医保DRG时代，这种保险更重要了！

大家有没有发现，现在看病越来越难了，尤其是大病。

药效好的进口药，医院开不出来；住院时间被压缩，治得差不多就让出院了；病情太复杂的，医院甚至直接拒收……

之所以会出现这些情况，和目前正在全面铺开的医保DRG改革有关。

很多人到现在还不清楚医保DRG是怎么回事？对大病治疗有什么影响？今天我们来聊聊这个话题。

医保DRG，是指医保给医院支付医保基金的方式。

改革前，医保是按项目付费，只要是符合医保目录的项目都按比例报销，即医院开单、医保买单，医院花得越多，医保报销越多。

但DRG改革后，医保不再照单全收，而是按病种付费。对不同病种进行打包式结算，只承担固定的费用，超出的部分由医院承担。

举个例子：

在医保DRG下，某种疾病的医保报销标准是1万块，但患者实际治疗花费1.5万块，那么医院就要自行承担多出的5千块。

这样的医保支付方式带来的好处是，医院不敢“过度医疗”了。

过去因为有医保买单，有时候只是去医院看小病小痛，医生可能会开一堆不必要的检查或药物。

但现在有了医保DRG的限制，医生开单开药就会变得更谨慎，患者可以减少不必要的医疗支出。

但凡事都有两面性，医保DRG亦如此。

现在医院为了控制成本，在给患者治病时会更加精打细算，这将会影响我们的就医体验。

近来有很多人反应，去医院看病只给开价格便宜的国产药，在医院买不到进口药。

还有医院限制住院时长，有些患者住院15天左右，未完全康复就被要求出院或转院；

甚至有个别医院挑起了病人，拒收病情复杂、治疗成本高的病人。

（图源：微博）

而随着医保DRG改革的深入，这些情况未来可能会成为常态，以后我们看病会越来越难。

如果只是小病小痛，用国产药或住几天院倒也问题不大；但如果是大病，情况就不一样了。

以高发的癌症为例：

DRG实施前，医生可以根据癌症患者的病情，考虑疗效更好的治疗手段或进口药，比如car-t疗法、创新靶向药等。

但这些先进的疗法和进口药价格高昂，DRG实施后，医生要控制成本，可能会偏向于保守治疗，不敢轻易将其纳入治疗方案。

想要用先进疗法或进口药的患者，只能到院外自费购买，大大增加了治疗成本。

同时，癌症患者的住院周期通常也比较长，有些医院为了加快床位周转速度，可能会缩短患者的住院时间。

然而癌症治疗往往需要更长时间的留院观察和康复护理，如果被迫提前出院，可能导致出院后的康复护理费用增加。

这对于本就承受病痛折磨和治疗费用负担的癌症患者来说，无疑雪上加霜，经济条件一般的普通家庭可能会因此返贫。

那有没有什么办法，可以应对上述情况的发生？

以往我们说得比较多的，是建议大家配置：

• 无社保版或有外购药保障的百万医疗险；

• 覆盖国际部/特需部/VIP部或私立医院的中高端医疗险。

对于追求医疗质量的朋友来说，其实还有一个秘密武器——重疾险。

1、提供确定性保障

和医疗险事后报销不同，重疾险是只要符合合同约定好的条件（比如确诊了某些疾病、或者做了某种手术、病情达到了一定的状态）直接一次性赔付约定好的保额，这笔钱可以由患者自由支配。

这种赔付方式不受医保支付方式变化影响，这种确定性保障在当前的医疗环境中就显得尤为珍贵了。

以后不管医生采用什么治疗方式、实际治疗花费多少，都可以用重疾险的理赔金来覆盖。

2、保障医疗自主权

未来如果我们想寻求更好的治疗方案，比如采用先进疗法或进口药物，可能需要自费。

重疾险的理赔金可以为此提供资金支持，让我们拥有选择更优治疗方案的自主权。

尤其是对于癌症等大病来说，这种自主选择权可能直接影响患者的治疗效果和生存质量。

3、收入损失补偿

住院时间被迫缩短，康复时间可能会延长，从而导致康复费用支出增多，并加重收入损失。

重疾险的一次性赔付恰好可以减轻康复费用的压力以及疗养阶段的收入损失，而这也是报销型医疗险无法替代的功能。

由此可见，未来重疾险“医疗支付+经济托底”复合保障属性会更加突出，其价值超过单纯报销的医疗险。

在医保DRG全面铺开的当下，我们看病治病会迎来一些新的挑战。

要想真正解决看病难题，突破医保限制，医疗险和重疾险缺一不可，前者填补医疗费缺口，后者提高医疗质量，两者结合才能让我们既看得起病，更看得好病。

但这两个险种恰恰是对健康要求最为严格的两个险种，建议有条件的朋友，趁年轻、趁健康，尽早为自己或家庭成员完善保障。