适的意外风险保障~

（文末附产品精选）

平时咱们出行买票的时候，很多出票平台会提示“是否投保一份特定意外险”，价格通常在十几元到几十元不等。

但这种特定意外险，保障时间一般比较短，保障范围也十分有限。

相比于它，谱蓝君更建议大家选择「综合意外险」。

一两百元，甚至几十元，全年内发生的意外(注)都保，特定的交通意外还能额外赔。

关于“意外”的定义：保障「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」意外伤害情形。像猝死、高风险运动等除非有特殊说明，否则不保。

只不过，在挑选这类产品的时候，咱们还要注意避开一些常见的坑：

1、捆绑为附加险，性价比低

谱蓝君见过一份意外险，每年保费将近800元，保额却只有20万。

仔细一看，原来是一份附加在主险为重疾险保单上的长期意外险。

类似形态的保单，主险一般为重疾险或者寿险，动辄数千元甚至上万元保费；

而附加的意外险一般几百元，价格相比便宜很多，很多朋友没有多想就选上了。

殊不知，现在市面上的意外险，大多是1年期的短险，30多岁的成年人每年一百多元就能买到50万的基本保额了。

除了贵，捆绑的长期意外险大多还有个通病——一旦主险理赔了，那么附加险的保障也会结束。

因此，比起在重疾险等长期险中去附加意外险，谱蓝君更建议大家单独购买一年期的意外险，性价比更高，保障更齐全。

2、动辄数百万保额，可能有限制

有些产品在宣传的时候，会避重就轻，或者断章取义，宣称无所不保、保额高至一百万或数百万。

然而实际上，一百万或数百万保额可能只针对某些特定的情况。

比如某产品的宣传页写的“自驾意外100万”，那么实际仅限于自己开车时发生意外身故的情况。

如果是走在路上被其他私家车撞身故，则不符合自驾意外的定义，只能按照一般意外赔付10万。

因此，朋友们买意外险的时候可要擦亮眼睛了，是一般意外保额为百万，还是特定条件的交通意外保额为百万？不要被含糊字眼给误导。

3、保伤残还是保全残？

好的综合意外险，一般能够按伤残等级赔付：无论几级伤残都能拿到相应的赔偿。

可是有的意外险不分伤残等级，只保“全残”（即1级伤残），比如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等；

如果只是断了一条腿等，没有达到1级伤残的标准，那么就不符合出险要求。

这样的条款无疑让理赔的门槛更高。

还有的意外险，会在伤残保额上大打折扣（一般来说意外险的伤残保额和身故保额是相同的）——

所以，大家购买的时候也要看清楚条款，到底是保“伤残”还是只保“全残”？伤残保额是否和身故保额一致？

4、避开返还型意外险

很多所谓的返还型保险，其实就是在消费型保险的基础上，提高保费，保险公司把大家多交的保费拿去投资，最终把一小部分收益返还给消费者。

然而大多数返还型保险的理财收益并不理想。

举个例子，之前某安推出过一款返还型意外险，宣称30年后能返还保费的130%，看似赚了30%，实际计算出来的年化利率却只有1.03%。

更重要的是，这类返还型保险为了平衡保费，往往会在保障力度上有所削减。

还是上面这款产品，30岁男性选择10年交、保30年，每年保费1699元，折合下来每年保费500多元，保额却不到30万，保障力度十分有限。

我们买保险的初衷就是希望风险来时，能有保险替我们转移大部分风险。

因此，产品的实际保障功能才应该是我们关注的重点，时刻谨记“先保障，后理财”的投保原则。

5、保额并非越高越好

意外险的身故/全残赔付和重疾险、寿险一样，如果同时购买了多份，那么出险的时候也是可以同时理赔的。不过不建议大家可劲儿买。

首先，对于未成年人的身故保额，国家保监会有规定：

0-9岁：身故赔付不能超过20万；

10-17岁：身故赔付不能超过50万。

其次，除了国家的统一规定以外，有些产品本身也会限额，比如：

“被保险人在投保时，如果已有各类意外身故保额超过100万，则不能投保本保险产品，否则保险公司有权拒赔。”

所以，意外险虽然很便宜，但大家购买的时候也要注意适量，不要超过国家或产品本身规定的额度，不然钱白交了， 还有可能拿不到理赔。

尽管有了“避坑指南”，但市面上的意外险多达上百种，挑选起来也是很让人头大。

别着急，谱蓝君已经从众多意外险中给大家筛选出目前最优秀的几款啦~

大家可以根据自己的需求，结合不同产品的优势，轻松挑选到适合自己的产品！

下面给大家说说这几款产品各自的优势：

国任保险·大保镖III

✔ 意外医疗保障好，最高报销10万，0免赔，不限社保100%报销；

✔ 含意外住院津贴，最高每天给付150元；

✔ 急性病身故（含猝死）也能赔，最高赔50万；

适合人群：看重意外医疗、急性病身故保障的朋友。

平安保险·橙护卫2号

✔ 意外医疗不限社保，社保结算后100%报销；

✔ 含突发急性病身故赔付，赔付范围比猝死更广；

适合人群：追求高性价比、看重急性病猝死风险的朋友。

太平洋保险·小蜜蜂3号

✔ 至尊版保额超高，意外身故伤残最高可赔150万；

✔ 交通意外额外赔付保额高，航空最高可赔1000万；

✔ 意外医疗报销门槛低，均不限社保，0免赔；

✔ 含特定传染病保障、意外救护车费用、第三者责任保障等；

适合人群：看重交通意外、传染病保障，追求高保额、高性价比的朋友。

人民保险·大护甲5号

✔ 意外医疗不限社保，社保结算后100%报销；

✔ 含突发急性病身故赔付，赔付范围比猝死更广；

✔ 至尊版含意外重症ICU住院津贴，高达600元/天；

✔ 含预防接种疫苗意外、意外骨折脱臼、意外失能保障等。

适合人群：看重急性病、预防接种、意外失能保障，追求高性价比的朋友。

（以上产品推荐针对的是大多数人群，如果是想给小孩或者老人配置，可以关注更有针对性的少儿意外险和老年人意外险。亦可以点击文末【阅读原文】，让专业人士为你提供投保建议。）

另外还要提醒一下大家，大多数综合意外险对高风险运动是免责的。如徒步、攀岩、潜水、滑雪等。

若游玩计划中含有高风险运动的朋友，建议可以补充一份「旅游意外险」，除了高风险运动外，还能保行程中的财产损失、旅行受阻、个人责任等。

此外，大多数综合意外险只能报销国内医院的医疗费用。

若涉及到出国游玩，不慎发生意外事故，在国外的医院看病治疗，意外险是不报销的。

因此对于打算出国游的的朋友，最好再补充多一份「境外旅游意外险」，意外保障更全面。

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