家庭保险配置案例01｜2025最新5步攻略：高性价比方案+1V1免费规划（文末福利）

案例背景：

• 家庭成员：王女士35岁，刘先生35岁，两人均在公司上班；有两个儿子，分别是5岁和8岁。
• 收入储蓄：家庭年收入约20万，王女士与刘先生各收入10万左右，目前存款5万；
• 资产负债：目前没有负债；
• 家庭支出：10万一年；
• 医保购买：一家四口均购买了医保；
• 家庭成员健康情况：
• 王女士：近两年有住院，治疗脊髓炎，目前未治愈，缓解为脊髓炎后遗症，并申请了二级残疾证；
• 刘先生：近两年有住院，治疗阑尾炎，目前已治愈；
• 两孩子：两孩子均因肺炎住院治疗，目前已治愈；
• 家庭成员是否有持续服药的疾病：全家均无；
• 两孩子都没有早产的情况。
• 全家都无配置过保险并且没有被保险公司加费承保、延期承保、拒绝投保过。

根据以上的家庭情况，从风险分析、险种配置、产品推荐、保费测算及投保建议五个维度制定保障规划方案。以下是详细方案：

一、家庭风险分析

1. 王女士风险：脊髓炎后遗症+二级残疾证，存在重疾复发风险、医疗费用风险及意外风险
2. 刘先生风险：作为家庭经济支柱，承担身故/失能风险
3. 孩子风险：肺炎愈后复发风险+少儿高发意外/疾病风险
4. 家庭财务风险：储蓄仅覆盖1.5个月支出，抗风险能力较弱

二、险种配置方案

（一）王女士（35岁）

（二）刘先生（35岁）

（三）孩子（5岁&8岁）

三、年度保费测算

四、重点产品解析

1. 王女士专属方案：

• 医疗险：优先尝试众安尊享e生（优标版），若无法通过则投保好医保终身防癌医疗
• 重疾险：昆仑健康康爱保（接受二级残疾投保，涵盖癌症保障）
• 意外险：大护甲5号家庭版（不限残疾等级）

1. 家庭支柱保障：

• 超级玛丽13号重疾险：家庭年收入5倍保额（50万）
• 大麦甜蜜家定期寿险：覆盖10年家庭支出（100万）

1. 儿童特色保障：

• 大黄蜂13号：含15种少儿高发特疾双倍赔付
• 小顽童6号：意外烧烫伤医疗保障达5万元

五、投保实施建议

1. 投保顺序：刘先生→孩子→王女士（按核保难度排序）
2. 健康告知要点：

• 王女士需如实告知脊髓炎病史及残疾情况
• 孩子需提供完整的肺炎出院记录

1. 缴费建议：选择30年缴费期（利用保费豁免功能）
2. 保单管理：建议建立家庭保障档案，设置续费提醒

六、方案优势

1. 全面覆盖：四大基础险种组合，形成保障闭环
2. 风险适配：针对脊髓炎后遗症提供替代保障方案
3. 杠杆优化：人均保费仅占家庭年收入7.09%
4. 成长性设计：儿童保障可平滑过渡至成人方案

七、后续服务建议

1. 每两年进行保单检视（重点关注王女士健康状况变化）
2. 家庭储蓄达20万时，建议补充养老年金险
3. 孩子12岁时升级百万医疗险（如平安人寿长相安2号或太平洋保险金医保2号）

注意事项：王女士投保需重点关注产品健康告知，建议通过保险经纪人渠道进行多公司预核保，优先选择可标体承保产品。该方案已预留15%保费浮动空间，实际执行时可根据核保结果调整产品组合。

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